农业是高风险、低收益、基础薄弱的产业，迫切需要农业保险服务以弥补各种风险造成的损失。但据某市调查发现：全市绝大部分农业生产没有参加农业保险。自然灾害发生后，农民主要依靠自筹资金恢复生产。同时还存在着农户保险意识差、保险公司态度消极、险种设计不合理等问题，制约了农业保险和农业生产的稳定发展，影响了社会主义新农村建设。本文对农业保险发展缓慢的原因进行了分析并提出了政策建议。
一、制约农业保险发展的因素分析
（一）从保险公司外部因素看：缺乏有利于农业保险运作的外部环境。一是政府扶持政策缺失。农业保险的高风险直接导致了高赔付，加之成本较高，如果没有政府政策扶持，必然导致亏损。二是农业生产分散，保险经营成本高。农业灾害发生通常是大面积区域性的，根据保险“大数法则”，要达到分散农业风险的目的，必须有一定的承保面。三是相关职能部门缺乏沟通也制约了农业保险的拓展。如开办大牲畜保险需要动物检疫部门和兽医防治部门的协助，开办养殖保险需要畜牧部门的帮助，但在实际执行中往往步调不一致，意见不统一，缺乏完善的协调沟通机制，影响了保险公司开展农业保险的积极性。
（二）从保险公司内部因素看：农业保险缺乏相应的技术与人才支撑。一是农业保险风险大，经营不稳定。农险业务风险具有普遍性、区域性、伴发性等特点，每年都有一些地区遭受不同程度的灾害。而从保险损失的角度看，具有巨大性、非均衡性和不可预见性特征，造成农业保险经营的不稳定性。二是保险公司热衷于片面发展商业保险。目前，我国大部分产险公司都是商业性保险公司，以追求利润最大化为经营理念。农业自然灾害情况复杂，承保风险高，又缺乏巨灾保险或农业再保险保障，对发展农业保险不积极。三是农业保险展业渠道不畅、专业人才匮乏。改革后，县域内保险支公司改为营销服务部后，网点数量大为减少，逐户收取保费难度加大。加之很少举办农业保险业务培训，导致农业保险专业人才后续不济。
（三）农业保险相关法律法规尚不健全。农业保险作为发展和保护农业的一种制度，对相关法律又有相当强的依赖性。目前，我国尚没有关于专门的农业保险方面的法律法规，现行的《保险法》对农业保险的规定非常笼统。如农业保险的定位、政府在政策性农业保险中的作用和地位、对农险的支持原则、对农险投保人利益的保护、对保险公司的保护、如何保证农险的投保面等问题都难以明确或得不到有效落实，影响了农业保险的规范化发展。
二、促进农业保险发展的政策建议
（一）政策扶持，优化农业保险发展的外部环境。一是对农业保险经营主体实行税收优惠。如减免经营种植业、养殖业保险业务的营业税和所得税；对农业保险经营主体的盈余，可在一定期间内适当减税。二是借鉴“能繁母猪保险”的成功经验，由政府财政向参与农业保险的农民直接发放补贴，提高农民参保积极性。三是建立农业保险基金。设立国家和省市两级农业保险发展基金，对农业保险基金的各类风险基金分别管理，确保农业保险基金的运用规范化、法制化。
（二）创新产品，大力开拓农业保险市场。一是加快产品创新。保险公司要根据农业、农民、农村的多元化需求，因地制宜，有针对性和前瞻性地开发多样化产品，如养殖、大棚种植、特色农产品(000061,股吧)生产等农民群众急需的险种，特别是要开发针对高新农业、产业化农业、外出务工农民、失地农民的保险产品，将产品覆盖面从传统的种养两业拓展到涉及农业和农民生活的各个方面。二是着力服务创新。积极支持保险公司通过强化防灾防损服务，提高“三农”防风险能力，将风险防线前移。有条件的地区，可积极探索承保农作物市场风险保险。三是营销渠道创新。保险公司要打破传统的思维定式，通过直销与间接销售相结合的方式，充分利用农村合作组织、农信社、农业龙头企业等中介机构的优势，实行“银保合作”，将保险的网络延伸到最基层的农户，积极开拓“三农”保险市场。
（三）完善法规，加快农业保险立法步伐。尽快制定与“三农”经济相对称的《农业保险法》，用法律形式确立农业保险为政策性法定保险，并对农业保险的组织形式、保险金额的确定、保险费率的厘定、保险条款的核定、税收减免政策、财政补贴方式等作出相应规定。在农业保险范围内，实行强制保险与自愿保险相结合的经营模式，并实行政府补贴和再保险制度。对于关系国计民生的重要农产品如水稻、小麦、棉花等实行强制保险，而对于涉及面较小的次要农产品如果树、蔬菜等则适用自愿保险。同时，进一步明确各级政府在开展农业保险中应发挥的作用。
（四）强化宣传，提高社会各界对农业保险业务的认知度。限于目前农户对农业保险的认知程度还不高，扩大保险市场有赖于保险机构及有关部门持续不断的保险宣传。各保险机构应主动与地方政府密切配合，采取农民喜闻乐见的方式加强保险知识宣传，做好正面引导，让农业保险知识走进千家万户，使广大农户了解参加农业保险的好处，知晓参加保险的程序、理赔方式及理赔金额等，使他们做到心中有数，提高农民自觉投保的积极性，提高参保率，最大限度地降低农户可能造成的经济损失。
