近几年来，不少经营健康险的保险公司一直处于亏损或微利状态。保险公司内部因素、外部环境制约着商业健康险的快速发展，而其中如何发展与医疗机构之间的关系，是保险公司面临的一个最为棘手的问题。医疗体制改革将为保险业与医疗机构加深合作层次提供丰富多样的可能性
    “如果医疗体制改革能够尽快开展起来，这对我们来说可是一个大好消息”。春节前，中国人保健康险公司有关人士向记者表达‘了这样一个观点。实际上，这是目前经营商业健康险的保险公司们普遍关注的一个话题，因为这与今后国内商业健康保险能否继续顺利发展有着密切的关系。

    商业健康保险潜力巨大
    潜在的市场规模很大，但一直却“叫好不叫座”，这是目前国内商业健康保险发展一个鲜明的写照。
    在今年1月10日召开的全国卫生工作会议上，卫生部常务副部长高强曾经表示，我国的医疗保障覆盖面太小，44．8甲。的城镇入口和79．1％的农村人口没有任何医疗保障，绝大多数居民靠自费看病。同时，近8年来，医疗费用上涨过快，中国人均门诊和住院费用平均每年分别增长13％和11％，大大高于人均收入增长幅度，公众经济负担沉重。
    有关专家认为，我国的医疗保障体系是由政府和商业保险机构共担的，商业性健康保险可以作为医疗保障的必要补充。而尽管2004年国内已经有50多家保险公司经营健康险，产品数量超过300多个，但全年全国商业健康险的保费收入不过260个亿左右，仅占人身保险业务的8％，所谓的补充作用远远没有体现出来。
    “应该说，商业健康险的发展现状和潜在市场规模以及公众的需求预期相比，还存在很大差距，而目前国内经营健康险的保险公司之间的差距也很大。”人保健康这位人士说。据透露，近几年来，不少经营健康险的保险公司一直处于亏损或微利状态，而在去年，一些公司的个别产品因为设计缺陷和经营问题甚至被迫取消。医保合作是关键
    “总体来看，市场面基本处于亏损状态。而造成这种状况的原因是多方面的，从根本上说，既有外部环境的原因，，也有保险公司内部因素在起作用。”
    虽然保险公司可以通过不断改善管理水平和提高专业化运作程度来消除内部因素的影响，但这位人士承认，即使是这样，现实的外部环境仍然会制约商业健康险的快速发展。比如，缺少针对健康险的税收优惠政策、专业法律法规等配套环节不健全、社会诚信体系不成熟等等。而其中如何发展与医疗机构之间的关系，是保险公司面临的一个最为棘手的问题。
    他认为，虽然一直以来保险公司和医疗机构的合作多数采用定点医院、签订合作协议等等方式，但由于我国医疗体制的问题，保险公司和医院之间并没有能够形成一种完全对等的合作关系。医院方面主要由于历史的因素，不愿改变以往的工作和运营模式，相对于医保、公费和自费病人的庞大市场，对商业保险市场往往不够重视。而保险公司由于对医院日常管理、诊疗护理、门急诊收冶等方面信息的相对不对称，不能够很好地介入投保客户在医院的诊疗过程。
    “在这种情况下，保险公司在设计险种时往往把风险控制放在首位，从而导致健康险的费率居高不下，投保条件也极为苛刻，这在很大程度上也抑制了市场需求。”  这位人士说，  “所以，对于包括专业健康险公司在内的保险公司来说，很希望看到医疗体制改革能有一个实质性的进展。”
    其实，与我国其他行业的体制改革相比，对被称为计划体制最后堡垒的医疗体制进行改革一直以来就是一个老生常谈的话题，同时由于事关国计民生，往往又备受关注。尽管国家在2000年和2003年先后颁布了十几个促进医疗卫生体制改革的文件，但到目前为止，鲜有突破性进展。公立医院的就诊大厅里依旧是人满为患，近半数的老百姓因为经济因素有病不去医院就诊，而“看病难”、“医药费用上涨过快”、“不合理收费”等问题也时常为社会所诟病。
    有关专家认为，造成这种局面的最根本的原因，就是因为以往的医疗体制改革没有从根本上触及产权体制．据不完全统计，目前我国私营、中外合资合作、股份制等医院共1500多家，仅约占全国医院总数的10％。而在2004年8月举行的21世纪医学国际论坛上，原卫生部副部长朱庆生就表示，当前医疗体制的弊病体现在四个方面，即“医疗卫生事业投资渠道单一，吸纳社会资本投入力度不大，公立医院垄断的局面没有完全打破，多种所有制医疗机构公平有序竞争的格局还没有形成”。
    不过，这种情况可能不会持续太久，专家们预计，从2005年开始，中国的医疗卫生体制将会发生一场深刻的变革。2005年将会成为“医改年”。多层次的医保合作
    据了解，由卫生部牵头制定的(医院体制改革指导意见》将于今年正式出台，其中有“国有资本将逐步退出公立医院”、  “在政府所属医疗机构中，国有资产的持股权不低于51％”等规定。这就意味着医疗体制改革即将步人医院产权改革阶段，更多的社会资本将被允许进入公立医院。此外，还值得关注的规定有：  “以前隶属于国有和国有卫生体制改革的文件，但到目前为止，鲜有突破性进展。公立医院的就诊大厅
里依旧是人满为患，近半数的老百姓因为经济因素有病不去医院就诊，而“看病难”、“医药费用上涨过快”、“不合理收费”等问题也时常为社会所诟病。
    有关专家认为，造成这种局面的最根本的原因，就是因为以往的医疗体制改革没有从根本上触及产权体制，据不完全统计，目前我国私营、中外合资合作、股份制等医院共1500多家，仅约占全国医院总数的10％。而在2004年8月举行的21世纪医学国际论坛上，原卫生部副部长朱庆生就表示，当前医疗体制的弊病体现在四个方面，即“医疗卫生事业投资渠道单一，吸纳社会资本投入力度不大，公立医院垄断的局面没有完全打破．多种所有制医疗机构公平有序竞争的格局还没有形成”。
    不过，这种情况可能不会持续太久．专家们预计，从2005年开始，中国的医疗卫生体制将会发生一场深刻的变革，2005年将会成为“医改年”。
    多层次的医保合作
    据了解，由卫生部牵头制定的《医院体制改革指导意见》将于今年正式出台，其中有“国有资本将逐步退出公立医院”、  “在政府所属医疗机构中，国有资产的持股权不低于51％”等规定。这就意味着医疗体制改革即将步人医院产权改革阶段，更多的社会资本将被允许进入公立医院。此外，还值得关注的规定有；  “以前隶属于国有和国有控股企业的医院的剥离工作，必须在2005年以前完成”，  “各级政府将只
保留一两家提供基本医疗服务的大型医院，其他医院将逐步对业外资本开，放”。因此，在未来一年中，将会有大批各级国有医院走上改制之路。
    有关专家认为，如果医疗体制改革真的能够顺利向这个方向展开，那么将会使原有公立医院的产权关系进一步明晰，政府退居所有者地位，公立医院将不得不完全自主经营，在激烈的市场竞争中寻找出路，从而实现完全自负盈亏和自我发展。在这一过程中，不仅可以为社会资本进入医疗产业打开方便之门，同时也为保险业与医疗机构加深合作层次提供了丰富多样的可能性。
    比如，保险公司可以以收购或以股权参与的方式介入健康保险定点医院的管理，形成“风险共担，利益共享”的统一体，从而改变以往医保合作中的不利地位。有条件的公司甚至可以在社区内建立简易的保健诊所，为投保健康保险的客户提供医疗咨询和保健服务。避免不必要的风险发生。
    “从目前的政策条件来讲，这些方式的可操作性并不强。”人保健康的这位人士认为，“但不管怎么说，医疗体制改革的进一步深化，肯定会给保险公司提供更多的介入医疗领域的途径，医保合作的形式也将会具有更多的灵活性。”
    “这就要求保险公司必须提出和建立新的健康险的经营理念和方式，创新产品，从而改变以往纯粹以报销医疗费为主的做法。”