老年保险市场逐渐升温 对于越来越庞大的老龄群体，保险日益成为保障生活的重要工具

仅隔一天，就有两家保险公司接连推出老年保险产品：6月13日，我国第四大财险公司阳光保险推出了专门的老人骨折保险；6月15日，我国首家专业健康保险公司中国人保健康推出了关涉老年人长期护理的保险。两款产品同时创下我国保险市场的第一：前者是首个单独以老年人骨折为保险责任的单一保险产品，后者开启了我国目前尚属空白的长期护理保险市场。有专家断言，老年保险市场出现了升温趋势。

　　老年保险市场有多大

　　从有关数据中，我们能大概体会到这个市场的潜力。按照国际标准，从2005年到2020年，我国总人口将净增1.33亿，但老年人口要净增1.05亿，平均每年增加660多万人。同时，随着人口老龄化的快速发展，我国家庭结构、老年群体状况及城乡老年人口分布呈现出许多变化。一是纯老年人家庭迅速增加，“三代同堂”式的传统家庭越来越少，一对夫妇同时赡养四个老人和一个小孩的“四二一”结构家庭逐渐增多。二是高龄老年人口增长。我国人均预期寿命已达71.4岁，80岁以上高龄老人达到1520万人，预计到2020年将翻一番，达到3067万人。

　　越来越庞大的老龄群体，对老年保险自然会有越来越大的需求。调查表明，医疗保健目前已经成为老年人消费的大头支出，可以占到每月消费的40%左右。从为数不多的老年保险产品一上市就受到热捧的情况判断，老年保险市场的潜力相当大。比如新华人寿的“美满人生”老年险种，在北京市场推出首日就创下了保费收入30万元的佳绩。至今，此险种的销售业绩在全公司20多个险种中，一直名列前茅。

　　很明显，对于即将进入或业已进入老年行列的人们来说，除了用传统的储蓄方式养老外，更多的人开始选择保险作为保障晚年生活的理财工具。

　　市场细分开始出现

　　阳光财险公司意外险和健康险部副总经理胡献瑞认为，老年保险市场虽然很有潜力，但由于老年群体的购买心理有其特殊性，在险种的设计上，需要特别吻合其需求，才能将潜在购买力变成现实购买力。据他介绍，在市场调查中，他们发现不少老年消费者对目前市场上的综合性保险不感兴趣，而希望买到保险责任比较单一的保险产品。也就是说，老年保险市场细分化已经成为市场的需求。

　　此次阳光财险推出“老益壮”骨折医疗保险，正是市场细分化的体现。从目前市场上的老年险产品看，主要有两种：一种是专为老年人设计的意外伤害保险，另一种则是一些保障年限相对比较长的长期寿险产品。专门的“老年险”产品一般都只保障老年人的意外伤害身故或残疾责任，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害却不在保障之列；长期寿险产品一般价格较高，目标市场定位在高端市场，且对首次投保年龄要求较高。据了解，50—70岁是骨折的高发年龄段，而保险市场上含骨折责任的保险都是以附加险或与其他责任捆绑的形式销售的。于是，他们专为50到85岁人“量身定做”了不需体检即可单独承保的骨折定额给付保险产品，并首次将最高承保年龄延长到85岁。百元保费可买到万元保额，被保险人凭医院的诊断证明就可获得理赔。 

    找准市场控制风险

　　说起老年保险，很多保险公司都会因为其属于高风险业务而裹足不前。即使是推出了老年险的公司，也设置了较高的门槛，比如大部分老年保险要求被保险人年龄小于65岁，超过65岁就无权享受保险保障了。有的公司对投保包含骨折责任保险的投保人有明确规定，即年退休金必须在5000元以上等等。

　　其实，在社会保险较为完善的国家，设计险种时都会考虑到“银发市场”潜在的巨大购买力。

　　阳光财险意外险和健康险部经理谭琨认为，我国的老年险种目前刚刚起步，可以说是风险与机遇并存。对此，阳光财险还将陆续推出满足老年人需求的其他产品，进一步开拓这个领域。中国人保健康也表示，要将长期护理保险这种新的健康概念，变成人们提高生活质量的重要助手。

　　据记者了解，越来越多保险公司开始关注老年保险市场，此前已有十多家保险公司尝试开发了一些老年保险产品。可以预测，随着老龄人群规模的扩大，会有更多的保险公司进入这个市场，挖掘银发保险市场的金矿。