理财一周报编辑部：

　　您好！

　　本人有些理财方面的问题想请教。最近我的股票刚刚解套，基金也赎回了，目前我投资方面仅留很低的股票仓位。听朋友介绍有些保险产品可以起到稳定增值的作用，所以想具体向专业理财师了解一下，哪些产品比较适合我买？各自有些什么用途？

　　本人具体情况如下：男，28岁，从事市场营销工作。税后月收入8000元，单位有社保，常规缴纳四金。平时正常花销3000元/月，目前暂无买房、买车打算。

　　解套后，目前约有12万余元的活期存款，4万元不到的股票。希望能够把活期存款转化为收益稳健的投资方式，如果能有一定的保障功能更好，请理财师指点。

　　谢谢！

　　读者 刘先生

　　如果您和您的家庭需要专业的理财和保障规划，欢迎联系我们，理财一周报将请专业的理财师为您量身打造合适的方案。有意者请将基本信息发送至：dfmoney@wxjt.com.cn

　　方案   

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　　保障当头，理财次之

　　方案提供：太平人寿上海分公司 专业保险顾问 叶春艳

　　规划自己和家庭未来的美好生活和“钱”是息息相关的，一般家庭会准备四笔钱：1.银行存款3-6个月的生活开销。2.“保命”钱，人有旦夕祸危，离不开保障型保险产品。3.保本的钱。本金安全，收益稳定。4.“生钱”的钱。通常是高风险高收益的投资（基金、股票、黄金、房地产、期货等）。但现在大部分家庭都是把闲钱拿去“生钱”了，这其中蕴含着一些风险。

　　基于读者刘先生主要是想了解保险理财，我们来综观了解一下所有保险产品的优势与不足。

　　1.人身意外伤害保险和健康保险

　　一般有交费少、保障大的优势。但长期健康类保险有一个弱点：若在交费期内投保人要求退保，那么保险公司只能按现金价值进行处理，即投保人承担保险公司已经发生的较大的前期费用，这样势必造成投资者在经济方面的损失。

　　2.寿险储蓄型产品

　　可以强化家庭经济中的避险机制。在寿险储蓄型产品中，既有养老保险，也有产品可用于子女教育、婚嫁、创业等。购买储蓄型产品，一方面每年支出的资金压力很小，另一方面，退保可能面临的损失强化了计划推进的约束机制，使家庭的避险计划成为“强迫储蓄”。

　　此外，除保证投资的预期收益外，寿险储蓄型产品还为投资者提供了伤残保障和身故保障。此类产品适宜不同资产水平和不同收入状况的家庭进行投资。不足之处在于，这个产品的预定利率始终与银行利率同沉浮，难抵通货膨胀。在通货膨胀期，虽然名义收益较高，但也很难高于物价的涨幅；在通货紧缩期，其投资的预定利率将处于一个时期的低点，即投资的预定收益率较低。

　　3.寿险投资型产品

　　其优势在于保险期满可还本付息，且由于分红险的资金将主要投向证券投资基金、债券和包括协议存款在内的银行存款，投资者将分享保险公司在这个险种上的经营成果。

　　因此，分红险既具有一定的保障性，又具有风险投资的特质，还可进行合理避税。不足表现在，以年缴方式投资的客户，前期获利不高，并且投资者在缴费期内退保，将遭受一定损失。

　　4.投连险

　　这是可能获得高额投资回报的险种，同时具有一定的保险保障。并且投连险享有保险赔款免税的优惠。

　　建立在证券投资基金基础之上的投连险，其资金运用是依托强大的专业投资队伍，在众多的证券投资基金中不断进行甄别、筛选，寻求那些业绩稳健、经营规范、恪守诚信的基金，进行新的一轮投资组合。因此，它的投资回报率通常高于证券市场的平均利润率，而低于证券市场的平均亏损率。但它具有较高的投资风险，因为损益咬紧证券市场。此外，以年缴方式缴费的投资者，前期的投资收益并不高，因为保险公司在前期运作的费用成本比较高。

　　投资者选择投连险作为投资工具时，应有长期作战的思想准备，应将这种投资作为战略性投资。

　　投保建议

　　刘先生目前只拥有最基本的社保，故应以保障当头，理财紧随其后。1.意外风险。保额建议为年收入的十倍。2.疾病风险。根据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，同时，患病后治愈费、营养费、家庭总收入的减少，都给家人带来拖累。建议考虑20万元～30万元保额的大病医疗保险。3.理财需求。可选返还型分红险。此外还可考虑投连险，建议一次性投入5万元左右为宜。

　　注意，不管什么样的投资产品，你的资金量大小决定你分享市场的利润。保险理财是家庭理财的其中一种途径，不建议全部或大部分放在保险方面，合理地配置家庭资金才是最好的办法。

　　方案   

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　　买万能险实现增值与保障

　　◎方案提供：海尔纽约人寿上海分公司 寿险顾问 陈雅琼

　　看得出刘先生一定经历过股市大波动的洗礼，值得庆幸的是，他的操作属于相对理性和谨慎的，全身而退之外也开始想转换投资方式了。而具有稳定增值作用的保险产品或许是其投资转型的正确选择。

　　刘先生可以先简要了解一下能稳定增值的投资类保险产品——万能险，其兼具保障和投资双重功能。收益方面的优点是确保投保人享有账户余额的本金，结算利率有最低保证，长期来看投资收益相当可观，下有保底，上不封顶；另外，个人账户领取灵活，方便适时调整个人财务状态。若要说其不足，也就在于无法在短期内实现高倍增的收益了。

　　在全球金融危机背景下，现金充裕就是好事，寻求稳健收益的投资方式更显明智。刘先生目前的财务状况比较良好，较高的月收入和节余，无贷一身轻。有10余万元活期存款、低仓位股票，基金也已赎回。在刘先生未来的中短期内（比方说5-8年），一定会逐步实现新婚、添丁、新置业等人生大事，需要为之精心准备。

　　中短期（5年）内保险规划

　　通过万能险，可以确保刘先生“稳定增值”的投资目标和一定的风险保障。此外，最基础的保障，如重大疾病、意外、医疗等也是一定不能少的，况且刘先生还年轻，越早投保，费率越低。具体规划如下：

　　1.目前刘先生有12万元的活期存款，建议将其中8万元投资于万能险，余下4万元可以做些适时的股票补仓或其他短期低风险的投资，或用于其他支出。在中短期内看，考虑到目前现金充裕，无还贷压力，若从5000元/月的节余中提取1000元/月作定期投于投资型保险，相信压力不会太大。

　　保财溢人生万能险，期缴5年，保费1.2万元/年，额外趸缴（一次性）8万元，保额20万元（保额亦可适时调整），并附加能保障32种重大疾病的重疾险保险。该万能险让刘先生在拥有终身保障的同时，可以实现他最关注的稳定增值的投资目标，并且还有一定的重疾保障。而较短的缴费期，则是考虑到若未来情况改变，也可随时调整自己的财务分配。未来刘先生从该险种的个人账户支取现金也相当灵活，可为新婚、添丁、新置业提供财力支持。

　　2.考虑到刘先生的单位除四金外，未提供其他商业医疗保险，因而刘先生可适当为自己补充一些意外、医疗保险，这些都是基础保障，这也是一定需要的。可购买意外险10万元保额+住院医疗费用1万元保额+每日住院补贴100元/天+意外伤害医疗5000元/次。

　　整个计划期缴总保费为1.5万元/年左右, 另加趸缴8万元。

　　总之，即便再稳健的投资理财，也应当在做好稳妥的个人保障的前提下，才能真正保证盈利。