和炒股一样，买保险也需要关心会影响理财市场动向的金融政策。新的一年，在权威人士普遍认为将会至少加一两次息的大背景下，业内人士建议，对于想通过带有身故保障功能的两全保险来强制储蓄的市民来说，应优先考虑带有分红功能的分红型两全保险。

    记者了解到，目前，市面上在售的大多数两全保险都是分红型，每年或有额外的红利给付，但仍有少量的固定收益的两全保险在售。虽然，分红并非保证给付，且分红率并不确定，要取决于保险公司当年的经营情况。不过，分红险分红率从某种程度上会有利率联动，单考虑收益性，与固定回报率的两全保险相比，在加息周期下，还是有优势。同时，银行利率不断上调的同时，保险公司的投资收入也在增加，这样使保险公司的分红空间比较大，保险公司通常会将较高的收益再让利于客户。需要提醒的是，带有分红功能的两全险费率会比非分红的两全险稍高。

    专家同时提醒在优先考虑分红险之外，市民们还应考虑在上述两种两全保险中，优先考虑“满期返还两全保险”而非“定期返还两全保险”。虽然隔个三五年就给付一定生存金的感觉不错，但“定期返还两全保险”费率比“满期返还两全保险”高出不少，省下的保费可以分享未来或有的加息收益，可能会获得更高的回报，灵活性也更强。

    恒安标准人寿推荐方案

    推荐产品：“恒爱一生”两全保险（分红型）

    记者了解到，“恒爱一生”遵循一张保单保全家的理念，保险年限从合同生效日到被保险人满99岁，保险期间长。客户如果选择为孩子购买了该保险，该产品将伴随孩子的成长，满足其各阶段的人生规划需求。每两年公司会定期返还有效保险金额的9%作为生存保险金至孩子99周岁，使其长期受益。在孩子小的时候，客户可以将这笔钱作为家庭储蓄或应急之用，到孩子慢慢长大，这笔费用可直接用作孩子的教育金、创业金。孩子生存到66岁，公司会支付有效保险金额的27%作为祝寿保险金，发挥养老的作用，帮助他过上高品质的退休生活，使父母减轻对孩子晚年生活的后顾之忧。另外，如果99岁前孩子身故，公司会返还已交全部保险费给投保人或继承人，使这张保单真正成为爱心传递的保单，传给孩子的下一代，实现三代人受益。

    五大产品特色使财务规划更“安全”：第一，确保资金安全，实现资产保值。一旦被保险人身故，公司将返还已交全部保费和事故发生时保单现金价值的较大值，同时支付红利。第二，交费灵活，融资便利。恒爱一生交费形式灵活，有5年、10年、15年、20年等4种交费形式，方便客户根据具体经济情况进行选择。第三，定期返还，投资见效快，长期受益。每2年返还有效保险金额的9%作为生存保险金，返还额度较高，而且返还频次较快。能返还至被保险人99岁，使被保险人一生收益。第四、双重分红，保额递增，年年有惊喜。除每两年固定的生存保险金返还外，年度红利、终了红利等分红分配，让客户切实分享公司经营成果。同时，该产品采用保额分红这一英式分红形式，红利会以保额的形式分配给客户，这些保额红利在下一年度分红中也会同样参与红利的分配，这样红利会不断产生新的红利，完全以复利的方式进行累积。客户持有的保单时间越长，红利积累的会越多，分红保单的投资性也越来越凸显强大的效应。第五，该保险还可以附加多种公司产品，实现多重保障。可以附加恒安标准附加定期寿险、少儿重大疾病保险、儿童意外伤害保险等险种，为客户提供多重选择。

    值得关注的是，“恒爱一生”产品保单增加了诸多领先市场的服务功能，包括保单贷款、保险费自动垫交、减额交清、减少保险金额等。这些功能在使保单不失效的前提下，为客户提供了更多的附加服务，进一步在服务特色上先人一步，彰显出恒安标准人寿独特的服务品牌优势。

    业内人士同时提醒，作为保险，传统分红险的本质首先是资金安全和保障功能；其次才是投资收益。在资本市场尚不明朗的情况下，“恒爱一生”这款保本增值的分红保险产品应该为市场长期看好。

平安人寿推荐方案

    推荐产品：平安富贵人生两全保险(分红型)

    据了解，这是一款具有短期交费、高额快速返还、终身享受分红、资产可保本等特点的保险产品，该产品可满足客户资产保值增值的理财需求，同时还可附加提前给付重大疾病保险，在理财的同时拥有多种重疾保障，达到健康理财的新境界。

    此产品具备以下特色：其一、短期交费，快速累积。相比一般保险产品，富贵人生交费期较短，只需交费3或5年，便可安享投资回报，因此极为适合有短期交费理财需求的客户。其二、返还额度高，投资见效快。富贵人生每2年返还保额的9%，可以让客户更早更多地享受投资回报；同时富贵人生为终身险，客户可终身享受高额返还，活得越长，回报次数就越多，回报总收益也就越高。其三、确保本金安全，实现资产保值。一旦被保险人身故，将会立即全额返还其所交保费，也就是保本，这可作为遗产给受益人。其四、额外有分红，年年添惊喜。除每2年固定的生存返还外，富贵人生还可分红，让客户分享公司经营成果。而且分红可以留存公司复利生息，随着保单年度的增加，累积分红将会越来越多。

    此外，倘若客户经济周转出现困难，又不想退保，富贵人生还可提供保单贷款，帮助客户盘活资金运用，以解燃眉之急。

    富贵人生还可以同时附加富贵人生提前给付重大疾病保险。倘若客户一旦遭遇不幸初次患上重疾，不仅可领取重疾保险金治疗疾患，还能免交以后的各期保费，同时还不影响主险富贵人生的生存返还及分红利益。

    该险种在交费期及投保年龄设置上具有两个特色：一、目前市场重疾产品交费时间较长，大都在10年以上，而该险种则只需交费3年或5年，便可终身享受多种重大疾病保障。二、该产品将客户的投保年龄放宽至65周岁，是目前市场重疾险产品中投保年龄最宽松的险种。

    投保示例：0岁，男孩，年期交保险费38090元，缴费期5年，5万保险金额，每两年生存金返还4500元。