读者来信

　　如果您和您的家庭需要专业的理财和保障规划，欢迎联系我们，理财一周报将请专业的理财师为您量身打造合适的方案。有意者请将基本信息发送至：

　　dfmoney@wxjt.com.cn

　　理财一周报编辑部：

　　我今年28岁，是某银行销售部的客户经理。税后月收入3000-10000元不等，妻子税后收入2500-3000元，两人都有五险一金。家庭现在有活期存款1万元，没有负债。房子已买下产权，无需还贷。家庭支出情况：每月生活费1200元，其余衣食住行费用总共约2500元/月。我们两人父母均有退休金，每年给双方老人的费用在2000元左右。我们一年后有生孩子的计划，需要为孩子积累教育金；并且希望提前做养老计划，希望理财师能为我分析未来退休金可能存在的缺口，以及我们夫妻俩应该如何通过保险和其他理财方式来实现目标。（我个人比较保守，不喜欢高风险的投资。）谢谢指点！

　　读者 Kristy

　　方案   

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　　先保障，再养老

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司 理财规划师 杨永清

　　财务分析

　　目前该家庭每年的总收入在6.6万-15.6万元（税后）不等，支出是4.5万元左右。因为考虑到Kristy从未购买过商业保险，那么在这个前提下，我建议可先行购买医疗保障，其次再加养老保障。夫妻俩考虑一年后生宝宝，那么家庭每年的保险费用不宜过高，保险费用的支出控制在家庭总收入的15％～20％之内比较合适。

　　理财建议

　　可选择太平的“亲子组合”保障家庭，既能为孩子将来高等教育做准备，也解决到他将来退休的养老所需。一个产品组合就可解决整个家庭不同发展阶段的主要问题，其中，大人的保险更为全面，通过终身分红寿险附加重大疾病保险实现“先保障后养老”。前期以小博大，中期专款专用，后期养老保障。

　　孩子出生后，其保障需求主要集中在防意外和降低医疗成本上。因为重大疾病存在低龄化趋向，高额的费用已经成为不少家庭的负担，所以给孩子买教育金的前提下，也要考虑保障型的产品，保险的作用就如同打预防针。建议未来可给孩子购买福禄双至终身分红寿险+福寿连连（隔年返还）+少儿医疗，年交保费9961元，保险利益包括30种重大疾病保障、隔年返还的生存金并逐年递增，再加上一些小病的医疗费用。

　　需要注意的是，少儿保险的用途有很多，并不局限于提供教育金。因为孩子的年龄比较低，所以投保的时候价格比较低。大部分的家长在孩子28岁的时候正好面临退休，那时候孩子的生存给付刚好作为父母的养老金，因此可以按照需求来设计方案，既可以保障孩子也可以积累自己的养老金。

　　小孩子买保险的优势在于年龄小，费率低，积累多，因此可以有更多用于分红险。因此宝宝的教育金可以选择隔年返还型、20年交费的保障终身分红险。可选择太平的福寿连连作为孩子的教育金和自己的养老计划，这是一款稳健的终身教育金及养老理财方案，保证隔年返还，保本又增值。

　　当今社会的竞争越来越激烈，而父母为孩子全面的筹备是孩子将来健全成长、发展的保证。

　　夫妻俩应以购买保障养老型险种为主，购买递增型的分红型保障产品。如福禄双至+真爱健康组合，先生年交保费4291.5元，太太年交保费3631.5元。在30种重大疾病范围以内，全额给付10万元保额。意外医疗报销1万元/次（100％），包括门诊报销，住院费用报销1万元/年（90％），住院津贴给付50元/天（三天免赔）。保障为30万元，因先生是家庭的顶梁柱，保障可设为50万元。在领取前发生不幸，家人也可以领取全额保险金和当时红利，维持日常生活所需。如身体健康不生病，老年以后都可作养老金领取。

　　方案   

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　　万能型终身寿险解决养老金

　　◎方案提供：海尔纽约人寿上海分公司 董娅雯

　　可能我们每个人身边都有像Kristy夫妇这样的影子：两个努力着的年轻人，走出校门后经过努力工作有了中等的收入，也一路从单身到收获了爱情的果实，最终建立了小家庭。确实这样的家庭具备了幸福的基本条件，可是他们的家庭财务状况却存在明显的问题，如果不采取一定的方法的话，未来想要实现美好生活的愿望可能会有些阻碍。

　　现状分析：严峻的责任期

　　首先，该家庭年总收入在6.6万-15.6万元之间，有较大的弹性，所有的生活费支出4.64万元,占稳定收入的70%左右。可喜的是夫妇俩已有了产权房且无房贷，且明年他们就期望添个宝宝使家庭生活更加美满。目前夫妇俩正处于责任期开端，计划一年后太太怀孕，从而家庭收入至少在半年的时间里会有所降低。往后的生活随着孩子的降临，生活费用会急剧增加，再加上昂贵的教育费用，此时小家庭的总支出会日趋增长。家庭的现金储备却严重不足，只有1万元，对于风险的抵抗能力也较低，一旦遇到意外，疾病等大笔支出会使家庭财务陷入困境。

　　等孩子大学毕业，夫妇俩已50多岁了，应该开始享受生活了，但是仅靠社保的积累远远不能满足生活的品质，社保养老金替代率的问题将会非常凸显，这也是Kristy在来信中迫切希望解决的问题。

　　基本养老金的计算公式如下： 基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％）＋个人账户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1．4％。

　　方案及保险利益

　　从上面的分析看来，我建议夫妇俩应考虑对财务影响的顺序来决定哪项工作应当优先准备，依次应该是意外保障、重大疾病保障、家庭现金积累。

　　Kristy先生作为家庭经济支柱，必须兼顾保障与现金积累，故建议投保20万元保额的意外险，每年仅需400余元的保费支出。另考虑到其收入弹性大，主计划可选择海尔纽约人寿的财溢人生终身寿险B款(万能型)，附加额外重大疾病保险10万元。此险种特色为弹性保额，保障灵活调整；弹性交费（暂定每年缴费1万元，缴至60岁），资金可自主运用；收益保底加额外投资，并由专家理财，可以为资产把关；独立账户，费用更加透明；费用收取，透明清晰公开；灵活变现，资金随时提取。

　　因此Kristy先生拥有上述保单后，就可解决他特别关心的子女教育和今后的养老生活费问题，即在孩子17-19岁时每年支取15000元作为高中教育金，读大学的四年中每年可支取25000元作为大学教育金，到他退休后，每年至少可领取25000元用于自己所期待的养老生活。与此同时，他在41岁前、小孩未成年时，还可以拥有至少70万元的家庭保障保额，本人还有10万元（每年缴费881元）的重疾保障。

　　假定月收入4000元，且每年递增5%，预计55岁退休，到2035年

　　2035年开始领取社会养老金，每月可领取：2994元

　　2035年的社会平均工资为：8341元/月

　　2035年工作最后一年的工资为：14222元/月

　　对比1：每月的养老金是工作最后一个月工资的21%

　　对比2：相当于当时社会平均工资的36%

　　（表内数据仅供演示参考）