从2008 年的汶川地震到去年的上海11·15特大火灾；从7月22日京珠高速客车起火再到翌日的甬温线动车追尾事故，不断发生的天灾人祸让人们心有余悸。惊恸之余，关于意外伤害的保险赔付再度回到公众关注的视野之中。然而令人遗憾的是，正经历快速发展的国内保险业，未能在事故中显现其应有的保障作用。那么，在频发的灾难面前，商业保险的意义究竟何在？公众应该如何理性配置商业保险？
“7·23”动车事故的最新赔偿标准于日前披露，事故救援善后总指挥部根据国家有关法律规定，经过与事故遇难人员家属具体协商，事故遇难人员的赔偿救助标准定为91.5万元。
此时，按票面价格2%收取保费的“铁路旅客意外伤害强制保险” 引起民众广泛关注。“铁路旅客意外伤害强制保险”已有近20年历史，期间保费随着票价水涨船高，2万元的保额却从未改变。
商业保险的火车意外身故赔偿本可以达到50万元甚至上百万元，但从保险公司发布的出险客户确认和理赔情况来看，商业保险在“7·23”事故中赔付金额十分有限。
对此，本报近日邀请部分保险专家作出深入的分析和探讨。
商业险结构凸显不平衡
中意人寿保险专家——
随着保险业在中国的高速发展，国内客户的保险意识也在逐步增强。但有一个较为常见的现象是，许多客户在购买保险之前会将保险产品与其他金融理财产品的收益作对比，从而忽略了保险以保障为主、理财为辅的本意；此外，尽管民众的保险意识在增强，但会主动购买商业保险尤其是像意外险一样的消费型产品的客户还是较少——而恰恰消费型产品的保障功能却是相对较强的。
从国外保险市场来看，意外险投保率极高，甚至达到了100%的覆盖面。与之相比，国内保险消费者受固有观念影响，对意外险接受程度较低，意外险覆盖面并不高，且大多数消费者均倾向于选择附加意外保障类的分红险，而较少选择费用低廉、保障额度高的纯意外险，因此存在理财有余、保障不足的缺陷；由于所购险种以短期意外险、医疗险和分红险等为主，保障程度有限，人均赔偿额度很低。
意外险作为人身保障的基础，事实上很受国内保险公司重视，因此国内的意外险产品非常丰富。大致上可分为两类产品：一类是综合性意外伤害保险，保障责任涵盖因意外导致的残疾、烧伤及身故，甚至还包括意外医药补偿责任；另一类是专门的交通工具意外保障。如果再细分，还有专门针对飞行意外的航意险产品。
根据不同的工作性质和出行规律，不同人群可以选择不同的产品进行搭配。比如平时较少出行的人群，可以根据出行时间考虑购买时限较短的意外险产品。对于不少商务人士而言，经常需要乘坐飞机，每次花20元买一份航意险就显得并不划算，可以考虑选择一份保障期限较长的交通意外保障产品。
合理规划投险为家庭构筑保障
友邦保险保险专家——
虽然国内的保险业在过去20年迅猛发展，消费者的保险认知度也有了长足的进步，但正确的保险理念仍需要不断加强，包括保险的最大功能是保障，而不是投资；民众普遍存在 “保障观念薄弱，保障不足”等较为常见的问题。应选择全方位的终身健康及意外保障，来弥补意外伤害及重大疾病带来的损失。建议应该从以下的角度出发进行家庭保险规划：
一是遵照先为家庭经济支柱投保的原则。一个家庭中首先应该为家庭经济支柱建立保障，为其构建寿险、意外险和重疾险组合而成的全面保障。保险是一种转移风险，对风险作经济补偿的金融工具，因此为防止因病致贫影响家庭生活质量，拥有一份功能齐全的疾病保险，不仅是为个人，更是为家庭增加一份安心的保障。
二是对不同的家庭成员选择不同的保险。每一位成员在家庭中所肩负的角色都不一样，因此对每个人的保障都应该有不同的保障侧重。如女性的重疾发病率比男性高，因此在选择保险时应侧重重大疾病险；如小孩的意外风险较高，因此应侧重意外险和医疗险。
三是将意外险作为构建保险保障的基础。消费者在没有任何保险保障的情况下，最应该购买的险种是意外险和纯保障产品。因此在家庭保险规划中，建议选择意外险作为第一张保单，以较低保费获得较高保额，其次再去按家庭所需去投保医疗险、养老险或者是少儿教育金险种。
保险公司理赔最新进展
中国平安预计赔付84.1万元
截至7月26日，中国平安确认温州7·23动车事故中伤亡客户23人，预计涉及赔付金额84.1万元，并已于26日下午完成一笔34.8万元的赔付。(符诗雅范伟)
太平洋保险已赔付75万元
截至29日上午，太平洋保险通过多方排查，确认共有4名客户在“7·23”交通事故中遇难。太平洋保险已向其中3名遇难客户的受益人给付保险金共计75万元，另一名遇难客户的理赔准备工作已经完成，待受益人同意后随时给付。
泰康人寿已为客户赔付11万元
截至目前，泰康人寿已向“7·23温州动车事故”2名出险客户累计支付理赔款11.5万元。事故发生后，泰康人寿通过官方微博平台发布专贴，为出险或需要帮助的客户提供服务。截至目前，泰康人寿共发现13名出险客户，并对住院客户进行了探视慰问。
太平人寿确定为客户赔付15万元
在“7·23”动车追尾事故中，太平人寿经排查已确认一名福州客户在事故中遇难，并确定赔付金额为15万元。据悉，其已开通绿色理赔服务通道为客户提供服务。
