现状：投保率低下，今后：市场发展潜力巨大

　　保监会主席吴定富日前在“南片保险工作座谈会”上表示，与发达国家相比，我国商业保险的渗透率极低。从健康保险看，全国医疗费用由商业健康保险承担的比例不到2%，而许多发达国家这一比例超过50%。专家认为，随着我国医疗保障制度改革的深入，今后健康医疗险的市场需求极大，而设计适销产品、提供个性化服务是今后发展的关健。

　　医疗、养老改革缔造新机遇

　　吴定富介绍，从养老保险看，我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件，远低于发达国家1.5件以上的水平；健康保险看，全国医疗费用由商业健康保险承担的比例不到2%，而许多发达国家这一比例超过50%。随着医疗、养老等改革以及生活水平提高，今后健康医疗险、养老险将迎来新的发展机遇。

　　卫生部称，医疗费每年上升14%，全国居民一年医疗负担达6000亿。一项调查显示，目前政府医疗保险只占医院医疗收入总量的30%，而自费的超过了70%。业内人士指出，随着医疗保障制度改革的深入，公费医疗逐步退出舞台，商业健康险作为社会医疗保险的补充，潜在的市场需求巨大。

　　数据显示，2002年以来我国健康险年均增速高达46%，保监会为适应市场的需求和发展，在2004年批准了人保健康、平安健康、正华健康、昆仑健康、阳光健康5家专业健康保险筹建。2005年，人保健康、平安健康相继成立。人保健康已向市场首次推出了30多个险种。

　　适销产品、个性化服务是关健

　　截至2005年10月，我国健康险保费收入达261.22亿元，已远远超过了寿险和财险的增速。业内预测，2008年我国健康险市场将达1500亿至3000亿元，是目前健康险年业务量的10倍。

　　东南大学医疗保险研究所所长张晓认为，商业健康险作为社会医疗保险的补充，今后市场需求巨大。现时困扰健康险市场发展的因素主要有二个方面：一是现时市民收入平均水平仍然较低；二是保险公司推出的健康险产品较少，不能适应市民的实际需要。

　　他建议，保险公司应根据职业的不同、疾病的不同、购买力的不同，设计出更多、更好的产品，让老百姓在买了保险后觉得物有所值，真正得到了保障，如针对人口老龄化的问题，推出长期护理险等。

　　业内人士介绍，由于健康险提供的是疾病或意外事故的保障，因此专业的健康保险公司更应为被保险人主动提供健康管理和健康维护的服务，如为市民及时提供“提高生活质量”、“保持健康状况”、“延缓疾病发展”等附加服务，才能适应市场，更好地为市民服务。

　　新闻背景：

　　什么是健康保险？

　　狭义的健康保险指医疗保险，即对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故导致工作能力丧失所引起的收入损失提供经济补偿的一种保险。购买医疗保险，对个人来说，可以通过日常支付较小的开支，满足不可预测和数额较大的医疗费用需要，稳定家庭经济。

　　与发达国家相比，现时我国的健康保险在深度和密度还存在很大的差距，产品的保障内容也还比较单一，目前基本限于对被保险人提供医疗费用补偿。