“投保容易理赔难”一直是保险业的一个顽症，不但有损被保险人利益，也影响着保险业的健康发展。为此，今年“3·15”前夕，中国保监会专门召开了一场规范保险市场秩序的工作会议。据了解，目前保险市场存在保险理赔难、销售误导、非理性价格竞争和数据不真实等问题，这些都是保监会今年规范整治的重点。业内专家提醒消费者，投保前应了解保险相关知识，例如《保险法》、各种保险项目理赔的区别，以防被骗。

　　案例1　保险代理人代签名保单遭拒赔

　　2003年8月，刘先生通过保险代理人向某保险公司投保了一份保额为15万元的人寿保险，投保期为20年。去年12月，刘先生因病死亡，但由于保单上“被保险人”、“指定受益人”等栏目中的签名均是由保险代理人代签。于是，保险公司以“保险合同无效”为由，将2394元保费退还刘先生的家人，被保险人15万元的保险理赔泡了汤。

　　专家分析：《保险法》规定，保单合同要以投保人亲自签名为准，代签名的合同属于无效合同。但由于有的保险业务员服务意识不强，业务水平不高，为客户代签名或者不经投保人签名，强行从银行帐户扣款，为客户带来损失。因此，投保人要谨慎投保，对保险的每一个环节做到心中有数，不要盲目轻信保险业务员。另外，保险公司应加强业务员的培训，提高服务意识和诚信意识，这也是保监会今年重点整治的内容之一。

　　案例2　私拿客户理赔案例作广告宣传

　　王某曾在某保险公司购买了6份终生保险。次年，王某先后两次因病住院治疗，保险公司共为其支付3000元医疗赔偿。后未经王某本人同意，保险公司将其投保及理赔过程作为典型案例进行宣传。这让王某非常尴尬，因其投保用的是“私房钱”，隐私“曝光”后，引起王家的不和谐。后经协商，保险公司书面向王某赔礼道歉，并一次性赔偿经济损失2000元。

　　专家分析：公民依法享有姓名权、隐私权，非经本人同意，不得擅自使用。保险公司在未征得客户本人同意的情况下，将客户个人资料对外宣传，侵害了周某的名誉权，应承担相应责任。近日保监会副主席周延礼表示，除了整治保险理赔难等问题外，今年保监会将加大对市场秩序较差的地区、偿付能力不足的公司和违规行为突出的业务的查处力度，进一步健全规范保险市场行为的制度，推进行业诚信建设，完善行业服务标准。

　　案例3　投保项目不当损失巨大

　　曾有一对夫妇不幸同时遭遇车祸身亡，留下一未成年的女儿。亲戚在帮忙向保险公司申请赔付金时，失望地发现该夫妇生前购买的是一种分红储蓄保险，缴过3万元的保费，但身故赔付金却只有3.1万元。据业内人士透露，如果这对夫妇当初购买的不是分红险，而是具保障功能的寿险，再加上选择得当的话，身故之后保险公司的赔付金可望达到百万元之多。

　　专家分析：分红是分红保险保单的一个功能，并不是一项保险利益，消费者选择保险前，先要重保险责任，然后再关注功能，如果把分红的保单功能看成为保险责任，就是大错特错了。由于利益驱使以及保险业务员的误导，许多投保人将分红险作为投保首选。业内专家提醒投保人要了解相关保险的知识，明确保障范围和自己的保险利益，根据自己的实际需要投保。