Q：最近，有个保险代理人一直向我推销万能险，我查了一下，发现万能险目前的月度收益蛮高的，请问万能险的实际收益应该如何计算？与储蓄相比购买万能险划算吗？该如何购买万能险？网友 loutgihl

　　A：从提问可以看出，您在购买保险时比较关注产品的收益问题。事实上，在购买保险时，首先应该注重保障问题。

　　先介绍一下万能险的特点。万能险，意为全能的、变幻的寿险产品，从分类上讲，它属于投资型保险，主要提供两方面的功能：即储蓄投资和保险保障。投保人所交保费也被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。万能险之所以被称为“万能”，还表现在缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。

　　万能险的结算利率按月结算，需要提醒的是，它只代表当月投资回报，投资收益会根据投资情况有所变动。一般来说，产品是否能提供长期稳健的收益很关键，每月公布的万能险结算利率并不能作为长期收益的参考。

　　同时，将万能险产品当作银行储蓄的替代品是不可取的。因为消费者所缴的保费并非全部用于投资增值，万能险的收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。万能险除了保障费用外，被扣除的费用包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费等。

　　因此，万能险更加适合具有长期投资理念的投资者，短期投资很难见到收益。保险专家建议，在购买了万能险以后，可以根据自身的需要，自由选意外类、健康类和住院医疗综合保障类等附加险，这样，就可以在分享资金投资增值的同时，还能以较小的成本获得较高的保障。崔彦玲