新农合虽在一定程度上解决了农民的医疗保障问题，但其作为基本医疗保障，还不能满足农民的健康需求。特别是重大疾病，在新农合报销后，仍是农民不能承受之重。
　　2008年起，武汉市江夏区引进商业保险，参合农民自愿购买新农合补充医疗险，新农合报销后，大病患者可获得二次补偿。日前，国家发改委、卫生部等六部委联合发文，鼓励商业保险机构承办大病保险，以补新农合之不足。
　　商业险长袖善舞
　　8日，武汉市江夏区山坡乡星明村村民彭剑接到了保险公司的电话，通知其医疗费可以再报一笔。
　　23岁的彭剑患白血病，今年3次住院，花费28万多元，新农合报销了(封顶)10万元，中国人寿保险公司先后两次赔付4.8万元。这一次，彭剑又将得到补偿2.4万元。
　　无独有偶。大桥新区豹山村村民王明钦也接到了好消息。今年6月，王明钦因动脉尖综合症住院，共花费36万元，新农合报销后，保险公司又赔付了8.35万元。
　　“每年只多掏15元，报销就多报了8万多，值！”领到钱，王明钦笑得合不拢嘴。
　　江夏区卫生局局长李汉明介绍，2008年以来，该区通过与中国人寿保险公司合作，举办新农合补充医疗保险(补充险)，由参合农民自愿购买。农户因大病住院，补充险对新农合报销后剩余部分按比例赔付。新农合报销超过4万元，界定为“大病”，皆属于补充险的理赔范围。其中，新农合报销4万元以上、10万元以内，剩余部分按60%赔付；新农合封顶报销10万元，剩余部分按80%赔付。
　　全区今年购买补充险的参合农民有10万人，收取保费150万元，截至目前累计赔付102万元，补偿人次482人次，赔付率约85%。
　　新农合借水行舟
　　新农合虽在一定程度上解决了农民看病问题，但从运行情况看，新农合作为基本医疗保障，筹资水平、报销比例还不能满足参合农民健康需求。特别是重大疾病在新农合报销封顶后，农民仍不能承担大额的医疗费用。
　　江夏参合农民34.8万人，人均筹资335元，共计1.1亿余元。今年1月至10月，该区仅住院统筹基金支出7946万元，平均一个月近800万元。“门诊统筹将有限的住院基金分散到门诊报销，导致住院基金捉襟见肘，实际上降低了新农合基金的使用效率，不利于提高大病住院报销比例。”李汉明坦言。去年，该区政策范围内的报销率为77%，但农民的实际报销率只有54.7%。
　　为解决重大疾病医疗保障问题，今年国家发改委等六部委下发了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，提出商业保险机构参与新型农村合作医疗经办服务，以补充新农合的不足。
　　目前，我省正在制定详细的资金测算方案，将于明年启动城乡居民大病保险，通过政府招标，由商业机构运作。
　　“新农合、城镇职工医保、居民医保都属于基本医疗保险，大病保险是基本医保的补充。有针对性地开发商业医疗保险，能够满足百姓多层次的医疗保障需求。”省新农合办公室副主任李涛说。
　　商业险只能保本微利
　　记者从中国人寿保险江夏支公司了解到，补充险的赔付率从起初的50%，上升至目前的80%，但真正大病保险受益面仍很低。今年以来，赔付的大病患者尚不到20人。
　　对此，江夏区卫生局办公室有关负责人表示，推行商业险，既要考虑受益率，也要扩大受益面，大病小病都解决一部分，农民的积极性才会高。
　　现实的情况是，农民普遍对商业险防范风险的意识不高，认为商业险由商业机构运作，以赚钱为目的。“商业保险遵循‘大树法则’，投保者越多，防范风险越高。”李涛称，商业险需要众人抬力，但首先要本着保本微利的原则，做好前期基线调查，制定合理补偿方案。一旦保险基金沉淀过多，应该采取二次补偿方式。“既要盈利，又要防止暴利，必须把盈利点控制在合理范围，以保障参合农民利益。”
　　此外，商业保险和新农合经办机构、医院的关系亟待理顺。李汉明表示，要尽可能减少报销手续，实现新农合大病保险即时结报，方便农民，把好事办得更好！