市民杜先生多年来生意做的稳稳当当，没有社保的他于2004年为自己购买了一份商业医疗费用保险，以保障自己得病之下高额的医疗费用。不过，他还是感觉心里不踏实。2005年初，在另一家保险公司代理人的再三推荐下，杜先生又买了一份个人住院费用保险。

　　天有不测风云，2005年8月的一天，半夜刮起了台风，杜先生站在凳子关窗户，从高凳子上跌落下来。由于头先着地，头内积了大量的淤血。结果又是开刀，又是住院，治疗了一个多月才康复。

　　面对高额的治疗费，以及近5000元进口药费用，杜先生心里盘算着：一些进口药在报单是明文规定不予以报销的。但自己有两份医疗保险，两个保险公司赔偿的医疗费用应该足够弥补不能报销的进口药费用。杜先生出院后，前往第一家保险公司理赔，保险公司很快地赔偿了医疗费用补偿保险金6000多元，住院补贴费用1000元。之后，他又去另一家保险公司同样申请理赔，然而，这家保险答复说只能理赔医保范围内、第一家公司已理赔以外的那部分金额，算下来只有几十元钱。

　　杜先生就纳闷了，自己投了两份报单，却得不到双重的保障，岂不是很冤？

　　专家提示：

　　目前市场上的医疗保险有两种：一种是费用报销型的险种，一种是津贴型的险种。

　　费用报销型：遵循保险的补偿原则。也就是，当被保险人的医疗费已经在一个地方，比如别的保险公司、或是社保、或是单位报销，获得补偿之后，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿。

　　津贴型：不遵循补偿原则，它一般都是实保实赔。只要发生手术或是住院，就能从保险公司获得理赔；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金，不管投保多少份都进行给付。除了津贴型保险可以买多份而无限制以外，人寿保险中的重大疾病险也不存在重复保险问题，保险金额是不封顶的，只要你愿意多付保险费，就可以买到更高额度的保险。

　　理赔分析：

　　杜先生投保的两份医疗费用保险都是费用报销型的险种。依照《保险法》规定，费用报销性质的保险给付额度不得超过实际费用。医疗费用重复理赔，各保险公司一般按照比例赔付。杜先生先到其中一家保险公司进行理赔，保险公司会在所有的费用单据上盖章，并在医院开出的总费用单上注明公司的名称、赔付的具体金额以及日期。最后连同保单、理赔清单和单据一起归还给杜先生。当杜先生拿着已理赔过的单据去第二家保险公司理赔时，保险公司会根据具体合同条款，把实际医疗费用扣除已经赔付的金额后给付。所以，总的给付金额不会超过实际的费用。