发挥“重疾保险产品”保障民生的作用
——民生人寿福建分公司运营部 经理 池铮桢
近日，卫生部发布了《2011年我国卫生事业发展情况的简报》，简报显示2011年1月—11月，医院医药费用与2010年比较按当年价格上涨9%，按可比价格上涨4.7%。数据表明，我国居民医药费用仍呈现稳步上升的趋势。据福建省医保中心不完全统计，癌症、心梗、肾衰等重疾治疗发生的医药费用平均在9.7万元左右。“看病难、看病贵”赫然位列目前中国经济社会生活中的重大矛盾之一，我们的健康不容乐观。
我国每小时因心脑血管疾病死亡300人。在政协世界三次会议上，全国政协委员、河北医科大学医药研究院院长吴以岭大声疾呼：心脑血管病的一级预防，应引起国家和全社会的高度重视。同时，精英人士的健康问题再次成为话题。一份来自长江三角洲企业高层健康的调查报告则显示：40岁以上患有“高血压、高血糖、高血脂”的人约30％，50岁以上的则增加到57％；70％患有不同程度的失眠症。
如何在医疗费用快速增长的情况下，提高个人抵御重大疾病引发的财务风险，保证家庭在受到重大疾病侵袭时的具备较强的风险防范能力，是摆在广大国民面前的一个重要问题。近年来，随着现代保险概念和产品知识的深入人心，民众保险意识的日益增强，越来越多的国民选择购买重大疾病保险产品。在日常生活中，重大疾病保险产品如何发挥保障的功能，保险公司的数据可以带给我们重要的参考信息。
通过分析民生人寿福建分公司2011年的理赔数据，我们可以看到理赔赔付呈现以下几个特点：
一是保险理赔的高发年龄段仍然集中在31-60岁，投保人在该阶段正处在“上有老下有小”的家庭支柱时期，这部分人群应尽早选择投保长期险种加强保障力度；
二是重大疾病赔付占全年赔付总量的40%以上，说明重大疾病的发生率逐步提高，重大疾病类险种日益发挥重要的保障作用；
三是2011年重大疾病赔付件数及赔付金额较往年有大幅增长，说明随着生活节奏越来越快，生活饮食环境日趋恶劣的情况下，重大疾病的发生率有上扬的趋势，但对比重疾后的实际金额需求，仍然有较大的缺口；
四是2011年恶性肿瘤导致死亡仍然是重大疾病保险赔付的重要原因，因此尽早购买含有身故保险责任的产品，尤其是一些长期险种，可以用较低廉的保费换取较为高额和稳定的保障。
民生人寿福建分公司成立于2004年，始终坚持“为民生服务”的企业使命，积极参与福建本地经济建设，长期致力于为客户提供各种保障型的保险产品，坚持以健康保险、意外伤害保险、定期保险等传统型的寿险产品为公司的主营方向，重点为公司客户打造优质可靠的服务和保障体系。
纵观近一两年来的民生人寿险种赔付情况，“民生如意相伴保险组合保障计划”受到广大客户的欢迎，并且成为近年来重疾类险种赔付的重头险种。“民生如意相伴保险组合保障计划”包含了民生如意相伴两全保险和附加额外给付重大疾病保险两部分，其中如意相伴两全保险通过分红的形式让公司客户共享公司发展的经营成果，同时抵御通货膨胀带来的贬值风险，而额外给付重大疾病保险则为客户提供来了全范围的重疾保障，该险种在保监会规定的25种核心重疾的基础上将保障的重疾范围扩展到40种，为客户提供了更加全面的健康保障，该险种自推出以来获得了广大客户的认同和追捧。让我们通过以下2个案例来看一看，“民生如意相伴保险组合保障计划”所发挥的作用。
家住福州平潭潭城镇的林先生今年45岁，是当地小学的一名教师，2008年他通过朋友介绍在民生人寿购买了一份“民生如意相伴保险组合保障计划”，保障金额20万元。2011年3月，林先生在平潭县医院体检时被发现患有“左甲状腺乳头状癌伴”并已经伴局部淋巴结转移，后林先生立即到平潭县医院和福建省肿瘤医院住院手术治疗，前后共计花费医疗费用5万余元。在接到客户的理赔申请后，公司迅速做出反应，在短短不到10天的时间内就把20万赔款送到了林先生的手中，事后林先生感叹“如意相伴”险种搭配合理、费率低廉、保障完备，幸亏当时购买了这份保险。
家住泉州惠安东桥镇的黄先生5年前在民生人寿投保了一份“民生如意相伴保险组合保障计划”，保障金额10万元。2011年7月，黄先生因身体不适到惠安县医院门诊检查，发现自己不幸罹患“食管中段癌”。在病发后，黄先生先后在泉州市第一医院和福州的南京军区福州总院住院治疗，前后共花费了医疗费用7万多元。在受理客户的理赔申请后，民生人寿迅速做出理赔决定，在3天不到的时间里就进行了10万元的重疾保险金给付，黄先生在收到理赔款后感叹“如意相伴”买的太少了。
从上述的2个案例中我们看到，重疾的风险随时可能发生，对于30岁至60岁之间的这类人群而言，购买保障金额高、保障期间长、费率低廉的重疾型产品正当其时。通过重疾保险给付，一是为被保险人支付因疾病所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供了经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。重疾保险产品真正做到了为民生服务，为民生保障，为民生解忧。
