“7？23”列车追尾事故令一个个鲜活的生命凝结成一连串黑色数字，相关理赔工作已经展开，但火车乘客的保险赔偿机制受到多方质疑。

　　火车票含保险

  　　有多少人知道自己购买的火车票已经包含一份意外伤害强制保险？又有多少人知道你为这份保险掏了多少钱？保额又是多少？这份强制保险的保费为基本票价的2%，保额为2万元。

　　保额低于航意险

　　无论你的火车票价里包含的是20元保费还是2元保费，保额都是2万元。20年来，随着火车票价的上涨，火车强制意外险的保费在增加，但保额却从未变过。

　　对于航空意外险，2007年20元保费的保单正式退出市场，如今很多保险公司推出了20元保费保障100万元等多款产品。航意险的保额比火车意外险的保额要高很多。

　　糊涂的火车险

　　目前国内各主要保险公司均推出交通意外险这一险种，从几十元到数百元不等，保额从几十万元到几百万元不等，而火车意外强制险无论票价多高，保额只有2万。

　　乘坐同一趟列车的乘客，在同风险、同保额的情况下，保费应该相同。而目前由于票价不同，乘客缴纳保费不同，但保额却是相同的，这完全不符合商业保险定价原则。

　　铁路应该向航空学习，意外伤害强制险不应由铁路部门独办，引入商业附加保险，乘客就能有自由选择权，就会得到条件更优惠的保障。

　　意外险购买全攻略

　　随着大家保险意识的增强，很多人为自己购买了寿险、重大疾病等保险，但是意外事故的发生是难以预料的，为自己购买一份意外险，才能让自己的保障更完善。

　　意外险知多少

　　目前市场上的意外险产品很多，主要有航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险和综合意外险等几类，基本可以满足你的不同需求。

　　――航空意外险

　　如今的航意险已经不是统一20元保费的时代了。保险公司可以自己定价、价格灵活，产品也更丰富。

　　一些保险公司推出了20元保费保障100万元，单次航程10元保100万元的产品。有的保险公司推出20元保60万元的电子航意险，还附加医疗险。

　　如果你是“空中飞人”，可以选择购买航空意外年度保险。一次投保，可以保障一年内乘坐飞机造成的意外伤害，比单次购买更加划算。如果偶然坐一次飞机，可以单次购买。

　　――交通意外险

　　交通工具意外险比航意险的保障范围更大，除了保障乘坐飞机时的意外风险外，公交车、轮船等都在保障范围内。

　　如果你经常出差或者你是上班族，乘坐交通工具比较频繁，买一份一年期的交通意外险比较划算。如果你只是偶尔出个短差，可以购买保障期为7―15天的保险，保费一般在20元―50元。

　　――旅行意外险

　　参加自助游、跟团游的人越来越多，出门在外，随时可能遭遇意外，需要给自己买份旅游意外险，给自己的出行加加底气。

　　一般的旅游险产品会将滑雪、滑冰、潜水、冲浪、骑马、攀岩等风险较高的娱乐运动都列入免赔责任。如果你要进行这些高风险活动，最好购买含有高风险运动保障的旅行保险产品。

　　――综合意外险

　　综合意外险的保险责任一般涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等保障。因为意外造成的死亡、治疗等都能得到赔偿。

　　综合意外险保障范围比较齐全，通常包括了发生可能性较高的意外事故，当然费用要比其他几类意外险高，比如一年保费200多元，保额为10万元。

　　投保多少最合适

　　购买意外险并非保额越高越合适，保额越高，保费也越高，如果是给未成年人购买意外险，保额一般5元―10万元即可。如果是为家庭经济支柱购买意外险，保额通常是年收入的10倍。

　　网上买保险最便宜

　　很多意外险是可以在网上购买的，非常灵活方便，而且网购保险通常可以打四到六折，比到柜台买更便宜。

　　不过网购保险时，保险起期不能选投当日，最早只能是次日零时，但有的保险规定倘若投保当日有航班，同样享受保障，但火车、轮船、汽车一般不享受这种特别优惠。

　　保险虽然不能避免意外事故的发生，但至少能够在事故发生后，给投保人一份资金上的保障，能够帮助投保人或者家人妥善处理事故，尽早恢复正常生活。