在国内老龄化加剧、投资风险和通货膨胀的羁绊下，社会养老保障越来越难以独当一面。在此背景下，要保证退休生活品质和人身安全，具有品牌保证且只针对养老生活设计的专业保险产品，不失为未来养老生活的“福音”。

    9月1日，中国人寿养老保险家族再添新军，在全国正式推出一款为退休生活倾心打造的全新的养老年金保险产品———“福禄满堂”。该款产品集养老金领取和分红收益双高特点，兼具疾病和意外保障于一体，是对现有养老保险产品的进一步升级。据了解，这款养老新品在上海的试销期间就受到了上海市民的追捧。

    个人养老模型亟待建立

    目前，我省居民养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长，养老成本在不断攀升。粗略计算，在我省大中城市，夫妇二人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达近百万人民币，其中还不包括住房、医疗等大额支出。

    河北经贸大学金融系副教授李文哲指出，政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计其发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%，养老所需的医疗、护理等额外支出不能保障。

    值得关注的是，日前有专家披露，我国养老保险个人账户积累只有1500多亿元，“空账”超过1.3万亿元。“现收现支”的养老体系随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，将面临巨大的支付压力。

    在社保养老之外，家庭养老仍是我国主流养老方式，但我国未来的人口结构问题日渐突显：人口总量多、工作人口少、人口老龄化三个特点同时并存。因此，在“4-2-1”的家庭结构中，未来家庭养老实属独子难当。

    而在理财养老中，传统的储蓄理财模式，因消费价格指数不断上涨而不被投资者看好。要保证养老资金的足额、安全、增值、专用等，具有高风险的房产、股票、金融衍生品等理财方式，更是把未来寄托在未知数中。而此时，商业养老保险正弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。

    专家表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，也就是说，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。因此，在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立。

    河北国寿副总经理赵会庭表示：“国寿作为国内最大的寿险公司，有责任有义务开发适合本土市场的专业养老产品，也希望通过自身的行动，推动国内个人养老模型的建立和普及”。

    商业养老保险市场缺位

    今年两会调查显示，“养老”一跃成为国人关注的几大焦点之一。对晚年幸福人生如何规划？退休人群对幸福养老有三大诉求点：原有生活水平不降低、家庭财富保值增值、人身安全有保障。

    针对退休人群的诉求点，河北国寿个险销售部总经理马景春指出：“2050年，我国老龄人口将超过30%，随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场是巨大的蓝海。但是，究竟开发什么样的养老保险产品才能满足市场需求？前提就是要对退休人的生活进行‘望、闻、问、切’，真正做到诊断和把脉消费者对退休养老金的需求点，不盲目，不跟风，做到专注、专业、精准。”

    据了解，目前消费者对于商业养老保险的要求很多，在投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度方面都有期待，尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。但在国内寿险市场，目前具有平衡现在和未来现金流功能的理财产品众多，而专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。

    对此，马景春表示：“为最大限度满足消费者对养老产品的需求，我们对福禄满堂产品的开发进行了精准定位，其关键点是能够专款专用、安全保值、兼顾保障，而且领取金额和分红收益较为突出。在国寿成立61周年之际开发这款专业养老产品，目的就是要回馈于客户，让利于客户。”

    “福禄满堂”补充社会养老

    “为让广大消费者受惠于这种灵活便捷的养老保险方式，福禄满堂投保范围较广，从出生30天到64周岁皆可投保。为体现该产品的灵活性，其缴费方式可选择一次性交付、5年、10年或20年，开始领取可选择50、55、60或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。”马景春介绍。

    作为增额年金，福禄满堂首年给付的养老年金按保险合同载明的领取金额确定，从下一个保单年度起，每个保单年度的年金给付在首年给付标准基础上，每年增加5%，直至约定领取期限届满，越早投保收益越多且在部分年龄段保证达到翻倍还本。

    区别于市场其它保险产品，福禄满堂的专业性体现在前期没有返还年金的概念，对消费者而言是做到专款专用，对保险公司而言是保证资金运作的周期较长，而这种设计的最大优势是着眼于消费者的利益，体现在年金领取金额高，从保单生效至保险期满均享有高额分红，不领取的养老金和红利可以累积生息，保值增值。

    此外，该产品对疾病、意外身故均设有保障。在年金领取前，因疾病身故返还所交保费或现金价值，因意外身故返还所交保费的两倍或现金价值。在年金领取期间，身故按约定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和一次性给付身故保险金。

    赵会庭介绍：“福禄满堂产品集聚了灵活领取、金额较高，递增领取、抵御通胀，全程分红、分享盈余，累积生息、双重收益，身故还本、意外多倍，保证领取、养老无忧等特点，希望真正能够为消费者的退休生活量身定做‘金色晚年’”。

    据了解，福禄满堂在上海、浙江等地一上市，就得到投资者的青睐。上海首日就卖出了4700万，浙江首日销售额9500万。“我们预计河北市场的销售前景也非常乐观。”马景春胸有成竹地说。