提示：在国家助学贷款名额稀缺，普通贷款难找抵押的背景下，新的银保联合贷款将是今年大学学费最佳贷款方式

　今年秋季入学起，中国银行、农业银行等省内助学贷款主要经办行与华安保险酝酿推出基于就学贷款保证保险的银保联合助学贷款。

　　根据该联合助学贷款模式，不管家庭经济状况是否贫困，在校大学生只需要提供一名担保人就可以申请就学贷款。相比国家助学贷款的覆盖面小，额度有限等不足，新助学贷款能确保大学贫困生的贷款申请“百分百通过”，且还款年限最长达到十年。

　　贫困生求贷可“百分百通过”

　　“作为国家助学贷款的积极补充，联合助学贷款是专为大学生提供的一种小额贷款资助形式。该方案已经通过中国保监会批复，湖南将有望成为首家实施省份。”据了解，此次新推出的就学贷款保证保险的投保人为借款学生，被保险人为贷款银行。助学贷款则是由银行负责放贷，通过保险公司转移贷款风险，学校提供配套支持，学生提高还贷能力和意愿，并由保险机构提供全程和专业风险管理服务的商业类贷款。

　　在新助学贷款说明简章上，记者看到，与国家助学贷款最大的区别，就是新“助学贷款”的资助对象不以学生家庭或个人的经济状况为限制条件，凡与保险公司达成合作意向的高等学校(包括国家部属和省属的本专科、高职类院校以及教育部批准的民办高校)的录取学生，均可提出贷款申请。借款学生只需提供一名年满25－55周岁且具有完全民事行为能力的担保人，并投保学贷保险即可获得贷款。而国家助学贷款的条件则必须是贫困学生，需提供家庭经济困难证明。

　　“这个担保人可以是贷款学生的父母，也可以是亲戚朋友，因此，这种助学贷款对于大学生来说，几乎是零门槛放贷。”一位银行人士称。

　　还贷年限更长失业可申请宽限

　　据介绍，相比国家助学贷款，这种联合助学贷款的额度更充足，金额包括所需学费、住宿费、基本生活费等，并采取“一次申请、分期发放”的模式。学费和住宿费按学年划至学校账户，基本生活费按月由银行划至学生账户。根据当地学校收费标准和生活费标准确定，一般为每生每学年6000－10000元。借款学生支付银行贷款本息并支付须投保的就学贷款保证保险的保费及利息。由于保费也由银行贷款提供，学生贷款上学几乎是“零首付”。

　　学贷保险的保障范围有三方面：一是借款学生身故；二是借款学生全部或大部分丧失劳动能力；三是连续12个月未完全履行还款义务。这些情况发生后，将保险公司负责为该学生偿还贷款。针对应届大学生毕业后找工作难的问题，联合贷款还设计了宽松期，在毕业的头两年，学生可以在任意一个时间偿还贷款，而最长的还款期限为10年，而国家助学贷款则要求毕业后6年内还清。此外，该产品约定了还款豁免期，如果学生发生短期失业可以向银行申请最长达6个月的豁免还款期，共计两次。

　　假设某学生计划年贷款6000元，申请就学贷款保险后，在四年中发放四次共24000元。其年贷款额为贷款额加保险费。保险费率为6.38%，因此其保费为计划贷款额6000元乘以6.38%，为382.8元，而年贷款额为6382.8元。而其年保费则为年贷款额乘以6.38%即407.22元。其四年的贷款金额合计为25628.88元。由于保险费按照贷款发放的次数计算，因此其保费为1628.88元。而其还款金额为这两项的总和及银行利息。　　

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　　专家提醒：好贷不好还将成“信用通缉犯”

　　红网6月22日讯(潇湘晨报记者 邱玉峰)华安保险总精算师黎克虎提醒，为了控制贷款风险，保险公司将联合风险控制机构通过诚信教育计划、学生安全健康管理计划、就业促进计划以及追偿计划等一整套风险管理方案，共建风险管理机制。如果有学生蓄意逃脱债务，将面临严重的不良信用后果。

　　包括银行将对其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入全国联网的金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其它授信业务；连续拖欠还款超过一年且不与银行主动联系办理有关手续的借款学生，公安、劳动等有关管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息；教育部将在相关的学历查询系统上公布其名单。此外，保险公司和银行还将向担保人进行追偿，由担保人承担偿还责任。

　　专家建议，如果借款学生符合国家助学贷款申请的条件，最好能办理国家助学贷款，毕竟该贷款在大学期间是免收利息的。万一国家助学贷款没批准下来，则可转为申请联合助学贷款，以保证借款学生顺利入学。

　　新助学贷款办理流程

　　准备贷款申请和投保申请资料——到校后递交学校——银行和保险审核——银行和保险集中到校面签投保单和借款合同——银行发放贷款

　　联合助学贷款与国家助学贷款的区别

　　国家助学贷款联合助学贷款

　　贴息方式：在校期间由财政100％贴息，毕业后利息学生负担；不享受财政贴息，在校期间和毕业后利息均由借款学生负担。

　　申请条件：必须是贫困学生，需提供家庭经济困难证明；不管家庭是否贫困，只需提供一名保证担保人即可。

　　风险转嫁方式：采取风险补偿机制转嫁；采取保险方式转嫁。

　　贷款额度：每年不超过6000元；按实际标准，不受贷款额度限制。

　　还款要求：毕业后6年内还清；还款期限最长10年。

　　发放比例：按照贫困生比例一般不超过20％；不受发放比例限制。