进入十二五期间，相信金融改革步伐将加快，否则无法支持经济成功实现转型。有几项最基本的改革估计明年能够有所推进，包括酝酿推出存款保险制度，尝试推进存款利率市场化改革等。

关于利率市场化改革，近来中国人民银行行长周小川作了较为明确的表示，称十二五期间会有较明显的进展。此前石头已在本栏目作了分析。相对而言，石头认为，设立存款保险制度难度较小，目前时机也已经成熟，更应该加快推进。

设立存款保险制度最为核心之处在于，在完善市场约束的同时将央行最后贷款人职责，从机构处置风险兜底的被动角色中摆脱出来，提高国家金融安全体系抵御风险的能力。

至于该制度的好处，中国人民银行在今年9月发布的《中国金融稳定报告(2010)》有较为具体的阐述，包括有利于把握宏观经济政策力度，防范信贷规模大幅扩张后新一轮信贷风险的形成和积累，加强宏观调控、货币政策、监管措施的协调，引导金融支持经济平稳、健康增长。

同时，有利于强化金融机构风险管理，并为高风险中小型金融机构建立有序的市场退出机制，确保金融平稳、健康运行。还有利于促进中小金融机构的培育和发展，缓解中小企业和三农的融资难。

我们还可以看到，从西方国家应对这次金融危机的经验来看，健全的存款保险制度有力防范了风险扩大，避免了金融恐慌和社会不稳定。更为重要之处在于，该制度的设立能够为中国此后金融改革的推进奠定良好基础。

为何要强调尽早推出呢?除了上述好处之外，还在于，越早成立，推出存款保险制度的成本就越少，毕竟目前还看不到有金融机构会倒闭，这样也有利于通过较长时间保费来增加存款保险基金的规模。

按照国际经验，覆盖90%的个人账户，是设定存款保险保额的关键标准。据之前有关方面的统计，中国如果将赔付限额设定在20万元较为合适，这样对应的存款保险客户覆盖率约为99%，受保存款资金占比接近38%。当然，在遇到08年这样百年一遇的金融危机时，也可考虑临时性采取全额存款担保政策。对于保费的费率，石头倾向认为，在严格的风险评估的基础上，在风险度一样的情况下，大小银行都应该统一。

至于存款保险制度功能的设计，应该参考美国联邦存款保险公司(FDIC)，该机构在此次金融危机中表现出色，亮点在于发展成为国家应对金融危机、落实政府有关救市政策的特殊平台，而非简单的付款箱功能。它主要承担三大职能：负责保费收集和保险赔付;监督银行体系，FDIC是大部分中小银行的联邦主要监管者;接管、处置与清算问题金融机构。