地球正在遭遇千年极寒的肆虐。相关数据显示，在过去二十年中 ，自然灾害对社会和经济的影响已经显著加深了，而且在将来很有可能更加严重。“国家政策支持的巨灾保险体系还没有建立，自然灾害风险分散转移和补偿救助机制缺失。”保监会主席项俊波在年初的全保会上做了此番表述。《证券日报》保险记者在2011年走转改活动中到达过的祖国北疆漠河以及长春等地，也正是此次遭遇极寒灾害的重灾区。昨日，本刊记者特地电话连线了当地的保险网点和业内人士了解相关情况。

　　极寒天气

 　　促巨灾保险制度加快脚步

　　“整体气温比往年要低八九度，冬天出去做车险事故理赔现场查勘工作很辛苦。”《证券日报》保险周刊记者从黑龙江漠河多位保险公司人士口中，得到上述信息。

　　持续的降雪低温天气，导致新疆境内一伊犁河谷出现严重冰凌堵塞河道，淹没大片农田、林地和房屋，目前至少造成95户受灾，295间房屋被毁。

　　青海、内蒙、新疆等畜牧区正值牧业繁殖关键阶段，持续低温致饲料短缺，还有可能造成雪灾，对于畜牧业安全度春十分不利。

　　恶劣天气对于我国北方地区造成了极大财产损失，对于投保了农业险和财产险的企业和个人来说，或可获得赔付，减轻经济损失。这次极寒天气，将巨灾保险推入公众视野，引发对我国巨灾保险缺位的思考。

　　近日保监会连续下发《关于加强和改进财产保险理赔服务质量的意见》(以下简称“《意见》”)和《关于加强农业保险理赔管理工作的通知》(以下简称《通知》)，整肃财险理赔难问题。

　　《意见》和《通知》分别从多个方面对于解决车险、农险理赔难，理赔质量不高的问题提出了切实可行的办法。笔者认为，除了从制度、流程等方面进行规范外，提高我国自然灾害造成的损失赔偿率，也是加强财险、农险理赔服务的重要一环。

　　据公开数据统计显示，2008年雨雪灾害，截至当年2月10日，保险业共接到报案80.34万件，已付赔款10.4亿元；但民政部在2008年2月13日披露的数据显示，雨雪冰冻灾害共造成107人死亡，8人失踪，之间经济损失1111亿元。10亿保险赔款，相对于千亿经济损失，杯水车薪。我国自然灾害造成的经济的保险赔款占灾害总损失额的比例约为5%，严重低于全球平均水平的36%。

　　自然灾害损失较高，单一保险公司难以承受其潜在风险。按照国际惯例，巨灾保险一般由多家保险公司共同承保，或再分保。即使这样，保险公司也极有可能难以承受巨灾保险的巨额损失赔偿，巨灾保险证券化是一条可行的途径。即利用资本市场对巨灾风险的损失进行提前融资，利用资本市场众多的投资者将巨灾风险迅速分散。

　　未来，提高自然灾害造成的损失的赔偿率，对于解决我国农险投保意愿不足问题也有推动作用。

　　目前，我国巨灾保险市场几近空白。“农业保险缺乏专门的法律制度。农业保险巨灾风险准备金制度还没有建立，农业保险运行存在较大风险隐患。国家政策支持的巨灾保险体系还没有建立，自然灾害风险分散转移和补偿救助机制缺失。在社会环境方面，社会公众的保险意识和风险意识有待加强，一些政府部门通过保险这种市场化手段进行风险管理的观念还没有真正树立，保险知识普及和风险教育的任务比较重。”保监会主席项俊波在年初的全保会上表示。

　　建立巨灾保险制度迫在眉睫。

　　长春：保险救援派上用场

　　至今东北大部分地区的最低温度仍在零下20度以下，这种天气给出行带来的不便体现在保险公司那里，就是业务好做了，赔付率提高了。

　　人保财险长春市某营业部负责人张先生对记者表示，极寒天气一般会带动商业车险销售。

　　“这种寒冷天气对汽车性能影响非常明显，特别是雪天路滑，事故率就更高。”张先生说，“低气温使汽车电瓶电量不足，维持时间较短，经常就窝在半路了，4S店要去拖车，救不过来。另外，长春大部分车都没有车库，汽车长时间暴露在外，打不着火的事也很正常。这些情况让救援人员忙得不可开交，这时候保险公司的救援服务就能派上用场。”

　　张先生对记者说，在东北地区，很多时候车主决定要不要购买商业车险，是根据今年是否下雪。

　　“夏天很少车主上商业保险，如果到冬天还没有下雪，车主今年的商业险保费就算省下来了，每次都是大雪后车主才会投保商业车险。如第三者责任险、车损险等，车主平时就上个交强险了事。”

　　张先生说从这方面来看，极寒、大雪天气反而带动了商业车险的销售，保险公司的服务也更能直观地被车主感受到。

　　“对于长春来说，今年并不是最冷的一年，前年比今年气温还低，而且伴随着大雪，对此我们长春市公司专门成立了四个分中心，用于雪天的服务工作。今年比较特殊，虽然气温很低，但下雪很少，所以今年的车险保费没有明显增长。”

　　张先生说，今年低温天气带来最明显的变化是车库涨价，无论是车库售价还是租金都有明显上涨，他推测，大量车主购买车库，估计在保险需求和保险费用上的支出就会减少。

　　漠河：几分钟就把人冻透了

　　“今年漠河市气温要比往年同期冷七八度。由于天气太寒冷，早晨七八点钟时，冷气下沉，能见度很低，路面结冰，像一面镜子。”理赔员徐雷也向记者描述了当地的天气状况，“但恶劣的天气并没有造成保险公司理赔报案的上升。”

　　“大家都已经习惯了这类天气，平时的防范措施也做的比较好，上路的车速只有三四十迈，总体来讲保险理赔报案的数量没有上升，平均每天1-2起。”徐雷介绍说。“室外气温零下三四十度，汽车根本无法在室外停放。我们的汽车不上路时都放在暖库里，若在室外，就要保持发动机不能熄火。”人保财险漠河支公司经理高德义告诉记者。

　　今年欧亚大部分地区正经历极寒天气，我国大部分地区也受此影响。中国的最北端漠河，现在的气温还在零下30度左右徘徊。“冬天出去查勘事故现场还是非常艰难的。穿着棉衣棉裤出去，在外面站几分钟就把人给冻透了，拍照取证都伸不出手，有时，相机都被冻的不好使了。最怕的是路途遥远的，我们这地地广人稀，有时候早上出去勘察现场，晚上才能回来，午饭都没得吃。” “我做理赔员四年了，冬天工作是最艰难的。”徐雷总结说。