在购买时以为是定期存款，想取钱时才发现变成了保险产品；在买保险的时候分红收益被吹得天花乱坠，可是到头来收益却赶不上银行定存……随着3·15的临近，本报开通了3·15投诉邮箱（邮箱地址：licaitousu@163.com），读者可以将各类理财投诉发送到该邮箱，也可在新浪微博上 @广州日报财经新闻，将您的投诉告诉我们。

　　专题 图文/记者 周慧

　　市民李小姐近日告诉记者，称自己在银行存款时受到理财经理的“忽悠”，将准备储蓄的钱买了保险，事后才发现“进退两难”。面对“存款变保单”这类投诉不绝于耳，有业内专家表示，这跟银行业务员积极推销各类保险产品，而本身却对保险产品并不了解有关。

　　用附送保险忽悠

　　昨日，记者在银行办理业务时被银行的理财经理推荐了一款所谓的“保本理财产品”。“你可以试一下我们这款本金安全的理财产品，前4年每年都有3.5%的返回利息，4年下来可以总共返还14%，还不包括分红。”当记者问到这到底是款什么理财产品时，该理财经理支吾表示，“这是阳光公司跟我银行合作的一款很划算的保本产品，本金绝对安全。如果想购买这款理财产品就只能到银行来办。”可是当该理财经理拿出演示表时，记者发现这是一款“两全分红型保险F款”的宣传单，封面上印有“人寿保险”的显著字样。

　　理财经理又拿出一张自己打印的宣传单介绍，“这个产品在存期内还有保险相送，最高可以有5倍赔偿。”明明是一款保险产品，却还被介绍成可以“附送保险”，面对记者的质疑，理财经理不得不承认，“这是款保险产品。”

　　“这笔钱最好能放满4年。”理财经理提醒说，"如果未满一年就想把钱取出来就只能拿回本金，若放满5年期满还有一笔满期金，而且比存银行灵活。如果真存成定期，不到期提前取就变成活期，很不划算的。”但是记者事后电话咨询该保险公司的客服人员时了解到，如果该笔钱若真未存满一年就提前支取，并非像理财经理所说能拿回本金，还会损失掉0.5%的本金。

　　到底该怎么交钱呢？对此，理财经理表示，“既可以选择期缴也可以趸交，1万元起买，不设上限。”但是当记者拿着产品宣传单回去详读时，发现上面写明是一次性交清，5000元起售，以1000元的整数倍递增。

　　深层解析：

　　保险产品佣金比较高

　　“相对于保险产品，理财产品确实好卖很多。因为很多客户本身一听保险心里就会产生抵触情绪，所以说成理财产品客户的接受度较高。”银行内部人士偷偷表示，“另一方面，销售保险产品我们得到的佣金相对较高，所以很多同事都很愿意推销保险类的产品。” 某股份制银行的理财经理私下向记者表示，“现在卖一份100万元的期缴产品，个人能拿到约2万元奖金激励；卖一份100万元的趸交产品，大概能拿到6400元的收入。”

　　记者了解到，保险公司对于银行渠道的争夺战从来就未停止，尤其在银保新政制度出来之前，银保渠道是保险公司重要的利益增长点。据介绍，在银行中间业务利润不断提升的今天，保险公司基本没有多少议价空间，“为争夺银保渠道，保险公司除了向银行正常支付手续费外，还会账外再给一笔费用用于柜面销售人员的激励。前者称‘大账’，后者被业内称‘小账’。大账小账的同时存在已经是公开的秘密。”

　　广东保监局和广东银监局在去年5月上旬联合下发文件，明确要求银行拿出不低于代理费用的15%激励柜台人员，而驻粤保险公司银保新单必须杜绝小账激励。但是记者了解到，“小账”现象依然在部分银行存在。据某国有银行的理财经理介绍，现在仍会收到保险公司的一些直接奖励，包括现金和一些购物卡，“以10万元的期缴产品为例，保险公司还会大概奖励2000元，如果是1万元的趸交产品，则只有500元的奖励。这些只是‘小账’部分。‘大账’部分大概每10万元的期缴产品有1500元，而10万元趸交产品则是570元。”

　　有业内人士表示，银行佣金和手续费收入的普遍增加成为银行重要利润来源，银行热衷于代销各类理财产品赚取各类手续费用。