近日，由中国人寿保险股份有限公司主办的县域保险“可持续发展论坛”在江苏苏州召开。中国保监会人身保险监管部副主任袁序成在会上表示，我国约有10亿县域及农村人口，只要立足于消费者的实际需求，农村小额人身保险业务不但能体现良好的社会效益，更能拥有广阔的市场前景。

    农村小额人身保险是我国保险业服务“三农”的一个重要试点项目，这种保险投保费用少，保险期限比较短，理赔手段也比较简便，它主要的受众是基数庞大的县域、农村人口。这项业务从2008年开始施行，由于发展时间短，市场中还存在许多问题，而其中最突出的矛盾是如何实现农村小额保险的经济效益。

    目前，我国的农村小额人身保险呈献中国人寿一支独大的局面。据了解，截至今年8月底，中国人寿的小额人身保费收入为8.3亿，占全国市场分额的95%以上。相比2008年的4164万元，保费收入增长了近20倍。

    中国人寿之所以能占有这样明显的优势，主要得益于其相对广泛的农村网点建设。然而，从全国来说，我国的小额人身保险业务还存在着许多问题。由于是微利经营，许多商业保险公司望而却步。与此同时，小额保险的客户群体并不是典型的“保险消费群体”，他们一般保险意识不强，对保险公司也不信任。而农村地区人口密集度小，也使得保险业务的人力成本相对效高。

    据中国人寿保险股份有限公司县域保险部总经理郎宽介绍，中国人寿在这些方面也遇到过许多问题，而他们通过与地方政府或国家相关办事处合作，或打通社保，或吸引资金，在不同地区以不同的方式来解决这一问题。

    对于目标客户消费意识落后以及资金成本较大的问题，中国人寿探索出了一条创新道路。他们通过雇用当地村镇的常住人口，大大降低了雇员的边际成本。与此同时，由于当地雇员就是本地村民，与目示客户基本熟识，这使得客户对雇员的信任度大大提高。

    农村小额保险虽是微利项目，但郎宽表示，从长远来看，这项业务可以实现保险公司社会效益与经济效益的共赢。

    “我们先不想盈利，先在保本的一个情况下经营。但是老百姓在保险中得到好处后，比如说有人因伤因病得到赔付后，他明年会再买续保，当他脱贫后他就可能买我们其它的商业保险。这实际上就是一个潜在的客户群，也是一个口碑的宣传。”