中小企业是我国外贸出口的生力军，促进中小企业发展，有助于“促外需、保增长、保就业”战略目标的实现。但摆在眼前的现实是，众多中小企业在海外贸易中单打独斗，势单力薄，因此在走出国门后存在交易方式保守、资金周转不灵、抗风险能力降低等诸多问题。如何加大扶持力度，改善中小企业经营环境，帮助中小企业克服困难一直是国家关注的重点之一。

　　今年以来，不少保险公司针对中小企业的实际困难推出了专属保险产品，在解决中小企业融资困难的同时，也破解了企业面对海外订单“不敢接、不愿接、无力接”的难题。

　　■新快报记者 章晓

　　后危机时代的出海风险

　　据中国海关总署统计，2009年中国完成进出口总额22072.7亿美元。其中出口12016.6亿美元、进口10056亿美元，中国超越德国成为世界第一大出口国。但在冠军的光环背后，我国的中小企业出口却正在面临着贸易环境进一步恶化的困境。2009年，世贸组织在一份报告中指出，中国已连续14年成为遭遇反倾销调查最多的成员，连续三年成为遭遇反补贴调查最多的成员。与此同时，在后金融危机时代，国际市场上买家拖欠、拒收等违约风险剧增，一些国家的对外偿付能力、汇率稳定性等都受到很大影响，国外银行的信用风险也在增大，而部分国家的信贷紧缩政策更加大了这些企业拖欠货款的风险，甚至不少企业还面临着海外买家破产的局面。

　　对此，财政部财政科学研究所所长贾康表示，中小企业在走出去方面，要具体做好自己个案通盘的分析。除了国家级的战略性的举措之外，中小企业首先要注意防范风险。在此形势下，信用保险的损失补偿作用也开始显现，外贸企业可借此建立风险转移机制，规避出口贸易中政治和商业风险导致的货款收回风险，最大限度地降低中国出口商的应收账款损失。例如，2009年3月份，韩国某个具有25年历史的大型海运企业因现金流断裂进入破产保护，拖欠江苏某修船企业账款156万美元。该企业投保的保险公司立即开展海外勘查，帮助投保企业完成债权登记工作，并支付赔款逾130万美元，帮助企业避免了巨大损失。

　　将信用风险转嫁保险公司

　　据美亚财险方面介绍，在美国等发达国家，投保信用保险已经是一个比较成熟的理念。比如，发了货但买方出现问题，拒绝受领货物或者不能及时汇款，这样的风险可能是随时都会要面对的，对中小企业造成的影响非常严重。因此，对于出海的中小企业来说，投保一份信用保险是非常必要的。

　　据记者了解，近期中信保就针对每年服务年出口额在500万美元以下的中小企业推出了专属的“信保E计划”，在充分考虑到中小企业的经营实际情况下，具有费率优惠固定，便于计算成本的优点。“有投保需要的中小企业只需登录相关网站，按要求进行操作，并根据上一年度的出口额缴纳定额保费，即可完成投保。费率是统一按照上一自然年度报关出口金额乘以0.2%来计算。”中信保广东分公司的业务人员介绍，除特殊国别外，投保企业投保一年内对所有海外买家的出口均可获得基本收汇安全保障，一旦发生风险，直接向中国信保索赔。此外，企业通过投保还能享受到一系列增值服务，通过及时了解掌握中信保发布的国别风险、不良买家情况等风险预警信息，安全行走于国际市场。

　　而美亚保险广东分公司也针对出口型中小企业制定了“进出口风险管理计划”，其中的服务就有防损工程师为进出口客户免费提供防损工程服务，对风险进行现场勘查，寻找潜在的事故隐患，制定有效方案及整改意见，降低客户的出损率。并免费提供“买家信用”的核查服务，通过美亚强大的数据库为会员查询潜在买家的信用记录。

　　中小企业用信用来贷款

　　与出海风险相比，中小企业还面临着融资难这个全球性的课题，要实现小企业信贷的可持续发展，就要克服“成本高”和“风险大”两大不足。而金融风险不仅源于金融业自身，而且更广泛地源于金融业赖以生存与发展的外部环境，如果中小企业能够获得更高的信用保证，就可以令制约其发展的融资风险大大降低，提升中小企业的抗风险能力。而信用保险在提升中小企业融资能力方面也发挥着越来越重要的作用。对此，业内专家表示，在寻找担保、依靠政府加强银行对中小企业的金融信贷支持之外，中小企业更应该学会主动出击，投保信用保险，达到花小钱办大事的效果。

　　而据记者了解，除传统保险产品外，今年还有保险公司与银行在合作推出相关的中小企业贷款保险产品，令投保的中小企业可以更容易获得贷款。例如，安邦保险与建行推出企业信贷履约保证保险业务。该业务是指当中小企业在自有资金不足，又无法独立获得银行贷款的情况下，可以通过购买“企业信贷履约保证保险”，提升自身信用，向银行申请贷款获得所需资金。在信贷合同到期时，如果企业未能按照信贷合同约定履行偿还贷款本金与利息的义务，那么保险公司将承担赔偿责任。如此一来，由保险公司为中小企业投保人按原信贷合同承担履约保证保险责任，在解决好代偿信用、代偿时间、企业融资成本负担问题的基础上，降低了银行中小企业贷款的风险。

　　解释

　　信用保险

　　所谓信用保险是企业在采用赊销方式销售商品时，对于因买方破产或拖欠造成的坏账损失，由保险公司按照约定的条件承担经济赔偿的险种；它能够有效地帮助企业规避和转嫁贸易信用风险，降低高额坏账造成的巨大经济损失。信用保险是以他人的信用风险造成的财产损失为保险标的财产保险业务。信用保险成为买卖双方开展赊销业务时，为卖方的信贷管理提供增值服务，并改善买方的借贷能力的一个重要险种。

　　链接

　　投保信用险

　　企业可获财政补助

　　虽然自去年以来，广东省出口信保的覆盖率有了明显提高，但对出口的总体渗透率只有5%左右，与20%以上的国际平均水平还存在较大差距，尤其是对中小企业出口的覆盖率还有待进一步扩大。据了解，我国出口信用保险平均费率基本为千分之六到千分之四，对东欧、南美、非洲等风险较大的国家和地区，平均费率则更高。为了进一步扩大信保政策的普惠性，为预防目前越来越高的海外坏账风险，广东省财政今年将安排1亿元以上专项资金，对出口企业投保短期出口信用保险，按实际缴纳保费的一定比例予以资助。根据补助方案，对珠三角地区和粤东西北地区的投保企业，省财政将分别按实际缴纳保费给予20%和40%的资助。在此基础上，对出口新兴市场或扩大农产品出口再增加10%的资助，支持企业开拓多元化市场。

　　中小企业更需防范意外风险

　　■新快报记者 章晓

　　从前年南方冰雪灾害，到今年连续的暴雨灾害，广东省内不少企业都遭受不同程度的损失。虽然相关灾害都在各类保险产品的保障范围内，但记者在采访中也了解到，由于企业对于自然灾害和意外风险的认识不足，企业和家庭投保大多处于惯性思维，并没有真正形成风险和灾害意识，能利用保险来规避风险的企业占比仍不足10%。因此，在发生损失后很难获得相应的赔偿。而据业内人士介绍，在发达国家，一般的灾害事故损失，保险赔偿都在30%—40%，而我国目前的平均水平仅在5%左右，这是一个很大的缺口。

　　事实上，对于自身实力有限的中小企业来说，所要面对的不只是经营风险，任何一次始料未及的自然灾害或意外事故就足以击跨中小企业。如果没有相应的保险协助，中小企业的抗风险能力都很难得以提高。因此，在谋求做大做强的过程中，企业更应该学会利用保险产品来“购买”风险抵御能力。据记者了解，目前各大财产保险公司都针对中小企业推出了综合性保险，包括企业财产保险、公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险等产品，而这些都是中小企业规避风险的必要选择。

　　相关险种

　　财产一切险
　　对企业的被保险财产提供全面保障，除保单列名的除外责任外，其他一切意外导致的被保财产的灭失或损毁都在承保范围内。除外责任主要包括电力或机械故障导致的电器设备或机器本身的损失、被保险人故意行为及政府特定行为而引起的直接或间接损失，地震引起损失、露天堆放的货物由于台风、洪水等引起的损失等。

　　综合性保险

　　据保险专家介绍，目前针对众多中小企业的保险需求，一些保险公司推出了综合性保险产品，涵盖了企业日常经营中所需要的针对人、财、物的多项保障，同时也而已进行灵活分拆组合，满足各企业个体的独特需求，如美亚保险公司推出的“工商通保”就是这样的综合性保险产品。此外，还有机器设备综合保障保险、现金保险、货物运输保险等几种中小企业基本保险。