王先生多年前分别在几家保险公司购买了数份保险组合。由于去年一场意外导致完全丧失劳动能力，王先生根据保单提出理赔，对应的保险公司也完全履行了理赔责任。但让王先生没有想到的是，今年有的保险公司来催缴保费，有的却没有。保险专家对其所持有的保单及相关材料“会诊”后发 现：没有发保险费催缴函的保险组合中，附加了保险费豁免保险。

　　保费豁免可免后顾之忧

　　中国人寿天津分公司有关专家介绍，保费豁免是一种附加险。这种保险费用通常很便宜，也不起眼，但作用却十分突出。假如保单持有人已支出了高额费用，一旦遭遇不幸事故后劳动能力丧失，收入也大幅度降低，此时保单持有人最需要享有原保险的利益。但他继续缴纳保险费的能力可能大大降低。在保单上附加保险费豁免险，可使持有人在丧失劳动能力后，仍可享受原保单权利，却无需再履行保险费缴纳，这体现了保险的保障功能和人性关怀，对保单持有人来讲意义重大，是保险的“保险”。平安人寿天津分公司负责人表示，保费豁免是一种人性化的做法，制订初衷在于为遭遇意外、无力继续缴费的投保者继续提供充足的保险保障。

　　险种搭配要讲究

　　当下许多保险公司的部分险种中已包含豁免保费的条款，无须“额外付费”。对于没有豁免功能的险种，投保人也可以选择附加豁免险种。但专家表示，保费豁免并不是保险公司馈赠的免费午餐。不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。

　　“豁免买给谁大有讲究。”平安人寿的保险专家表示，保费豁免通常有两种情况，一种是针对投保人豁免。保险人同意投保人免交未到期保费且保单继续有效至保险期满为止。例如：父母为子女投保，在交费期内，一旦父母发生意外，子女的保费就可以得到豁免，保险合同继续有效。另一种是针对被保人的豁免。例如：在交费期内，被保人身体发生状况，可豁免未交完的各期保费，保险合同继续有效。通常所说的保费豁免一般是针对投保人的豁免。

　　“什么险种要增加豁免也有技巧”。中国人寿天津分公司的保险专家表示，豁免的保障利益就是免缴保费，所以豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利。如果以附加形式出现，效果最好的是少儿险和健康险。而部分投联险、万能险、分红险，特别是那些趸缴保费的保险，只有死亡保险责任的保险，附加保费豁免功能则没有太大意义。

　　买豁免要注意条款

　　据了解，最早出现保费豁免的产品是人身保险，这之中又以少儿险为主。如平安人寿最早的保费豁免出现在父母为子女投保的少儿储蓄教育类产品中，目前太平洋寿险推出的“鸿福年年两全保险（分红型）”也附加了“少儿保费豁免”，为客户提供了高额保障。当前保险中健康险和大多数生存险、部分养老保险都有保费豁免一项，已成为保险产品的一个卖点。

　　但仔细比较来看，不同险种中保费豁免的具体内容千差万别，并非所有情况都符合豁免条款条件，投保人在选择时要注意甄别。有的豁免保费条款仅适用于意外伤害导致完全丧失工作能力者；有的适用于重疾导致完全丧失工作能力者；有些条款相对人性化，因意外伤害残疾、疾病而完全丧失工作能力者，都被列入保费豁免范围。