●除开领“真金白银”，增加了累积生息、保额分红等新功能

　　●产品扎堆，专家建议“淘保”之前先问自己重保障还是重理财

　　分红险保费入账目前占据了寿险市场的半壁江山，一险独大已成定局。数据显示，今年前6个月分红险保费收入在寿险中超过50%，甚至有保险公司高达80%。为避免买到不合身的保险，业内专家建议消费者先认清自身的需求再选购。

　　近八成网友满意分红水平

　　每年的六、七月是分红险的红利派发季，在分红险大热的今年，险企派发红利更是不含糊：除基本的年度红利之外，众多保险公司准备了特别红利。新华人寿近日宣称，以增加保额的形式向客户派送价值总额近10亿元人民币的“特殊红利”，据悉还有一些寿险公司也在计划派送特殊红利。

　　调查显示，29%的网友选择了购买中国人寿的分红险，26%的网友选择了新华人寿，其后依次是中国平安占13%、太平洋人寿占8%、泰康人寿占8%，其他保险公司占16%。40%的网友表示自己的分红险年收益可以达到2.5~3.5%，24%的网友声称达到了3.5~4.5%，而收益率在4.5~5.5%之间的有19%，年收益达到5.5%以上的为17%。在分红水平满意度调查中，只有22%的网友表示不满意分红水平。

　　由于保险公司的盈利能力直接涉及到分红险收益的实现，专家建议消费者在购买分红险前，尽量选择公司财力雄厚、稳健、背景良好的保险公司。

　　“红包”有两种领取方式

　　2008年丁先生购买了一款10万元保额的分红型保险，年缴保费4100元。今年，他收到了第二次红利书，保单分红为70多元，他表示很为难，“平时工作忙，为了这点钱跑一趟保险公司不划算，要是有方便点的红利领取方式就好了。”

　　据业内专家介绍，分红方式分为两类：一类是现金分红，以所缴保费为基础进行分红，红利领取方式包括现金领取、抵缴保费、累计生息等；另一类为保额分红，以保单的保额为基础进行分红，每年的红利不以现金支取的方式发给保户，而是将当期红利添加进保额，被业内称为“会长大的保险”。

　　新华保险寇颖表示，虽然部分消费者觉得领到“真金白银”才踏实，但为了较少的分红每年去办理红利领取手续，既不方便，也不经济，建议这类投保人变更红利的领取方式。

　　“对于怕麻烦的消费者而言，可采用分红抵缴保费。如果觉得某一期的红利不起眼，可以零存整取，将红利保留在保险公司进行复利累积生息，到保险合同效力终止时一次性取出。如果想提升保障水平和保单的整体收益，消费者可以采用保额分红的方式。”寇颖表示，相比而言，现金分红的灵活性更高，但采用保额分红，保额按复利增值，也就是平常所说的利滚利，消费者在不需要核保的情况下提升了保障水平，保单的最终收益也会逐年递增。他还以自己的投保情况为例：去年他给自己购买了10万元保额的“吉星高照”，年交保费3930元，今年分红了800元，他的保额就相应地提升到了100800元。

　　分红险不是“万金油”

　　虽然分红险人气很高，但专家认为并不是所有消费者都适合投保。

　　1年前小赵给自己买了一份分红险，快到续保日了，他却很犯愁。“现在要结婚买房了，钱存得不够。退保吧，可能连本金都捞不回。想续保，资金又有点紧张。真是骑虎难下！”

　　保险专家提醒，以下三种情况最好不要购买分红险：一是短期内需要大笔开支的家庭；二是收入不稳定的家庭；三是老人，虽然大多数分红险对投保人年龄没有限制，但对被保险人却有年龄等方面的限制，一般60岁以上的老人就不能作为被保险人了。

　　保险专家表示，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，不能附加各种健康险或重大疾病保障，多数只提供人身死亡或者全残保障；保障型分红险产品则更侧重于保障。但目前市场上也有极少数的分红险结合了投资型和保障型的双重优势，在给被保险人提供各种保障的同时，兼顾了投资功能。因此，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重；而收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人，购买投资型分红险是一个不错的选择。