交6万元保费，72年后才能拿回本金

　　长期限保险，“陷”住七旬老人

  　　保监局：严厉打击销售误导行为

　　专家提醒：仔细查看保单条款，按需购买

　　近两周，本报持续推出《这些年，我们一起经历过的金融陷阱》系列报道。推出3·15保险投诉服务热线电话后，有数个投诉故事就是围绕“较长期限”银保产品引发的。

　　尽管监管部门关于保险销售推行了各类制度，然而，销售误导依然是保险业投诉最集中、最突出的问题之一。很多不明就里的市民，常常被“比存钱更划算的投资渠道”忽悠，“存单变保单”的故事屡屡上演。其中，销售人员避谈“保险期限”与“缴费期限”，成为套牢投保人最常见的手段。

　　案例聚焦

　　6万元，72年后才能“解套”

　　买保险本是图个安心、放心，但今年已经70多岁的退休教师胡老师，买保险却买出个烦心事。保险推销员承诺6年返还本金，可合同上的时间却是72年。

　　“2009年，我的一个学生向我推荐保险。通过他的介绍，我觉得这份年缴1万元、交够6年即可的中国人寿‘美满人生’年金保险还是不错的。而且我孙子正巧刚考上大学，于是就给孙子买了一份。”然而，就在她连续交了3年保费后的2012年初，孙子无意中翻看保单时突然发现，这款保险的合同期限是72年，并非当初业务员说的6年。和保险公司沟通后，摆在她面前有两个选择：保费继续交下去，72年后才能拿回本金；如果现在退保，要扣除高额的违约金。无奈之下，胡老师选择了退保，而手续费、违约金等费用一共被扣除15413.79元。整整3万元，就这样少了一半。

　　无独有偶。市民何女士也对此类长期限的保险表达了强烈的不满。4年前，经熟人介绍何女士也为11岁的儿子买了一份中国人寿“美满一生”年金保险保险。

　　“当时介绍说，这款产品每年交1万，连交12年，每年能返分红收益1620元，12年之后就能自由支取账户里的钱。后来才知道，这款产品并非只有12年，而是必须等到65年后才能拿回本金。”何女士说，如果中间提前支取资金，属于借款行为，不仅要给保险公司支付利息，还有借款期限限制。然而，如果退保的话，她只能收回1万多元的本金。

　　话题探讨

　　是产品设计不合理还是销售误导惹的祸？

　　胡老师最窝火的，不仅仅是退保带来的损失，而是保险业务员的销售误导，“当时业务员承诺6年后就能返还本金，怎么又变成了72年？如果当初说清产品期限是72年，我绝对不会购买这款产品。”

　　此话题在本报第一金融理财QQ群里，也得到了众多网友的积极讨论。

　　网友“趴趴”说：“这事儿太常见了。很多业务员在推销保险时，只捡客户爱听的说。关于保险合同里关键的提醒事项，为了不影响成交，他们一般都存在有意不主动提醒。”

　　网友“大勇”也表示：“72年？以为我是孙悟空，可以72变啊？我看，这些保险产品经理在设计产品的时候不是拍脑袋，而是拍屁股了吧。”

　　从事保险工作的网友“雪见”特意了解了这款产品，她认为，国寿“美满一生”集保障、储蓄、子女教育金、养老、红利分配于一体，综合来看，这款产品还是有不少亮点的，“我觉得，并非产品设计出了问题，出现这种事情，归根结底还是保险业务员存在销售误导。”

　　经历过这件事情之后，胡老师希望通过本报平台向保险销售人员说，类似产品不适合向老人推荐。

　　何女士也提醒读者，买保险千万别以为是熟人就放松警惕，一定要仔细看保单条款，避免误导。

　　为您支招

　　保监局打击销售误导行为

　　一位不愿透露姓名的资深保险专家说，从理论上讲，人寿保单风险是与客户年龄和疾病等挂钩，年龄越小者投保，同样的保额，所花的保费越少。但是在日常营销中，少数业务员却以此为卖点进行误导销售，而未考虑客户的实际情况。比如说，有的保险规定被保险人年龄不能超过60周岁，业务员就会采用变通做法，让高龄客户选择儿女作为被保险人，而实际上缴费的却是老人家。

　　记者了解到，向高龄客户销售长期限产品早已引起监管部门的重视。包括河南在内，全国多地的保监局、银监局下发通知，特地要求销售人员应准确评估客户缴费能力与实际需求，不得向高龄客户、低收入客户销售期限长、缴费高的保险产品；对购买投资连接保险等复杂保险产品的客户，应当建立客户风险测评和适合度评估制度，防止误导销售。

　　据河南省保险行业协会秘书长樊懿锋介绍，为了规范商业银行代理保险市场秩序，保护金融保险消费者权益，2011年，中国保监会和中国银监会联合制定了《商业银行代理保险业务监管指引》，要把打击银保市场商业贿赂、销售误导、恶性价格竞争等作为现场检查重点。

　　细看保单条款，按需购买

　　“为了解决保险消费者所遭遇的问题，我们专门成立了保险消费者维权中心，专门受理保险消费投诉和处理，同时和我省法院系统积极沟通，正在尝试建立保险案件的诉前调解机制，有效解决保险理赔难和销售误导问题。”不过，樊懿锋也强调，要解决销售误导问题，也需要广大保险消费者自身的参与。要根据自身的经济能力、风险承受能力购买保险产品。例如低收入的人群需要关注自己的健康，适当购买一年期或长期的医疗保险和人身意外伤害保险。作为家庭经济支柱的成员在购买长期保险的同时，更需要够买足够的意外保障产品。

　　樊懿锋提醒说：“保险消费者应当珍惜自己的签名，认真阅读保单内容，切实了解保障范围。保险公司是按照保险合同的约定，为被保险人提供风险保障的。就像没有包治百病的药物一样，保险消费者也应当按照自己的需要购买合适的产品。”