导语：2011年10月29日，项俊波赴任保监会主席，并在上任的第38个工作日打破静默，针对销售误导和理赔难等饱受诟病的问题，项俊波明确表示：“严厉查处和打击损害保险消费者利益的违法违规行为，查到一起，处理一起，决不手软。”

　　多位保险业专家曾表示，今年以来监管力度的加强，使得整个保险市场的秩序是好于去年。但是，仍然有部分公司存在违反相关规定的行为。

　　暗礁一：销售误导屡罚屡犯

　　银保销售误导屡罚屡犯 新华人寿频遭投诉

　　2010年出台的银保新政规定，禁止保险公司在银行驻点销售，一家银行网点原则上只能和不超过三家保险公司合作。在这一政策影响下，今年以来，整个寿险业银保渠道保费增速持续下滑，寿险业保费首次出现负增长。在保费收入压力下，部分保险公司仍然存在银保渠道销售误导情况。

　　据上海的陆先生反映，他到建设银行(601939,股吧)营业厅存款，营业厅工作人员小炎向他推荐一款“理财产品”，并表示，只要每年定存2万元，存满5年后即可出本，不仅利息比存定期高得多，而且还送保险。

　　事实上，陆先生购买的“理财产品”是新华人寿名为“红双喜金钱柜年金保险（分红型）”的保险，保险条款也和小炎介绍的完全不一样。陆先生因此提出退保，新华人寿表示，这款保险缴费期限是5年，但保险期限是20年，如果要退保，4万元的本金只能拿回29360元。

　　据口碑理财网统计，今年以来，关于新华人寿遭遇的投诉共计26起，其中仅仅是针对“红双喜”系列产品的投诉就达到22起，大多直指营销人员一味强调红双喜产品的高收益和提供的保障，但极少提及此系列产品的限制性条件。

　　暗礁二：投保容易理赔难

　　车辆异地出险需垫付查勘费 安华保险引质疑

　　“投保容易理赔难”，这似乎已成为了众多消费者的共同感受，虽然保险公司在2011年纷纷建立快速理赔服务中心，但理赔过程中仍然争议不断，其中，异地出险的勘察费问题引起了广泛的关注。

　　2011年8月，周女士在安华保险辽宁分公司投保车险，并在8月底和9月份在内蒙古出险二次，对事故现场进行查勘的是安华保险内蒙古通辽公司。通辽公司向她收取了每次300元的查勘费，同时也告诉她这查勘费将在理赔时由辽宁分公司将赔款一起付给她。但在9月下旬安华保险公司将赔款付给她之后，她却没有收到曾经由她代付的查勘费。

　　保险业内人士认为，保险公司这种做法不合理，虽然这中间车主只是垫付了查勘费，但是查勘费本来是保险公司内部可以协调的事情，却将客户加到保险公司一起，平白增添了很多麻烦。

　　汇丰人寿拒赔惹争议 客户“未如实告知”

　　事实上，除了在理赔过程中手续繁杂，保险公司是否同意承保也是理赔过程中的争议的一大焦点。

　　2011年6月，徐平购买了汇丰人寿一款高端医疗保险产品，2011年9月，徐平感觉腰部疼痛和呼吸不顺畅，赴香港就医。汇丰人寿委托第三方机构欧乐审查了徐平就医的情况之后，批核通过并直接支付了医疗费用。

　　但是，10月份，汇丰人寿致信徐平，表示徐平在投保之前没有如实告知其有腰背痛症状多年，同时有鼻腔堵塞症状，因此解除保险合同，要求徐平返还汇丰人寿理赔款。而徐平提供的医生陈述表示，本次就医跟以前的某些状况没有关联性。

　　据保险人士分析，目前我国对投保告知采用的是询问告知规则，因此被保险人只有在保险公司或其保险营销员询问具体问题时，才有告知的义务，并没有义务主动告知。

　　暗礁三：电销话术违规

　　中德安联电话回访不符保监会规定 遭罚款30万元

　　值得注意的是，在2011年投保理赔案例中，还有一类是保险公司在开展业务过程中所造成的违规。虽然保监会严厉打击，仍有部分企业违规。

　　2011年，由于电话回访不符合保监会规定要求，在投连、万能险话术中没有明确提示犹豫期内可以享有的退保权益，未向投保人确认其是否知悉保险责任和责任免除事项，未明确确认投保人是否知悉费用扣除项目及扣除的比例或者金额；此外分红险话术中也未明确提示犹豫期内可以享有的退保权益，中德安联人寿遭保监会罚款30万元。

　　暗礁四：被保险与霸王餐

　　生命人寿扣费打闷包 一年期意外险何以被续保

　　除此之外，保险公司在投保人续保的过程中，也经常有隐瞒及不主动告知的问题，“自动续保”就是典型的案例，特别是有些中小寿险公司一味追求短期内保费的高速增长，在其保单销售及后期续保过程中往往做一些客户不知情的 “小动作”。

　　2009年6月，王先生通过生命人寿营销员投保了一份有效期为一年的意外险。 2010年，该保险到期后，王先生并未表达续保意愿，但生命人寿还是从其银行卡里扣除了新一期的保费。

　　需要引起注意的，不仅仅是自动续保，在保险销售过程中，保险代理人往往会抛出另一种续保方式 “保证续保”。由于消费者往往不能很好分辨这两种续保方式，很容易被忽悠。

　　“自动续保”是指保单到期后，保险公司不经过被保险人的认可，自行为其办理续保业务。而“保证续保”则是指保单到期后，保险公司必须无条件给被保险人续保。

　　暗礁五：财务数据不实

　　保监会重罚长安责任保险 曾暴力阻挠检查

　　今年3月，因采取近乎暴力的手段妨碍监管部门监督检查，长安责任保险公司北京分公司副总经理被保监会处以终身禁止进入保险业的处罚。在罚单的背后，是长安责任险的多项违法违规行为：业务财务数据不真实，拒绝妨碍依法监督检查，委托不具有合法资格的机构从事保险销售活动；名为责任险公司，实则将车险作为主要业务来源；因欠员工薪水和中介渠道手续费招致员工上访和讨薪风波。

　　2011年3月，保监会发布《保险机构案件责任追究指导意见》，要求各保险公司制定案件责任问责追究办法，意在消除案件发生后“职位越高，责任越小”，以及保险公司上级机构对基层机构的庇护及变相庇护。

　　保监会稽查局局长裴光曾表示，出台该《意见》，目的是当发生规定的问责事项时，不仅追究发案机构业务操作人员和管理人员的责任，还要追究上级机构的管理责任，同时追究流程制约、稽核审计等相关岗位人员未尽职尽责的责任。

　　保监会原主席吴定富到长安责任险调研时曾特别提到，商业责任保险公司，要把行业和公司自身发展的需要结合起来，不能就公司论公司、就商业论商业，要做到体现专业特色、强化优质服务、坚持合规经营、注重持续发展。

　　暗礁六：高管任职违规

　　保监会行政处罚人寿再保险 谴责董事长等高管任职违规

　　保监会公告，2010年7月26日至2010年9月10日，保监会对中国人寿再保险有限公司进行了现场检查，发现其向保监会报送的公司治理报告部分内容不真实，其在股东会议事规则的规范义务、关联交易管理的运行控制等方面存在未按规定及时、如实报送的情况。

　　此外，人寿再保险公司还存在董事及高级管理人员任职管理违规，该公司在2009年7月30日保监会核准任职资格的文件下发之前，庞继英、张晓红、刘丰、成小平等人就分别开始以董事长、副董事长、董事、副总经理的身份实际履行职务；成小平在2006年至2008年以风险控制总监的身份实际负责财务部门工作，但其财务部门负责人任职资格未经保监会核准。

　　目前已对人寿再保险做出行政处罚，并点名批评该公司董事长庞继英等高管的任职管理违规。保险监管部门对国有大型保险（再保险）公司高管做出行政处罚，这在国内保险史上较为罕见。

　　暗礁七：保险中介市场乱象

　　121家保险中介被罚339万 永安财险违规套现360万

　　今年以来对保险中介市场违法违规的整顿力度空前加大。12月26日，保监会官网公布了2011年保险代理市场清理整顿结果，截至2011年11月底，已对121家保险中介机构和25名中介管理人员做出行政处罚，共罚款339.5万元，吊销业务许可证24家；注销（含吊销）保险专业代理机构法人或分支机构许可证337家，保险兼业代理机构许可证9040家；下发监管函及进行监管谈话186次。

　　目前国内保险市场代理机构多、业务规模小，市场较为混乱，同时保险代理机构与保险公司相互勾结、违法违规现象普遍。资料显示，在保监会此前的检查中，永安财险涉及的违规金额最为惊人，其中，陕西分公司营业部将2469.64万元直销业务虚挂1家保险代理公司名下，套取资金360.68万元。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏曾在微博中表示：“为了解决保险代理市场近年来存在的混乱局面，保监会在今年开始针对保险代理机构 展开大规模的整顿工作。截至11月，已经注销9377家保险代理机构许可证，其中以资本实力较小的车险代理机构为主。此次清理整顿工作，涉 及力度之大、范围之广均为行业首次。”

　　据了解，目前保监会支持大型保险销售公司建立，并采取各种措施推动代理市场的规范经营和结构调整，如推动车商兼业代理机构的专业化试点工作，引导兼业代理机构专业化发展也将成为明年保监会规范中介市场的一大举措。