回顾大雪带来的人身伤害和财产损失，有助于提高我们的保险意识。你是否知道有专门针对老人摔跤骨折的意外险？你是否了解由于恶劣天气引起的航班延误也在承保范围内？你是否未雨绸缪投保了家财险？

　　意外险赔付摔跤骨折

　　春节前夕，申城普降几十年未遇大雪，天寒路滑，导致路人（尤以老年人为多）滑倒骨折事故频出不穷。

　　如果市民购买的意外保险条款上只赔付身故、致残两种，那么在雪天滑倒就不能得到意外伤害保险的赔付。如果市民投保的意外险种涵盖意外医疗责任，那么保险公司将赔偿治疗费用。

　　业内人士表示，如果市民发生摔倒的情况，应前往保险公司指定的医院进行治疗。市民治疗后的费用，在扣除免赔额后，保险公司将对不同的额度按不同的比例进行赔偿。另据了解，如果市民因摔伤住了医院，涵盖意外责任的住院险也能提供理赔。不过，保险公司提醒市民，目前保险公司的住院医疗险有两种，一种只保疾病住院，一种还涵盖意外住院，在向保险公司理赔前，一定要看清保险责任，以避免理赔纠纷的发生。

　　相对中青年人，老年人更容易在雪天摔伤骨折。新华人寿“银发无忧”则是一款专门针对上海老年人推出的意外险产品，其将老年人身意外伤害保险和附加骨折津贴二险合一。

　　记者从新华人寿上海分公司了解到，在雪灾期间新华上海分公司共接到105个报案，其中95%均为银发无忧的骨折，理赔预估赔付金额在10万元以上。而本次春节期间亦接到报案20个。

　　[产品举例]“银发无忧”保障计划

　　推出公司：新华人寿产品特点：专门针对50岁以上老人，特别含有骨折津贴

　　银发无忧为新华人寿2005年与上海市老龄委合作推出的老年人综合保障工程。2006年将骨折津贴作为附加险推出，2007年再次改良后将两险合一，保障更加周全。该款产品投保费用仅为20元，投保的老年人都将获得每份最高1万元的人身意外伤害保障，以及500元的骨折津贴。

　　根据相关规定，一般65岁以上的老年人无法参加保险，而老年人发生事故的概率又较一般人偏高，风险极大，“银发无忧”的保障对象涵盖50周岁以上的老人，81周岁及以上的老人最高可购买3份，50至80周岁最高可购买10份。

　　旅游险也保航班延误

　　交通出行与天气联系密切，雨雪导致不少航班延误、铁路火车受阻、多条高速公路封路。业内专家表示，这种由于恶劣天气引起的“旅程延误”和“旅程取消”情况，也在保险公司承保范围内。

　　美亚保险公司旅游险部相关负责人介绍，该公司的绝大部分旅游保险产品承保“旅程延误”和“旅程取消”，旅客完全可以把这种风险转嫁给保险公司。该负责人提醒广大旅客，在挑选旅游保险产品时要留意是否有以上两项保障，并提醒所有已经购买了相关保障的旅客，及时向保险公司报案并索赔。

　　但该人士提醒旅客注意的是，在发生“旅程延误”以及“旅程取消”的情况时，旅客必须要向相关部门（例如机场、或者相关航空公司）索取关于航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便向保险公司索赔。

　　[产品举例]“安心保”旅游保障计划

　　推出公司：美亚保险产品特点：保障因恶劣天气导致航班延误以及旅程取消产生的损失以美亚保险的“安心保”旅游保障计划为例，“旅程延误”的保障内容包括：因恶劣天气、自然灾害、机械故障、罢工和劫持等原因导致飞机或轮船延误连续5个小时以上，保险公司将按照约定金额（每5小时延误赔偿300元）进行赔偿。而“旅程取消”的保障内容包括：因恶劣天气、自然灾害或发生突发性传染病等保险合同所载原因，而导致的旅行取消所损失的无法退还的未使用的预付旅行费用，由保险公司做出赔偿。

　　家财险能管屋顶坍塌

　　不久前，安亭镇16户保户收到了人保财险上海市分公司总经理朱守中、副总经理沈觉文亲自送上的51912元雪灾赔款。

　　嘉定区安亭镇地处上海郊区，雨雪灾害较市区更为严重，风雪来临，当地一些居民的房屋阳台、彩钢顶棚等或被积雪压塌，或被大风刮倒。这16户保户投保了人保财险的一年期金锁组合型家财险。

　　家庭财产保险可以有效保障家庭财产的安全，除了大雪，遭受暴雨、雷击、台风等灾害性天气都会造成不少家庭财产的损失，此外，电路老化、意外事故等造成的火灾也同样威胁着不少家庭。因此，为家庭财产投保很有必要。

　　然而不同家庭因所处地理环境、楼龄、家庭财产等不同，保障范围和保障需求也不尽相同。对于家庭财产损失中较为常见的几种情形，如盗抢，家用电器用电安全问题，现金、金银首饰丢失，管道破裂及水浸损失等，它们都属于附加险，市民可根据自身财产的特点进行自由组合，实现最低成本的保障最大化。

　　[产品举例]“金锁”家财险

　　推出公司：人保财险产品特点：除主险外，有多个附加险，投保人可根据自身家庭情况量身订制

　　人保公司的“金锁”家庭财产综合险，分为“金锁”自助型和“金锁”组合型。其中，组合型操作较为简单，有四款组合类型选择，每款可多份投保，并可根据需要选择多种款式投保。同时，客户可通过网上投保，降低费率。

　　如果住在楼龄相对长一点房子里的市民，以选择用房屋综合险加上管道破裂及水浸保险、盗抢险和家用电器用电安全保险的组合为优，因为楼龄长电路、管道等建筑老化的可能性比较大，以房屋综合险保险金额5万元，盗抢保险、现金、金银首饰盗抢保险、第三者责任保险各1万元，管道破裂及水浸保险和家用电器用电安全保险各2万元保额计算，那么只需要交纳145元保费，或者选择购买金锁（组合型）中的家安保险，只需99元便可获得保险金额（最高赔偿金额）分别是综合责任2万元、盗抢保险16000元、家用电器安全用电保险2万元、现金金银首饰盗抢保险2000元、第三者责任保险18000元。

　　农业险专对农田损失

　　大雪造成了上海郊区蔬菜大棚、林木及牲畜死伤等损失。据安信农保公司介绍，在种植业方面主要是蔬菜大棚因积雪太厚导致压弯棚架或倒塌，包括一些林木损失也较为严重；在养殖业方面，主要是一些设施简陋的牛棚、猪棚坍塌导致牲畜的死伤。

　　据了解，目前投保农业险的对象，大多是农村合作社和农业龙头企业，也有少量的农户。业内人士表示，投保农业险的农户应该要如实介绍情况，同时要具备相应的防范风险意识。最重要的是，投保人要确认自己是否已经投保农业险。因为农业险在我国很大程度上还是政策性风险，有时由当地农委出面牵线，购买农业险。有的农户平时对这些不甚关心，搞不清楚自己是否参保，结果有些损失本来可以有保险公司负担，但由于错过了理赔周期，反而一分钱保费也拿不到。

　　[产品举例]蔬菜价格保险

　　推出公司：安信农保产品特点：解决菜价下滑问题，保障菜农基本收入

　　为解决由于集中上市而可能造成菜价下滑的问题，保障菜农的基本收入，安信农保公司与市农委共同研究制订了蔬菜价格保险新的方案，确保菜农在受到雪灾损失时得到生产风险保障，在灾后价格波动时得到市场风险保障。

　　此外，因雪灾而造成的蔬菜设施大棚压塌以及牛棚、猪棚坍塌导致牲畜的死伤，也有相关保障。据介绍，由于上海历年少有雪灾天气，公司在原先设计农业保险各项条款时，并没有将雪灾列入保险责任范围，按条款规定此次发生雪灾不在保险责任之内。但安信农保公司依然决定将此次灾损列为保险理赔范围。