日前，经济学家郎咸平[微博]在某电视节目上称中国保险业是暴利行业，还认为“我们的保险就是搞传销”。此言一出，立即在网络上遭到众多保险代理人的猛烈抨击。随后，著名理财专家刘彦斌[微博]在微博上发文，他指出，“保险业不是暴利行业，保险也不是传销。保险是人们生活的必需品，人人都需要。”由此，引发了一场关于保险的大讨论。那么，保险业究竟是怎样一个行业？保险产品究竟能给我们带来什么？

　　□本报记者 苏洁

　　嘉宾：人保寿险山西省分公司互动部/合规监察部 寇建轶

　　记者：不仅仅是对保险产品本身的怀疑，社会上对保险代理人这个职业也存在偏见。故事中，王女士就是一名普通的保险营销员，起初，她被张先生怀疑过，但经过张先生遭遇意外住院，保险发挥了作用后，王女士的职业形象立刻被提升了。目前，社会上很多人对保险代理人这个职业，包括保险行业存在偏见，那么，保险业是怎样一个行业？保险代理人又是怎样一个职业？大家存在偏见的原因何在？

　　寇建轶：如何正确认识保险业，需要我们简要回顾一下近年来保险业的发展变化，及其在国民经济中的作用。

　　近年来，保险业的综合实力得到快速提升，服务能力显著增强，行业地位和社会影响力大幅提高。“十一五”期间，面对国际金融危机爆发，全球保险业总体陷入低迷、业务增长缓慢的情况下，我国保险业保持了持续较快发展的良好势头，保费收入年均增长24.2%。其次，在金融市场、资本市场大幅波动的情况下，保险业坚持业务的稳健经营，既防止了业务大起大落，又实现了经营效益和投资收益的稳定增长。三是在南方雨雪冰冻灾害、汶川地震等重大自然灾害和突发事件面前，保险业全力以赴，较好地发挥了经济补偿和社会风险管理功能，促进了生产生活秩序的稳定和灾后重建。在此期间，国务院发布了《关于保险业改革发展的若干意见》将保险从行业工作上升为国家战略；《保险法》的全面修订，为保险业科学发展奠定了更加坚实的制度基础和法律环境；多次拓宽保险资金运用渠道，相继放开境外投资、基础设施、股权和不动产投资，投资范围基本接近成熟保险市场水平；在行业治理方面，初步构建了偿付能力、公司治理和市场行为三支柱监管框架。上述成效，得到了国际货币基金组织[微博]和世界银行[微博]的积极评价。

　　展望未来一段时期，保险业将进入快速发展阶段。从外部环境看，保险作为市场经济条件下风险管理的基本手段，将得到更为广泛的运用。同时，我国人口老龄化快速发展，社会建设和公共服务体系建设深入推进，保险业可以在满足人民群众养老、医疗保障等方面发挥更大作用。从行业自身看，保险业的发展潜力还没有完全发挥出来。人均长期寿险保单持有量、医疗费用由商业健康保险承担的比例，以及家庭财产保险、各种责任保险等主要险种的投保率，远低于成熟保险市场的平均水平。从国际经验看，人均GDP3000至1万美元，是保险业的加速上升期。目前我国人均GDP已经达到4000美元，人们的消费需求开始升级，对养老保健、医疗卫生、汽车住宅、文化教育等改善生活质量的需求将明显提高。这些消费领域都与保险业息息相关，需要保险业提供更加丰富的产品和服务。

　　因此，我们有充分的理由相信，保险业是在国民经济中具有重要地位、不可替代的行业，是一个极具价值和意义的行业，是一个极具发展潜力和需求的行业。

　　那么，保险代理人是怎样的一个职业？《中华人民共和国保险法》第一百一十七条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。”第一百二十二条规定：“个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书。”此外，中国保监会还发布了《保险代理人管理规定》等相关的行业和部门规章，来管理保险代理人。可见，保险代理人本身是一个合法的职业，是一个光明正大的职业。

　　然而，一些人还难免带着有色眼镜来审视这个职业，心存偏见。究其原因，一是保险业在实践过程中难免出现一些问题，如对保险代理人监管力度不够，相关制度法规还不健全，可操作性不强；二是保险企业追逐市场份额和业务规模，疏于对代理人职业操守和销售行为的管理，导致销售误导、服务不佳，甚至违法犯罪等行为时有发生；三是保险代理人来自于社会各层面，其思想和文化素质差别较大，加之培训教育不足，业务素质良莠不齐；更令人心痛的是，由于各种原因，保险代理人的收入不高，缺乏相应的保障，社会地位不高，导致形象欠佳。

　　但是，我们一定要认识到保险代理人的积极意义。“十一五”时期，保险业总资产超过5万亿元，保险业与银行业、证券业在中国金融领域三足鼎立，为社会保障、资金融通、社会管理和服务经济发展，甚至是促进就业、维护稳定等方面做出了巨大贡献。300多万保险代理人撑起了中国保险业繁荣的“半边天”，居功至伟。在保险销售的过程中，唤醒客户的潜在需求、帮助客户规划保险方案、提供持续有效的服务等方面，保险代理人同样具有不可替代的关键作用。

　　记者：我们说，任何事情都有两面性。我们在肯定保险业取得成就的同时，也需要反思，由此看来，保险营销体制改革也就迫在眉睫。近日，中国保监会《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》中，强调了保险营销体制改革的必要性。您如何看待这个改革？改革的意义何在？

　　寇建轶：据了解，我国的个人保险营销制度于1992年引入，目前已是寿险公司支柱性销售渠道和核心竞争力的体现。截至2011年底，保险营销员数量已达335.7万人。在管理模式上，普遍采取以增员奖励和血缘保护为激励手段的多层级组织发展模式。

　　实际上，监管部门早已指出了其中的弊端。早在2009年，中国保监会出台的《关于改革完善保险营销体制机制的意见(征求意见稿)》明确指出，当时的“保险营销机制本身也具有明显的内在违法性特征”。具体来看，以增员奖励和血缘保护为激励手段的多层级组织发展模式，与《禁止传销条例》(国务院令第444号)规定的非法传销十分相似。保险营销机制中“招募式”的增员机制，“级差式”的团队层级管理模式、根据“级差”和“血缘关系”计酬等方面，与工商部门认定传销的“介绍加入”“组成网络”和“复式计酬”等三个要件，基本没有区别。因此，保险营销模式一旦被不法分子利用，极易蜕变为非法传销活动。事实上，自2008年以来，个别保险中介公司涉嫌非法传销活动的问题不断暴露，并被工商和公安部门立案查处。2010年，保监会还发布了《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》，提出了改革完善保险营销员管理体制的八点意见。可见，监管部门非常重视营销员管理体制中存在的问题，频频出招。

　　近日，中国保监会发布了《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》，肯定了近年来取得的积极成效，进一步强调了推进保险营销员管理体制改革的必要性和紧迫性。《意见》指出了目前保险营销队伍发展中遇到的主要矛盾和问题，明确了改革的基本原则和工作目标，提出了用3年、5年和更长时间，分别实现阶段性目标和整体目标。其中，提出了推进改革的六项主要任务和政策措施：一是鼓励探索保险营销新模式、新渠道；二是强化保险公司对营销员的管控责任；三是提升保险营销队伍素质；四是改善保险营销员的待遇和保障；五是建立规范的保险营销激励制度；六是持续深入开展总结和研究工作。同时，要求保险公司和保险中介公司制定合理的改革方案，完善相关配套措施；保险行业协会和保险学会加强协作和研究，调动各方面参与改革的积极性；保险监管机构对市场主体改革现行保险营销体制机制的创新试点，在政策上予以鼓励和支持。

　　《意见》出台的重要意义在于：一是促进营销员管理遵纪守法，合规经营，在营销员管理体制方面顺应《中华人民共和国劳动法》、《中华人民共和国劳动合同法》、《中华人民共和国保险法》等法律法规的要求，依法理顺和明确保险公司与营销员的法律关系，减少与营销员的法律纠纷，切实维护营销员的合法权益。

　　二是帮助保险企业夯实基础，改善形象，针对营销员管理粗放、大进大出、素质不高、关系不顺等问题，以及由此带来的销售误导、服务质量不高等现象，通过对用人制度的改革可谓抓住了根本，对保险业长期可持续健康发展、维护被保险人利益、重塑行业形象具有深远意义。

　　三是有利于保险业防范风险，提升竞争力，通过构建一个法律关系清晰、管理责任明确、权利义务正确的保险销售新体系，能够有效防范各类经营风险。特别是近年来业界屡见不鲜的集资诈骗、贪污挪用保费等案件，通过造就一支品行良好、素质较高、可持续发展的保险营销队伍，效率与公平兼顾、收入与业绩挂钩，基本保障健全、渠道多元、充满活力的销售模式，能够增强保险企业的竞争力，促进可持续健康发展，提升保险业在国民经济中的贡献度，增强民族保险业在国际市场上的竞争力。