几乎在保监会和银监会联合下发《关于规范银行代理保险业务的通知》的同时，农行人寿宣布联手发布“国寿穗穗红”，平安保险也推出了“金乐章”等银保产品。尽管监管部门对银保产品是明升暗降，但是银行及保险公司对银保产品却依然热情不减。

　　记者来到农业银行某营业部看到“国寿穗穗红”的相关品种尚未在银行柜台登陆。向工作人员询问时，“各个分行还没有跟上面签协议”，对这个最新推出的银保产品他们显得一脸茫然。然而，更令人担忧的是，从4月份开始增势就有所回落的银保产品，在6、7月份的规范之后，是延续下滑趋势还是有所回升成为了业内外普遍关注的一个核心话题。

　　银保产品依然“红火”

　　银保产品重“红利”轻“保障”

　　在银行柜台上摆放着花花绿绿的各色宣传单大多都是有着各样名目的银保产品，“通过银行卖保险”这是对银保产品最直观的表述。银保产品，是保险公司通过银行柜台销售的保险产品，提供保险责任是该类产品最重要的功能，相比较保险代理人销售的产品，只不过销售的渠道不同而已。银行柜台登陆的银保产品，从目前银保产品的市场销售情况看，购买者真正从自身保障利益购买该产品者少之又少，大多冲着银保产品的分红去购买银保产品。

　　目前银保产品通常以分红险、万能险、教育年金等投资型险种为主。市民去银行存钱时，常常可以看到银保产品的宣传单。这些误导使得很多市民明明去银行存钱，却糊里糊涂买了保险；或者误将保险的收益率与银行的存款利率简单比较。从购买角度看，由于轻保障重分红，所以，一旦出现分红状况不尽如人意时，就会产生银保产品是“理财陷阱”的错觉。各种眼花缭乱的银保宣传单，都是以“红利”为主，这成为吸引消费者购买的初衷。保险最主要的社会功能就是“保障”，银保产品更多以“红利”为主掩盖了其“保障”功能。其实，保险宣传单上标注的收益率大都是保险的投资账户的收益率，如果扣除保险公司的初始费用等，综合收益率未必比银行存款高。

　　银保产品开始降温

　　银行保险业务属于银行代理业务的一种，保险公司为扩大业务通过银行网点开展销售活动，在保险产品售出后，银行向保险公司收取一定比例的代理费。正是因此，一些银行的工作人员为了扩大业绩，不惜在宣传中“注水”。作为一种投资理财产品，银行保险多在银行柜台上出现，成为与个险、团险并驾齐驱的“三大渠道”之一。但业内人士指出，由于当前银保合作还处于浅层次，其高速增长蕴藏了一些弊端和风险。保监会新闻发言人介绍存在的问题时说，银保产品一是手续费恶性竞争，费率水平超过保险公司可承受范围，银代业务利润微薄甚至无利可图；二是手续费支付方式不规范，存在账外暗中向银行代理机构、网点及其工作人员直接或间接支付各种费用的行为；三是部分网点仍然存在销售误导行为。所以今年年初对于银保产品的降温呼声也不绝于耳。