投保人伤残赔不赔? 案例: 顾女士于2005年购买商品房时投保了房屋贷款保险,其夫为这套房屋的主贷人。然而,天有不测风云,顾女士丈夫于去年突发脑中风,住院治疗,出院后瘫痪在床,几乎丧失全部劳动能力,无力偿还贷款。于是,顾女士申请 理赔,却被告知由于其夫是因疾病导致丧失全部或部分还贷能力,不属保障范围,不能获得理赔。当时保单上明明有死亡、伤残等条款,怎么就不能理赔了? 理赔方案: 很多人购买房贷险的时候都有和顾女士一样的想法,认为只要是买了房贷险,如果出现身体问题不能还贷,保险公司就会赔偿。实际上,疾病导致的身体问题在房贷险中是免责的。 房贷险的保险责任分为还贷保证保险责任和财产损失保险责任。其中,还贷保证保险责任指的是被保险人在保险期限内,因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残,丧失全部或部分还贷能力,造成连续三个月未履行或未完全履行还贷责任的,由保险公司按比例承担贷款 余额的全部或部分还贷责任。 这里要注意意外伤害的界定。在上海统一实行的房贷险条款中,对“意外伤害”有明确定义:以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。还特别提到,被保险人的疾病、猝死或在整容手术、内外科手术中发生的医疗事故,保险公司不承担赔偿责任。顾女士丈夫是脑中风导致丧失还贷能力,属于疾病原因,依据保险合同,确实无法得到保险公司的理赔。 房贷险中,主贷人也就是被保险人的死亡或伤残原因的界定,历来是保险理赔纠纷的一大问题。在此特别提醒广大房贷险保户,一旦出险,应在第一时间与保险公司取得联系,尽早沟通,提出理赔事宜,这样会 减少很多麻烦。 目前,多家保险公司推出了寿险类房贷险,该类保险既提供了人身意外保障,又具备了一定的理财作用。与强制房贷险中的还贷保证保险不同的是,寿险类房贷险中身故或伤残的原因不仅包括意外还兼顾疾病,这解决了多数 借款者比较担心的问题。如果想要保证疾病也能获赔,购买时候一定要注意是否是寿险类房贷险。 非受益人也可获理赔 案例: 学生林某的父亲早逝,与母亲共同生活。2005年,林某的母亲购买了一套商品房,贷款15万元,贷款期限30年。去年12月,林某的母亲在擦玻璃的时候意外坠楼,事后经警方调查,结论为“意外死亡”。三个月后,林某由于没有经济能力始终没有向银行履行还贷义务,收到了银行的催款函。林某向保险公司提出房贷险理赔,却被保险公司指出,银行作为受益人才能提出理赔。这种情况下,小林很可能因为还不出房贷而流离失所。 理赔方案: 一般保险公司认为,如果房贷投保人死亡,那么他的继承人是没有权利向保险公司提出赔偿请求的,理由是房子的继承人不是保单上的受益人;保单上的第一受益人是银行。根据《保险法》第二十二条的规定,只有被保险人和受益人才享有保险金的请求权,因此,如果银行不向保险公司索赔的话,房子的继承人就要按照房贷协议向银行缴纳贷款及利息,这与保险公司是否赔偿没有直接关系。 实际上,上述情况确实经常出现在房贷险理赔纠纷中。不少房屋继承人由于上述因素就放弃了向保险公司理赔的过程。其实,应该采取积极的态度解决以上问题。首先,继承人要与银行保持紧密联系,催促银行作为受益人提出理赔请求。一般情况下,银行会按照程序向保险公司理赔。但是,如果遇到银行不作为,也不是完全没有解决办法。 千业律师事务所的席律师认为,在房贷险中,被保险人指定银行为受益人,是将保险合同项下的利益转让给银行,并非保险合同的转让。且被保险人让渡的保险合同项下的利益,仅仅是保险理赔请求权中的实体权利,即保险金的受领权,但理赔请求权中的程序性权利仍应由被保险人或其继承人享有。林某虽然不是保单上的第一受益人,但却是这份保险的利害关系人,现在被保险人死亡,林某作为被保险人的合法继承人和房贷的还款义务人,自然可以向保险公司提起理赔还贷的主张。如果保险公司 拒绝理赔,法律上,林某可以作为原告起诉保险公司。 巧用房贷险保家财 案例: 马先生于2003年12月购买了一套商品房。当时房屋总价为30万元。他通过银行办理按揭贷款17万元,贷款年限为12年。去年以来,央行已经连续数次加息,马先生感觉每月的还贷压力开始加大。前不久,他向亲朋好友借了一笔钱,准备提前还贷。但问题是,提前还贷以后,房贷险如何处理?是退保还是继续保? 理赔方案: 随着去年开始银行不断加息,房贷险遭遇了退保潮。不少人认为,只要提前还贷,房贷险就没什么实际用途了,那么退保就成了没有损失的惟一选择。实际上,这里面存在一个误区。房贷险不仅可以保证房屋贷款安全,更重要的功能是,对房屋本身也具有保障功能。 不少人提出,房贷险的第一受益人是银行,如果提前还贷,房贷险就没有意义了。实际上,当房屋贷款提前还清的那一刻起,房贷险的受益人就可以变更了。所以理财专家提示,如若提前还贷,可以更改房贷险受益人,把房贷险作为家财险来使用。 另外,从费率来看,房贷险费率要大大低于家财险。以三年期的家财险为例,保额30万元需要保险费用600元左右,而30万保额的贷款提前3年还贷,可以退的保险费用不超过400元。也就是说,退保的钱不够购买同期的家财险。所以,如果希望对名下房屋进行保险,与其在提前还贷后退保,不如变更保险受益人。