“保费低、保障高、服务好”等承诺吸引了不少内地投保人购买地下保单，不仅破坏了内地保险市场正常经营秩序，也给不少投保人带来了损失。因此，保险专家提醒投保人，买境外保险产品必须要到当地签单，否则在内地签单属“地下保单”，将不受法律保障。即便选择到当地买保险，也要注意汇率风险及理赔时可能遇到的问题。

　　高额回报引诱投保人购买

　　近年来，虽然保监部门多次打击地下保单，但因保险知识不足、代理人误导等原因，地下保单引发的纠纷时有发生。业内人士指出，许多人之所以购买地下保单，主要是因为境外保险机构提供的保单大都带有储蓄性质，而相比内地人民币储蓄利率，一些境外地区货币一年期储蓄利率更高，因此保单的收益差异明显。业内人士指出，内地一份普通的寿险保单，内含回报率(年复利折算)一般在2%左右，最多不能超过2.5%的上限规定，而香港等地的普通长期寿险内含回报率一般在5%左右；内地一份投资型寿险产品，年回报率能达到4%已算很不错，而香港等地的投资型保单一般可以做到10%，好的可以做到20%以上甚至更多。

　　可是，高回报必定伴随高风险，专家指出，投保人须有清醒认识，不能只图收益而落入地下保单的陷阱。比如，销售地下保单的境外保险公司，在内地没有合法营业机构，投保人缴纳保费后，难以鉴别保单真伪，易被误导。而内地居民若在内地签署境外保险公司的保单，一旦发生事故，境外保险公司可能以投保人未到当地办理投保手续为由，拒绝承认合同效力。此外，当风险来临时，内地投保人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内证明材料可能被当地保险公司认为无效。若发生争议，只适用境外地区法律，结果往往不利于内地投保人。

　　正确区分有效保单和无效保单

　　根据国家保监局的相关规定，境外保险是非法在境内销售的境外(主要是中国香港和中国澳门)保险公司保单为“地下保单”。此类被严令禁止的地下保单曾一度盛行，经过监管部门严厉整治，受到了有力遏制。但是由于境外保险的天然优势，境外保单在内地仍然屡禁不止。

　　对此，专家指出，如果投保人是通过境外保险代理人在中国内地签署的保单，则属于地下保单范畴，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。因为港澳地区的保险监管机构有规定，如果签单地不在当地，则保单无效。对于在境外当地签署保单的客户，保单虽然有效，但由于与当地的保险代理人多为“单线联系”，应谨防对方误导、欺诈或伪造相关单证。

　　因此，如果投保人想要购买境外保单，必须要本人亲自前往香港等地区，在当地签约，才能保证保单具有合法效力。当然还得找到一个值得信赖的正规营销员，请他们出示从业牌照，看他们的履历，并一定要请他们为你详细介绍待购险种的保障范围、除外责任、保险利益和售后服务流程等。客户取得保单后，应及时与保险公司联系，确认保单已经生效。每年缴纳保费时，如果不是通过银行转账，也应与保险公司确认，防止被私吞保费。

　　另外，就是找香港金融机构和独立理财咨询公司的理财策划师来为自己咨询和服务，这些人员既熟悉银行业务，又精通证券交易、保险等金融业务，是训练有素的全能型的理财顾问。他们能通过对你家庭财务状况的整体分析，来为你做合适的全面规划，避免将所有家庭资金在保险上做“偏门”投入。

　　投保人面临六大风险

　　国内寿险产品中真正意义上的投资品种还很少，回报率也不高，而境外的产品收益相对高得多，成为吸引内地居民购买境外保单的重要原因，但专家分析指出，购买境外保单存在很多不可控的风险，主要包括以下六个方面：

　　一是保单无效的风险。根据香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续。而根据我国法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。内地居民在内地签署投保单，发生保险事故后索赔时，境外保险公司有可能会以投保人未到当地办理投保手续为理由，否认保险合同的效力。

　　二是回报达不到预期的风险保障。部分境外保险公司的长期寿险保单的预定利率比境内保险公司高，但所支付的佣金、收取的管理费用，一般也比境内保险公司高。

　　三是受骗上当的风险。内地投保人缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪，这对内地投保人来说有相当大的风险。

　　四是索赔、诉讼的风险。销售地下保单的境外保险公司在内地均没有设立合法的营业机构，投保人缴纳续期保费、办理保全手续、申请保险赔款等一般通过电话与原来的营销人员联系，很难保证及时、有效的服务。

　　五是保险公司的经营风险。港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜，内地投保者利益难以保证。

　　六是汇率风险。境外保单均以外币标价，如果汇率发生变动，投保人将面临汇率变动风险。尤其是在人民币长期升值的大环境下，购买港币、美元等外币计价的长期保单，很可能要承受相当高的汇率损失。

　　相关政策链接

　　★1999年，中国保监会发出公告，严禁海外保险机构非法从事保险及其中介活动。此公告规定，未经中国保险监督管理部门批准，在内地设立营业性机构的外国及中国香港、澳门、台湾地区的保险公司和保险中介机构，一律不得在内地招聘业务人员或委托代理人、经纪人经营保险或直接承保业务；海外保险公司在华代表机构不得从事与其业务范围不符的保险、再保险和保险中介业务活动，一经发现，将予以严肃处理，直至永远取消其在华设立代表机构的资格。

　　★2004年11月，保监会在其官方网站上宣布，保监会与公安部联合下发了《关于严厉打击非法销售境外保单活动的通知》，要求各地保险监管机构和公安机关加强协作，严厉打击、查处非法销售境外保单(俗称“地下保单”)行为，坚决遏止此类违法犯罪活动滋生蔓延。

　　★2005年，中国保监会召集部分外资保险公司驻京代表处负责人召开会议，通报了有关“地下保单”的处理情况，并要求各境外保险公司进行自查和处理，从源头上防止“地下保单”的发生。

　　★2010年，保监会有关负责人表示，宏观经济政策调整对保险业将产生较大影响，尤其是利率、汇率、资本市场和房地产市场的变化，将对保险行业的业务发展、资产配置和风险防范带来新的挑战，必须给予高度重视。他特别指出，随着人民币升值预期的增强，可能会出现境外热钱通过“地下保单”进入境内套利的情况，对此必须保持高度警惕。