银行保险引起的储蓄分流实际上导致了银行储蓄的下降，确切地说，销售银行保险，真正获益的是银行中的中间业务。

　　银保产品求转型

　　由于债券、外汇理财、基金等投资产品的冲击，自去年以来，银保产品倡导的投资概念就大受打击，一些老牌的国有公司因为银保产品利润太低纷纷选择退出，整个保险市场也面临银保转型的压力。然而，银保产品的转型涉及到银行与保险的混业经营问题。

　　中央财经大学郝演苏教授在接受记者采访时表示，“目前的银保产品只是银行与保险的简单叠加，不是一个完整的产品。就保险方面来说，银保产品是一个比较低级的产品，对银行来说，其实就是一个存单，并没有什么创新的因素在内。”

　　针对业界提到的银保产品转型问题，郝演苏表示目前谈转型还尚早，国内不能进行混业经营，因此不能形成以股权、资本为纽带和链条的运作。只有使得银行、保险公司合作变得你中有我、我中有你，相互参股、相互融合才是未来银保业务发展的一个突破口。而目前还只是一个初级产品，现在的银行与保险公司的合作更多是一种利益上的合作。

　　尽管此前保监会主席吴定富曾提出，“‘十一五’期间，保险业将稳步参与金融的综合经营，与银行业、证券业的合作将逐步从产品服务等浅层次的合作向机构、股权等深层次的合作发展，实现综合经营条件下的客户和信息资源的共享，使不同经营业务领域的发展相互融合、相互促进”，但是由于受到混业经营条框的限制，目前银保产品谈转型还言之尚早。