巴西和墨西哥与我国有着类似的经济发展环境，在保险行业特别是在健康保险方面有许多先于我国的尝试和探索，形成了一套成熟的模式，也经历着不断的变革。在这个过程中有失败的教训，也积累下宝贵的经验，值得我国保险业学习和借鉴。

　　营造良好政策环境

　　良好的政策环境支持是健康险发展的重要条件。在巴西和墨西哥都有专门针对社会医疗保险和商业健康保险制定的法律、政策规定。对规范行业发展，促进市场公平竞争等方面起到了积极作用。

　　目前我国尚未出台明确划分社会医疗保险和商业医疗保险的法律地位、功能及相应管理要求和政策规定方面的法规。导致我国在医疗保障体制改革过程中，社会医疗保险和商业医疗保险无法明确各自的社会角色，不能发挥两种保障形式各自的优势和作用，互为补充，甚至由此产生一些混乱现象。鉴于此，在尚未出台相关法律的前提下，国家可通过有关条例或行政性规章，明确两者在经营范围、经营性质和管理要求等方面的区别，以便于更好地促进商业医疗保险的发展和整个国家医疗保障体制的建立、健全。

　　建立科学监管机制

　　健康保险的风险特征和经营方法完全不同于寿险。巴西的商业保险监管部门在市场中逐步发现和认识到这一道理，创立了单独的商业健康保险监管机构（ＡＮＳ），直属商业保险监管部；专门制定了区别于其他保险业务的法律规定和条例，特别是要求以专业公司形式经营健康保险。这给巴西的健康保险行业带来了前所未有的迅速发展和壮大。

　　目前，我国经营健康保险的主体仍是以寿险公司为主、财险公司为辅，专业健康险公司才刚刚起步，距离专业化经营还比较遥远。而作为保险经营主体的保险公司，在市场中容易受到外部环境的牵制和干扰，亟需监管部门理顺发展过程中面临的法律、财税等问题，并给予明确的指导和政策倾斜，推动和促进中国健康保险业的发展。

　　创新经营管理模式

　　我国商业健康保险起步较晚，基本还停留在发达国家四五十年前的状态。社会医疗制度的变革给商业健康险带来巨大发展空间的同时，也对商业健康险提出了更高要求。如何充分发挥社会管理和费用补偿的社会职责，需要健康保险经营者大胆创新和努力尝试，结合中国实际引进国际的先进经营模式，例如管理式医疗ＨＭＯ、ＰＰＯ等形式。

　　在考察中，我们发现巴西和墨西哥的商业健康险市场也曾经历初始阶段的混乱和失败，但是就在挫折和反复中，建立起了管理式医疗的经营基础，在产品开发、承保、理赔等管理流程和服务方面取得了宝贵经验。管理式医疗在控制医疗费用和道德风险方面，确实可以解决传统式医疗保险的一些弊病。同时，在经营观念上他们提出：以往只关注理赔成本是不能给公司创造效益的，只有更多关注财务管理和资金运作，才是现代商业健康保险盈利的主要方式。这两个国家在经营理念和操作方式上，对我国健康险都具有很好的启迪和示范作用。

　　加强医疗服务机构合作

　　经营健康保险，保险公司要同时面对医患双方，而其中控制道德风险、有效降低医疗费用的关键，在于医疗服务提供者这个环节。众所周知，不论是美国已成熟的商业健康险，还是像巴西、墨西哥这样处于发展阶段的健康险，无一例外都在与医院、医生的合作方面投入颇多。通常，通过签署协议建立一套专有的医院网络，是较为常见的方式。

　　两国在这方面的有益探索和目前的做法与美国较为类似。我国的医疗体制不可能全部照搬国外的做法，需要不断摸索和尝试，建立适合我国现有医疗管理体制下的保险公司与医院之间的合作关系，实现保险公司医疗服务提供者和被保险人三方共赢的和谐关系。