编者按：

　　在禽流感危机袭击全球之际，国内两家保险公司---民生人寿与华安保险在本月初相继推出新产品"民生关爱特种疾病定期寿险"和"禽流感无忧疾病保险" ，专门为禽流感给人群造成的风险提供专业的保障。这本是应对市场变化的创新之举，但两家公司产品价格相差悬殊，市场前景也不乐观。由此引起人们关注与思考---保险业如何应对突发性疫情？公众如何提高风险意识？

　　未雨绸缪。但人们常常只在灾难发生时才想到保险以及与保险有关的话题，这也是保险公司利用灾难吸引眼球的主要原因。那么，"禽流感保险"也许是个契机，使你意识到生命中风险的无处不在，从而早作防范，更好地规划人生。

　　禽流感保险怪现象之1

　　大保险公司缺席

　　正如非典推出非典险一样，民生人寿与华安保险针对当前禽流感疫情开发的新险种，为人们提供以保险的方式抵御禽流感疫情可能产生的对人们身体健康和生命安全带来的风险，这样的作法得到了一定程度的褒扬，尤其是监管层，更是多加肯定。

　　但是，引起人们特别关注的是两家公司的产品差异（详见两家公司禽流感保险产品比较）。尤其是两家的保险费与赔付额的比值竟相差3倍。

　　虽然网上已有不少文章“披露”了禽流感产品推出后的“销售业绩”，但当记者打电话到上述两家推出禽流感保险的保险公司的部分分公司，也联系了华安保险的网上分销机构云网，对方均不愿告知具体的保单数字。

　　因为两家保险公司的怪异操作引来了纷纷扬扬的议论。有人把禽流感保险当作是国内中小保险公司在市场竞争压力下，为扩大市场影响力而递出去的一张“名片”。但更多的是质疑的声音：不加精算、定价没谱，更有多数人认为这是一种炒作。

　　“眼下禽流感吸引眼球，保险公司迅速推出相应的产品，我认为从营销的角度是相当成功的。”营销策划人何坊认为，“但明眼人谁都看得出来，保险费和赔付方案，除了赢得炒作功能，谁能相信这是一项经过专业精算的、真正符合社会需要的保险产品？”

　　记者注意到，到目前，国内尚无其他保险公司“跟进”而专门推出与禽流感相关的保险产品。当然，不乏有打擦边球换概念的。如：内蒙古人保推出第一份禽流感保险，仔细一看，其实是人保针对医务人员法定传染病的责任保险。该新闻竟说成是专门为广大禽流感防治人员及其家庭成员量身定做的，利用禽流感吸引眼球，这一作法看来是受到民生、华安的“启发”。“你看到没有，国内大保险公司、外资保险公司、全世界的保险机构没有一个动的。”中央财大保险系主任郝演苏教授在接受本报记者采访时激动地告诉记者：“如果它（指禽流感保险）真是一个良好商机，这些机构会那么白白地拱手相让吗？”

　　禽流感保险怪现象之2

　　与非典保险如出一辙

　　在这次禽流感保险推出的时候，人们自然而然就与前年非典肆虐时诸多保险公司的"快速反应"相比较。信诚保险公司的代理人小潘认为，"人们会这样去比较，就可以看出禽流感保险推出来，还停留在非理性阶段"。

　　有关资料显示，非典期间，保监会共批准21个保险公司的41项针对非典的新产品或服务项目。据了解，当时保险公司推出的非典保险，大多是以附加险的形式出现，保险期限多为一年。随着非典的远去，眼下仍在坚持投保"非典保险"的客户也越来越少了。潘先生说，现在看来，非典保险更像是一种炒作，眼下禽流感保险更加明显。

　　小潘告诉记者，其实，一般的寿险本来就有为疾病身故或为因病治疗提供保险承诺的相关产品。为禽流感推出专门的产品，他估计，大型的保险公司难有推出这类产品的可能，因为它不是常态风险，缺乏相应的数据支持，在精算上难度很大。在风险尚未清楚之前，小潘认为，通常保险公司一般不会轻举妄动，"在我看来，万一风险不能控制，保险公司将面对巨大的赔付，这种情形大型保险公司我看是不敢轻易去碰的。"假如每发现一种新疾病，保险机构就要开发一种新产品，老百姓就去临时投保一款新的保险，这种操作就难以想象了。他说，"成熟的保险公司不会那样做。"

　　按道理，民众面对新的不可预料的疾病，寻找、接受相应的保险产品，防患于未然，有备无患，总比临时抱佛脚强，这本应是值得大力提倡的行为。但是，"因为保险的特性，决定了它不是一项能随意拍定、轻率推出的保险产品。"小潘说，保险公司本来就有涵盖范围广于禽流感保险的保险产品，被保险人如果因为患禽流感去住院，如果你投了相应的险种，本来就可以得到住院医疗保险和住院医疗津贴型保险的赔偿。如果因为禽流感不幸身故，同样有定期寿险和终身寿险来保证赔付，分担被保险人的风险。保险公司如果要针对未来更多不确定因素，应该在涵盖范围等方面进行更科学的介定，以适应更多不确定因素的出现，而不是出现一种流行疾病就推出一项保险产品。

　　按照小潘的说法，记者查看了各类保险公司的重大疾病保险品种的保险范围，均未将禽流感列入其中，投保人是否因此不会得到赔付？小潘肯定说，合同上未认定为重大疾病的，自然就无法按重大疾病来进行赔付了，"所以我才认为推出险种、考虑涵盖范围时应该更科学才行。"

　　禽流感保险怪现象之3

　　缺乏科学依据的险种来自博弈思维

　　有专家认为，“眼球经济”或“注意力经济”只要在法律与道德的框架中运行，本身并没有什么过错；相反，灾难当前，对“眼球”或“注意力”毫不在意，了无反应，倒可能在公众心目中留下罔顾时局与民生的印象，甚至错失发展的机遇。禽流感变幻莫测且关乎人命，保险公司闻风而动，开辟新的险种，应当视作心系民众并由此实现自身发展的积极之举。

　　但郝演苏教授认为，关键问题不在“个案”，而是“个案”背后的思维和当“个案”思维扩大化之后，对保险业乃至整个社会将会产生什么后果。

　　因为保险公司用于赔付准备的保险基金，是众多客户的保险费组成的。“保险这种互助的特性，决定了其牵涉到众多投保人和被保险人一方的利益。”郝演苏教授告诉记者，“禽流感保险”的推出缺乏精算基础和科学依据，如果发生大规模赔付，到时一旦这一险种的保险基金难以支付，那么势必迫使公司动用其他险种的准备基金，继续扩大将导致失控，进而影响企业生存，最终伤害其他险种客户的利益。

　　郝演苏分析，因为不能准确地计算成本，这样的险种结果有两种可能。一种是，如果暴利，这种保险不符合市场规律，损害了参加该险种的投保人的利益；如果亏损，就会损害保险公司的利益，进而损害参加其他险种众人的利益。他由此断言：没有风险统计和风险控制的保险项目，就是博弈的项目。他说：“在这种博弈思维之下，因为禽流感的发展态势是未知的，对保险公司来说存在着利润和收益问题，而对没有到期的客户存在着潜在的损失危机。当这种思维使保险的规模扩大化之后，风险就随之扩大，那时的问题是整个社会的问题。”

　　禽流感保险怪现象之4

　　对维护保险业形象并无好处

　　那么，禽流感保险不值得开发吗？“不是不可以开发，关键是怎么开发，你准备履行什么责任，如何履行责任。”郝演苏说，“经过科学的风险统计和风险控制，建立专项基金或特别基金，不会导致其他客户的利益受到侵害，就可以开发。”

　　“禽流感保险应该理性开发”。学者张学斐撰文指出，把禽流感保险作为独立险种开发尚有不妥。他认为，禽流感是突发疫情，没有历史数据，加之目前尚未形成大规模的感染，因此，保险公司无法由此确定生命表及固定风险系数，保费的收取也就失去了重要的依据。他拿出民生人寿的禽流感寿险产品分析，被保险人年龄在18周岁以上的每份保单200元，被保险人年龄小于18周岁则减半，倘若禽流感疫情扩大，而保单定价又偏低，那公司为应付大量的赔付势必会动用保险基金，从而影响公司的财务稳定性，进而影响到公司的稳健经营。相反，如果保单定价偏高，消费者的部分利益就被公司吞噬了，保险公司实际上是变相地利用了大众对禽流感的恐慌心理。在保险业整个行业形象不被大众看好的情况下，这种投其所好的非理性行为对行业形象的维护无疑是雪上加霜。

　　不管推出什么保险产品，都要有助于建立成熟的保险机制。郝演苏教授说，“建立成熟的保险机制和保险体制，是保险业努力的方向。”

　　相关链接

　　保险条款对禽流感的定义

　　禽流感是指由禽流感病毒引起的一种人、禽共患的急性传染病。主要发生在鸡、鸭、鹅、鸽子等禽类，也可发生在哺乳动物，甚至人。禽流感可引起从呼吸系统到严重全身败血症等多种症状。

　　按病原体的类型，禽流感可分为高致病性、低致病性和非致病性三大类。高致病性禽流感因其传播快、危害大，被世界动物卫生组织列为A类动物疫病，我国将其列为一类动物疫病。具有高致病性的H5N1、H9N2、H7N7等禽流感病毒，一旦发生变异而具有人与人的传播能力，会导致人间禽流感流行。

　　两家公司禽流感保险产品比较