自2003年1月1日实施的新修订(保险法》将短期健康保险业务和意外伤害保险业务这——“第三领域”向产险公司开放以来，意外险市场的竞争日趋激烈，中国内地的意外险市场格局已经发生深刻变化。

    (一)竞争日趋激烈，赢利空间虽有压缩仍然较大

    意外险由于其逆选择的可能性较小、道德风险低以及意外事故发生率相对较小等原因，赔付率往往较低．盈利空间大。在利润的诱惑下，无沦产险还是寿险公司，都十分重视意外险业务发展。自从新《保险法》出台后，产险公司将这一领域作为拓展自身业务发展空间的重要突破口，加大产品开发和市场拓展投入，充分发挥自身优势，力求获得更多“意外”之财。

    而对寿险公司来说，意外险业务更是重中之重，是短期利润的主要来源。虽然投资收益将日益成为寿险公司经营获利的重要来源，但在内地，由于资本市场不完善，寿险公司投资渠道和能力有限，资金收益和分红水平一直面临较大压力。同时，销售意外险业务所产生的可观奖励，在直，销人员收入构成中占有重要地位。在资金收益不佳和意外险高效益的双重刺激下，各寿险公司均整合公司资源，加大了对意外险业务的拓展力度。

    归根结底，意外险业务较高的利润空间必然导致竞争日趋激烈。随着竞争不断充分，费率不断下降，意外险业务的利润空间将逐渐缩小，但相对社会平均利润率和其它保险业务而言，仍将在较长一段时间里占有明显优势。

    (二)市场格局由寿险主导向产寿分庭抗礼演变  

    虽然产险公司可以经营短期意外伤害和健康险是国际通行做法，但是一旦真正放开，寿险公司仍然感受到了切肤之痛。新规定施行仅一年后，产险“老大”——人保财险的人身意外险市场份额就跃居第二位，仅次于中国人寿。从发展的角度来看，产险公司的加入无疑对做大和激活整个意外险市场具有重要意义。事实也证明，近年来，意外险市场高速成长，整体规模不断扩大，产品品种不断丰富，费率有所下降，消费者享受到了更多的实惠和便利。

    然而，产险公司在短时间内就在意外险市场站稳脚跟，充分说明了其在意外险市场的竞争实力。由于产险公司在某些方面具有寿险公司不具有的独特优势，使得其在整体攻防上占上风。具体分析起来，主要表现在寿险公司不得经营责任险，意外险与财产保险捆绑销售、产品与价格后发制人、财产保险费成本列支、既有客户资源丰富等。寿险公司要抵御产险公司的咄咄攻势，必须充分发挥自身在营销队伍和寿险、健康险经营方面的优势。

    (三)竞争手段相对简单，专业化程度不高

    我国内地意外险市场总体还处于初级发展阶段。一方面保险公司竞争手段单一．服务水平不高，价格仍然是主要的竞争手段，客户忠诚度低，业务抗竞争性差。特别是面向团体和行业的大宗意外险业务，新兴竞争者只要通过降价手段，就可以轻松打败原有的保险供应商。究其原因，主要是保险公司与客户之间的互动性差、关联度低。客户只有在交保费和索赔时才能够感受到保险公司的服务，而意外险的索赔几率一般又较低。保险公司要锁定这些团体和行业客户，必须改善互动关系、提高关联度。

    另一方面，市场细分不够，产品种类有限、同质化明显。近年来．某些保险公司已经注意到这些问题，开始重视意外险市场的深度开发。如推出境外紧急救援保险、住宿学生综合保险、专门针对经营管理人员的意外伤害综合保险产品等。事实上，意外险市场可以细分为很多有价值的市场，除了分散性个人市场和团体企业客户市场，在旅解：航空、建筑、学生驾乘等业务方面有很多文章可做。而且销售的产品，在保险期间、保险责任、销售方式，服务手段等方面，都有很大的创新空间。可以说，从产品的开发，销售渠道的建立．市场的发掘，到差异化优势和品牌的形成，保险公司在细分市场的专业化经营方面还远没有做到位。

    (四)监管规定有待完善，局部市场需要规范   

    由于团体客户的个性化需求较多，加上产品开发相对滞后，许多特别约定、附加协议也就在市场需求的推动下产生，这也就与目前的监管要求产生了矛盾。同时，市场在长期性意外险方面也有较大需求，而目前的监管规定也不允许长期性意外险产品的销售。在航意险、建工险、学生险等业务的手续费管理方面，存在手续费恶意拾高、手续费·支付方式或支付对象不合规定的问题，需要监管部门、保险公司和相关机构共同来加以解决。某些行业存在的寻租现象还需要通过行业自律来规范。另外，在局部市场，如车站代售无记名乘客意外险的理赔方面．存在客户权益如何得到保护的问题。