６月１０日，一份公布２６３名国家助学贷款违约大学毕业生的“黑名单”悄然出现在郑州媒体上。据了解，这是河南首次公布助学贷款违约学生黑名单。发布此公告的工商银行河南省分行营业部称，这是在多次催收助学贷款无果之后的“无奈之举”。

　 不谋而合的是，华安财产保险公司于６月１６日全面推出了全国首个学贷保险。这意味着，今后学生只要购买该保险，保险公司就将替他向银行申请贷款，如果学生毕业后由于身故、丧失劳动能力或连续１２个月没有履行还款义务，将由保险公司为其埋单。

　　 学生：借贷、还贷更加便捷

　　 今后贫困大学生申请贷款、归还贷款将不再困难。近日，总部位于深圳的华安财产保险股份有限公司推出了国家助学贷款信用保险和就学贷款保证保险(统称学贷保险)。

　　 据华安财险河南省分公司有关负责人介绍道，国家助学贷款信用保险的投保人为承办银行，就学贷款保证保险的投保人为借款学生，被保险人均为贷款银行。华安学贷险的保障范围包括三项：一是借款学生身故，包括被法院宣告死亡；二是借款学生全部或大部分丧失劳动能力；三是借款学生连续１２个月未完全履行还款业务。上述情况出现时视为保险事故发生，保险公司依约履行保险责任。

　　 这就是说，与过去相比，以前学生贷款发生违约形成的“呆坏账”都由贷款银行自己担着，现在有了保险公司参与，银行的贷款风险可通过学贷险的方式合理转嫁给保险公司。

　　 据介绍，这项就学贷款的最长还款期限为１０年。此外，针对应届大学生毕业后找工作难的问题，该保险还设计了宽松期，借款学生可以在毕业后两年内的任何时候开始偿还贷款。如果学生发生短期失业可以向银行申请最长达六个月的豁免还款期，共计两次。

　　 假设某学生计划年贷款６０００元，申请就学贷款保险后，在四年中发放四次共２４０００元。其年贷款额为贷款额加保险费，保险费率为６．３８％，因此其保费为计划贷款额６０００元乘以６．３８％，为３８２．８元，而年贷款额为６３８２．８元。而其年保费则为年贷款额乘以６．３８％即４０７．２２元。其四年的贷款金额合计为２５６２８．８８元。由于保险费按照贷款发放的次数计算，因此其保费为１６２８．８８元。而其还款金额为这两项的总和及银行利息。 

    保险公司：

　　 严控风险以防“赖账”

　　 在一些银行业人士看来，华安此举有些冒险，因为大学生贷款质量不高。依据中国人民银行提供的数字，助学贷款违约率高达２８．４％。保险公司是否有能力承担大面积的违约风险呢？

　　 对此，华安财险学贷险有关设计人员表示，风险是可控的。该人士介绍到，学贷风险的大小主要在于对风险的识别和控制，华安将对借款学生在校期间生活费的使用情况进行监控，此外还会对学习成绩和在校表现进行监督管理。为了控制贷款风险，华安财险专门选择了与一家擅长教育行业风险管理的中介——北京联合保险经纪公司携手，通过诚信教育计划、学生安全健康管理计划、就业促进计划以及追偿计划等一整套风险管理方案，共建风险管理机制。

　　 记者从华安财险河南省分公司了解到，防止出现“赖账”的另一个手段就是惩罚措施。据介绍，要是学生蓄意逃脱债务，将面临多个后果：银行将对其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入全国联网的金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务；连续拖欠还款超过一年且不与银行主动联系办理有关手续的借款学生，有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息；教育部将在相关的学历查询系统上公布其名单。此外，保险公司和银行还将向担保人进行追偿，由担保人承担偿还责任。银行：市场前景有待检验

　　 尽管风险防控严密，部分银行业人士还是对学贷险表现出了忧虑。

　　 省会某银行一不愿透露姓名的负责人表示，与一般个人贷款业务相比，助(就)学贷款风险更高。这主要是因为，近几年我国大学生毕业人数猛增，大学生就业前景不明朗，导致借款人的还款风险存在一定客观因素；而国家助学贷款期限长，借款学生流动性大，毕业后分散在全国各地，又直接影响了银行对贷款的催收。“银行本身对助(就)学贷款就不是很积极，更不愿再拿出一部分钱来投保了。”该人士表达了对学贷险发展前景的担忧。

　　 记者了解到，当前，两大金融监管部门银监会与保监会正在积极倡导银行保险在业务领域的合作与产品创新。双方的一个共识就是，国内现有的保险产品中尚缺乏与银行业务密切结合的产品。今后急需扩大与银行产品相结合的保险产品的比重，比如国外比较常见的信用卡透支保险、个人消费贷款还款保险、目标存款保险等。业内人士普通看好，学贷险可以说是一次值得鼓励的尝试。