45岁的老张是典型的小城市“丁克”家庭，夫妻二人没有孩子。老张下岗后在一家民营企业工作，月收入1000多元；妻子40岁，下岗后在一家商场干促销员，月工资800多元，目前有存款2万多元。自有一套70平方米的回迁房。老张单位还好，上了养老保险，妻子是临时工，没有享受社会保险待遇，养老保险自己缴。两人现在最担忧的是医疗保障。目前他们办的是居民医保，大病住院可报销50％左右，门诊只有60元的看病金额。想请教专家如何积攒养老金安度晚年。

    【号脉问诊】

    老张夫妻二人生活在小城市中，相对来讲日常生活费用的支出水平略低于大中城市。家庭风险保障比较缺乏，急需完善改进。

    从家庭的资产负债情况来看，虽然尚无负债余额，但资产略显逊色，仅有2万多元的存款和70平方米的安居房固定房产。

    【对症下药】

    投资规划：根据张先生家庭情况，建议不要投资较高风险的金融产品，要以稳健、保守的投资策略为主。

    建议老张可以考虑将这2万元存款取出转投入到银行定期推出的保本型人民币理财产品中，相对于银行储蓄来讲，在利息收益上还是略高一筹的。

    其次也可考虑选择购买国债，国债从其安全性、流动性的角度考虑，完全符合老张家庭的投资属性。

    另外，货币型开放式基金也不失为在风险收益权衡考虑后的较佳投资选择，（每月结余30%后的一半左右金额用作定期投入）特别是它以不收取申购、赎回费用、管理费用相对其他类型基金较低的优势特点著称。但投资者要承担不确定的利率风险。

    保险规划：由于老张夫妻的年龄条件在投保个人商业保险下，无优势可言，特别是像医疗费用报销的险种，保险费用很是昂贵，再加上保险公司一些“起付线”、“免赔额”等条款的限制，显然得不偿失。在这里，建议自建一个家庭专项“医疗账户”，即从每月的结余中拿出55%左右投入到该账户中，可选择流动性、安全性、收益性兼顾的投资品种。

    退休养老规划：以现在3.5%-4%的养老金增长率来看，退休养老的筹划不当将会直接影响退休后的生活质量，以每年约2160元的保费支付水平，投保商业养老年金保险（一般以万能型、分红型的险种为主），交费期限不要超过15年，尽量不要选择有因被保险人在保障期间身故，便停止年金支付的条款约定的保险产品，待到夫妻双方退休时，便可领取养老金。

    指导专家：北京东方华尔理财团队 史慧