31岁的王亚兵是一位工程师，税后月收入7000元。太太是一名普通的企业职员，税后月收入2000元。有两处投资性质的房产，其中一套公寓每月租金收入1400元左右，另一套还未产生出租收益。王先生夫妇每月总收入10400元左右，没有商业保险。

    家庭开支方面，除了4000元的家庭基本生活费用，还有每月3000元的房贷，每年计划1次～2次旅游。夫妻俩年终奖金5万元左右。年度性支出扣除2500元的车险费用，年度结余尚有77000元左右。现金和活期存款通常维持在1万元左右。自住房市值在150万元左右，股票5万元，基金20万元；一处小商铺和一套小公寓总价值60万元左右，一辆自用小轿车价值7万元左右，家庭总资产为200多万元。

    孩子刚满一岁，王亚兵希望买一些夫妻俩的意外险和大病险，主要目的是怕夫妻双方失去收入能力后，能够孩子也有足够供其成长的保障。当然，保费支出不要太多。

    保险方案

    方案一：

    太平人寿理财规划师  黄宜平

    这一阶段家长的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，此时是王先生夫妇人生责任最重，也是保险需求最大的时候，所以家长的保障应该全面充足。

    首先，家长应考虑如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期结合考虑。王太太可以购买专为女性设计的健康保险。

    其次，在保额设定和保费支出方面，保额应该为家庭年收入的10倍，约180万元  （含原先购买的保额）；每年支出的保费，建议不要超出1.8万元（含原先购买的保费）。王先生夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭“顶梁柱”的王先生，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。

    刚满周岁的孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外险和重大疾病险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等不在上述保障范围之内；其他诸如教育金保险之类的产品不用考虑，因为教育金保险的预定利率已低于银行的存款利率，不妨考虑证券投资等途径。

    财产保障方面，对拥有三处房产的王先生夫妇来说，也是很重要的。除了已购买车辆险外，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财产损失。

    对于每年都有旅游计划的王先生来说，外出旅行购买旅游保险也是有必要的。自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同，应根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。

    方案二：

    中美大都会寿险规划师  赖婉芝

    通过分析王先生家庭的住房、教育、生活、医疗、父母孝养等七大费用，然后将客户的各方面信息输入电脑，中美大都会人寿的需求分析系统（NBS）会自动生成一张图表，得出七大费用：

    生活费用：4000元/月住房费用：3000元/月父母孝养：500元/月教育费用：50万元最后费用：10万元医疗费用：15万元其他费用：2000元/月

    建议夫妇二人作如下规划：

    规划说明：

    上述方案，王先生方案的寿险保障高达160万元，如属意外事故则另加10万元，达170万元。当风险来临时，无论是房贷还是家人日后的生活费用都能照顾到，不会影响家庭的资产状况。在夫妇二人的方案中，为家庭风险付费的同时，有相当一部分资金是通过保险公司稳健增值的，所以在保障家人的同时，也可为小孩子准备一份教育金，又或是为自己和爱人积累一笔养老金。