想向银行借钱，却找不到人愿做担保―――科技型中小企业的贷款之困，将由一种全新的科技保险模式轻松化解。昨天，上海市科委与市金融办共同推出“科技型中小企业履约保证保险贷款”试点，开创了国内“银行+保险公司”联合参与贷款产品的先例，首批10家中小企业用一份保单“换得”了50万到500万元不等的无抵押贷款。

　　轻资产、缺担保、无抵押，是科技型中小企业申请贷款时的软肋。全新的贷款模式中，技术过硬、前途看好的企业无需四处求人为自己担保，只要购买一份“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”，就有可能从银行借到钱。换句话说，从不“掺和”借贷业务的保险公司这回“顶替”了担保公司，与银行共担风险。

　　从“银行+担保”到“银行+保险”，这种新的贷款产品大大降低了企业的贷款门槛。从事数字电视操作系统开发的商埃曲网络软件（上海）有限公司去年收购了一家企业，急需运营经费，可惜没有殷实的家底作抵押，结果寻担保、找贷款碰了一鼻子灰。然而上个月，随着“履约保证保险贷款”推出，经市科技创业中心推荐，公司在一周内就通过了银行审核，平生第一次拿到了贷款。

　　当然，说服银行放贷的不只是一纸保单，由政府参与的风险共担机制在其中起到了关键作用。根据试点方案，中行上海分行、上海银行和浦发银行上海分行分别拿出5000万元放贷额，市科委为3家银行分别匹配100万元的风险补偿准备金，企业则向太平洋保险公司支付贷款本息合计的2%作为保费。一旦贷款逾期不还，市科委、保险公司和银行将各承担25%、45%和30%的坏帐风险。如果企业按时还本付息，保费的50%还可享受财政专项补贴。

　　对于行事谨慎的银行来说，政府参与的意义不仅是资金补偿，更在于心理支持。浦发银行上海分行中小企业业务经营中心总经理林江坦言，按照目前的风险承担比例，30%对于银行是相当高的；而且，当100万元风险补偿准备金用完，政府所承担的25%也将转由银行负责。而在“银行+担保”的贷款模式中，银行所承担的坏帐风险最高不超过15%。

　　即便如此，银行方面对于全新贷款产品的风险控制比较乐观。因为申请企业必须首先通过所在园区和市科技创业中心的考查和筛选，才能进入银行的审贷流程，“这就帮我们把了第一道关。”林江表示，就首批放贷情况看，“初筛+推荐”的形式保险系数更高、审贷周期更短，一般2周左右即可放款。

　　据悉，试点期内，这种新的贷款产品暂时只面向注册在全市的53家科技企业孵化器和张江高新区内的近万家中小科企，贷款期限最长不超过1年。