作为储蓄替代品的银行保险悄然谋变。记者日前发现，银行柜台开始涌现出交费期仅为三年，但保障仍可达二三十年甚至终身的银保产品。这种短期缴费的产品不仅可节省保费而且其中分红型险种的红利回报可能更多。

　　对于银保市场的变化，理财专家建议，目前收入比较高但未来收入预期不确定的市民，可考虑选择短期缴费产品，但收入稳定、想要获得较高额度保障的市民，选择长期缴费的保险可能更划算。

　　10余年保费省一半

　　35岁的刘先生之前曾投保“终身寿险附加重大疾病保险”的保险组合，为自己购买了20万元寿险及20万元重疾险。粗粗算下来，每年需交15160元保费，20年下来总共需要交30.32万元。而如今要是投保同家公司具备相似保障功能的3年期缴费产品，虽然3年内每年负担较重，需缴4.8万元，但总保费只需14.4万元，比自己之前投保的组合省了15.92万元。

　　而单独投保了10万元保额某终身寿险的金先生发现，选择10年年缴共需交纳保费5.5万元，20年年缴共需交纳6.4万元，10年年缴比20年年缴省了14%。

　　分红险种回报或更多

　　此外，如果是分红型险种，选择短期缴费，未来领取的红利回报可能更多。首先，红利实质上来源于客户多缴纳的保费，越早缴清，保费可以越早参与分红，红利回报可能更多。而保险公司的红利是以复利计算的，如果选择累计生息的红利领取方式，保费早参与分红，就会有更多的红利可以“利滚利”。

　　如刘先生20年缴费投保20万元的“终身寿险附加重大疾病保险”保险组合，根据保险公司测算，在中等收益情况下，刘先生75周岁时，分红部分变现现金价值为366518元，80周岁时，为441118元。而具备相似保障的3年期缴费产品，同样在中等收益的情况下测算，75周岁及80周岁变现现金价值分别为408062元和481168元，明显高于缴费期长者。

　　提醒：

　　保障类险种宜选长期缴费

　　在选择缴费期时，不能只做简单的保费或回报率的比较，因为与短期缴费相比，期限较长的缴费方式往往可以赋予保户一些额外的保险权益。尤其是纯保障类保险，更应优先考虑长期缴费。

　　新华人寿广东分公司个银业务部总经理助理刘华昌分析道，不少保险责任都有“豁免条款”，即当出现全残或某些约定的保险事故情况下，投保人可免缴余下各期保费。但如果选择三年交费的重疾险，被保险人则享受不到“豁免”这一优惠。

　　专家建议，收入稳定的投保人可考虑选择长期交费，缴费期延长后，不仅缴费更加轻松，也可获得更大的保障。而对于现在收入比较丰厚，但收入不够稳定的人来说，选择短期缴费是比较稳妥的方法，而且短期缴费也可避免因一时忘记续交保费而导致保单失效的风险。