龙年赶趟生个龙宝宝。据媒体报道，新年以来，佛山几家妇幼医院孕妇建卡数量明显增加，产位预订也出现告急。如何为自己和即将出世的BB选择一份保障全面的母婴保险，成为不少准爸爸妈妈们关注的话题。

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　　佛山日报记者近日走访了本地十多家保险公司了解到，目前本地市场上销售的母婴险多数面向企业客户，普通市民个人能选择的母婴保险品种较少。不过，一些保险公司推出的女性保险保障范围也覆盖了孕产期，可作为母婴险的替代或补充。

　　多数母婴险不向个人销售

　　三八节快要到了，准妈妈阿琳向佛山日报记者反映，自己已怀孕20周，想赶在生BB前买一份母婴险，结果问了好几家保险公司发现，基本都是团体险，不卖给个人客户。“现在单位没有给我们买，难道个人都买不了吗？”而作为已超过30岁的“高龄”孕妇，阿琳更关心的是，应该怎样对产妇和新生儿进行保障呢？

　　昨日，记者就该话题走访了中国人寿（601628）、太平洋（601099）、阳光等十多家佛山市场的保险公司。中国人寿佛山支公司的资深保险经纪梁淑卿介绍，中国人寿的母婴安康意外伤害保险、母婴安康定期寿险和母婴安康特定疾病保险，都属于专门母婴保险。其中母婴安康定期寿险，每1000元保额保费2元；母婴安康特定疾病保险，每1000元保额保费约15元。该系列产品要于怀孕20周之前购买，怀孕满20周即生效，到分娩后满月即结束。母婴安康意外伤害和母婴安康定期寿险的保障范围均是女性在妊娠和分娩过程造成身故或残疾。不过，该系列产品目前还属于团体险，至少需5人以上同时购买才行。

　　“只有一款母婴安康定期寿险。”太平洋保险佛山支公司团体部的一位张姓工作人员介绍，这款保险一直针对法人客户销售，也与医院进行合作。怀孕满12周以下的孕妇即可投保，分娩15日后终止。保障范围为在生产过程导致的身故或残疾。该产品的优点是保费较低，每份只有22元，大人保额为1万，小孩保额为1000元。每位投保人限投一份。

　　阳光保险的母婴相关产品也属于团体险种。但与上述两家大公司不同的是，阳光保险的这款“女性生育保险”保障范围提供生育费用津贴，“功能与社保中的生育险很相似。”该公司工作人员提醒，但购买这个产品的条件相对有些“苛刻”——必须在单位购买团体人身保险的基础上，才能附加购买这个保险。值得一提的是，这款产品颇具“定制”特色：该人士透露，企业客户买这款产品的保费和保额比较灵活，譬如，如果附加保障怀孕期间患疾病的话，保费价格和保额可另外商定。

　　此外，平安保险和太平保险目前均无该类产品在售，太平保险公司佛山支公司高级经理江雨宏透露，以前年公司也推出过类似的太平安宝孕妇保险，但今年已经不再推出了。

　　部分健康险种覆盖母婴保障

　　经多方查证，记者最终在泰康人寿保险找到了一款面向个人售卖的母婴产品。该公司官网显示，这款产品叫泰康e康妇婴疾病保险，特别针对孕期母婴设计，主要涵盖怀孕期女性高发的羊水栓塞、胎盘早期脱离、恶性葡萄胎、重度妊娠高血压综合症等多种疾病，以及新生儿易患的胎儿唇腭裂、脊柱裂或颅裂、先天性脑积水等8类病症。目前，该产品只能在网上购买。

　　尽管多数公司的母婴保险仅将企业客户敞开大门，但记者对比多款产品发现， 有不少保险公司都会将母婴保障附加在一些健康险、疾病险中，也就是说，市民个人仍可以通过这些寿险或健康险，来增加孕产过程的保障。

　　一家中外合资大型保险公司营销人员阿珠介绍说，该公司的重疾险中可附加一个女性母爱疾病保险，该附加险种保障怀孕期女性高发的羊水栓塞、重度妊娠高血压综合症等多种疾病，以及新生儿易患的胎儿唇腭裂、脊柱裂或颅裂、先天性脑积水等多类病症。 由于该险种为附加保险，因而无法单独购买。阿珠提到，该险种投保年龄和重疾险一样，但若已经怀孕就不能投保了。

　　需要注意的是，准爸准妈在购买保险前，一定要看清楚保障的范围。例如，母婴险中包含先天性疾病的保险，也不代表一定可以保证新生婴儿如果有先天性疾病一定可获赔付。由于目前保险公司在描述先天性疾病的保障责任时采取列举法，因此即便是先天性疾病也未必完全符合其赔付条件。比如特定先天性心脏病也只包含9种情形。投保时，尽量选择保证范围广，列举全面的险种。

　　保险人士还提醒，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，不少保险公司会对准妈妈们进行严格的体检，并和保健医院取得联系，了解其健康情况后才准予投保。母婴保险一般都需要较长的观察期，通常90天以后才能生效。如果购买，建议最好在妊娠以前就投保，否则在妊娠两个月保险公司可能会拒保。

　准妈妈爱问

　　@贝贝妈妈：我买了一家保险公司的医疗保险和意外伤害保险，怀孕在第五个月意外摔倒流产住院，保险公司却没有赔付。请问他们应不应该赔住院费，检查费，化验费，药费？
 
　　保险专家回复：由于保险公司的医疗保险或者意外伤害医疗保险都是将“流产”作为责任免除的，所以这个问题一直就带有很强的争议。这个案例根据近因原则是应该赔付的。因为从免责条款中，由于流产造成的医疗费用，或者流产造成其他伤害的医疗费用属于免责的范围，但如果是意外伤害造成的流产，那么意外才是近因（最直接原因），根据保险的近因原则是应该赔付的，当然需要有医院证明是意外伤害造成的流产。

　　温馨提示

　　留意保险等待期

　　向日葵（300111）保险网理财专家王静提醒 ，不同公司母婴险或其它保障孕产期间的健康险的等待期不同，市民投保前需格外留意。因为在等待期内发生的保险事故，保险公司不予理赔。以某保险公司的生育保险金计划为例，其中，对以下四种孕期并发症额外给付2万元。包括了弥漫性血管内凝血 、异位妊娠（宫外孕、绒毛膜癌（包括葡萄胎）、重度妊娠高血压综合症（先兆子痫及子痫 ）。以及八种新生儿先天性疾病，给予额外给付4万元。范围包括：脊柱裂 、法乐氏四联症 、唐氏综合症（21三体综合症或先天愚型）、食管闭锁及食管气管漏、两肢体缺如、腭裂、腭裂并唇裂、动脉导管未闭（PDA）、完全性大血管错位。而这款产品投保后的等待期长达10个月。

　　弄清给付条件和有效保额

　　女性专门险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。各类产品对女性原位癌承保范围基本相同，一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、阴道、输卵管和外阴七部位。但各家保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件各不相同，女性在购买前一定要问清原位癌和系统性红斑狼疮是确诊给付还是需要附加其他条件。此外，值得注意的是，目前市面上的普通重疾保险一般是投保多少保额，就可获得相应额度的保障。而女性重大疾病保险，却涉及到一个针对每种疾病的有效保额的问题。

　　据了解，不同保险公司的女性重疾病险可保的疾病的有效保额所占基本保额的比例差别非常大。如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40%给付癌症医疗保险金；对系统性红斑狼疮，按基本保额的20%给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5%给付保险金。

　　平安保险公司相关人士指出，最关键之处在于仔细区别所保疾病的具体种类和除外责任。