随着我国经济的不断发展和人民物质生活水平的不断提高，保险越来越成为人们日常生活极其重要的一部分。在大力拓展农村保险市场的过程中，小额保险成为了最重要的业务之一，并取得了一定效益。

　　大力发展农村小额保险的必要性

　　小额保险是一种依据保险经营原理为低收入人群提供保险保障的机制，其保险金额较少，保费较低，保险期限较短，产品形态一般是风险保障型，投保和理赔手段比较简便，基本属于微利经营。小额保险业务的市场范围主要是针对于低收入群体。

　　我国长期以来保险行业业务重心是放在高收入群体范围，因为他们有较可靠的保费收入，而低收入群体一直被其所忽视。低收入群体不像贫困群体那样主要靠社会保险和社会福利来救济，他们有着较稳定的低收入水平，能够基本满足日常生活开支。但是，他们抵御风险的能力极差，一旦碰到像灾害、疾病等问题很容易面临倾家荡产的局面。因而，他们有着极大的市场需求能力。小额保险就提供了一些在保费、期限以及相关承包措施方面适合低收入人群消费的产品。

　　从目前来看，虽然乡村人口数量占比在不断下降，有数据显示，从2000年的63.91%缩减到2010年的50.32%，但是乡村人口数量依然比较多，占一半左右。这是一部分不可忽略的市场，目前我国保险行业在城镇市场的运作基本上已经处于饱和状态，而对农村地区的市场开发依然处于探索阶段，面对如此庞大的人口基数，定位于农村市场，必然会给保险行业带来新的活力。

　　就我国农村地区，国家的相关保障措施并不能得到很好落实。对于老人的赡养工作主要靠子女照料，属于道德范畴而没有根本性的保障手段。由于农村地区相对收入水平低，再加上大量农村劳动力外流，使得子女在赡养老人方面又增添了许多压力。因此，在农村地区开展小额保险不仅能有效完善这种缺失，同时也是保险公司履行社会责任的体现。

　　在趋利性和市场资源配置的双重作用下，保险类金融企业在农村地区建立分支机构依然困难重重。而小型金融保险机构入驻农村市场不仅能够发挥自身优势，采取灵活多样的方式来活跃农村经济，同时也从侧面带动了民间资本的流动方向，使民间资金逐步进入正轨。以此为契机，保险公司在农村等地区开展小额保险业务不仅提高了自身业务量，而且通过有效的投资管理，可以服务农村经济，满足了异质性的金融需求。

　　农村小额保险业务发展中的问题

　　在农村地区开展小额保险业务不仅能促进当地经济的发展，而且能够有效的转移农村低收入者家庭风险，保障农村地区社会稳定。然而，国家在发展小额保险业务同样会遇到很多问题与困难。

　　农村小额保险是面对农村中低收入人群，这决定了小额保险的保费额度必须适合农村中低收入群体，在保费相对较低的情况下，为满足其盈利目的，保险公司必须扩大保险范围。而农村地区范围广，征收面积大，必然会加大保险人员的工作难度，这无形增加了保险公司的人力成本和营运成本。同时，农村地区地域面积广泛，人口相对分散，因此，小额保险业务项目内容复杂多变，保费厘定困难。

　　与城镇居民相比较，由于农村生活的特定环境，农村居民的日常收入主要来源是依靠农作物的生产与销售。一方面，当他们遇到疾病、死亡、意外伤害以及遭受自然灾害等风险时，由于没有大量固定的有效储蓄，希望更加方便快捷的得到保险理赔的愿望更加迫切。然而由于信息上的不对称性和工作的滞后性，保险公司往往不能做到快速理赔，这就加大了农村居民与保险公司的矛盾，不利于小额保险业务的推广和普及；另一方面，这一矛盾也使得保险公司在许多情况下保费收入日常现金流不稳定，有可能造成消费者违约的几率，这无形中也增加了保险公司的营运风险。

　　面对复杂多变的农村市场，保险公司应该从投保人的实际需要出发，研发多样性的小额保险产品，这样才能分散中低收入群体对单一产品的心理效用，从而提高新产品的市场占有率。由于农村居民收入水平相对较低，当他们购买到一种小额保险时，会更加关注于这种产品所带来的效用，如果这种新产品不适合自身的需要，那么他们会很容易遭受损失，心理上的关注度决定了新产品的适应度。

　　对于被保险人来说，农村小额保险主要定位的是农村市场，由于所面临的都是我国相对贫穷的地区，人们对保险的认知水平有限，再加上由于生活条件相对较低，很多人的受教育年限很短，因此，导致了人们对小额保险以及保险公司缺乏充分的了解。再在加上人们普遍都存在着侥幸心理，很多人并不真正愿意去投保，这就造成了小额保险在农村等地区进行推广极其困难。

　　为了使农村居民生活水平得到提高，国家加大了政策性保险的扶持力度，如农业生产保险，农村合作医疗等。这些政策性保险某些业务范围与商业保险发生冲突，由于政策性保险的承保人为国家，因此，相对于商业性质的小额保险政策性保险更加有信用保证，这在一定程度上抵制了商业性小额保险在农村市场的开发。

　　加强对经营小额保险业务公司监管

　　因为保险公司在农村地区发展小额保险遇到诸多的困难，所以为避免这些不利因素，保险公司会想尽一切办法去解决。但是，保险公司不是社会服务人的角色，出于盈利性的目的，为实现利益的最大化，保险公司可能会铤而走险，违背社会道德和法律约束进行经营，例如捆绑销售、欺诈销售等。因此，在发展小额保险业务中政府必须充分发挥好社会监督者的作用。

　　保险公司作为市场的理性人，在追逐自身利润最大化的内在驱动力下，履行社会责任会在一定程度上损失保险公司的盈利水平，因此开展小额保险业务时难免会获取非法收入。从内部方面来讲，对于实施农村小额保险业务的保险公司自身，若没有保险监管部门的涉入，保险公司在开展农村小额保险业务时肯定会增加非法收益率，降低营运成本系数以获得非法收入。所以，保险监管当局应采取措施提高保险公司获取不正当保费收入的营运成本以及降低非法收益率，提高保险公司管理人员的整体素质，树立社会责任意识，避免腐败问题的出现。从外部来讲，是保险监管部门的作为。保险监管当局还应当采取信息化、科学化的方法提高自身甄别能力，对保险公司的农村小额保险账目、各现金流量进行认真核对审计，存在违规的公司一定要加大惩罚力度。同时，实行信息公开化、透明化制度，对非法盈利公司要及时向社会大众披露，降低其社会信用等级，并对其公司其他业务进行行政限制，增加声誉成本。

　　保险监管部门应该切实履行好自身责任与义务，提高自身的监管水平，深入基层农村市场进行调研，综合运用法律、道德等有效措施维护消费者的利益，充分发挥好市场监督的作用。

　　(作者尹成远为河北大学经济学院金融系主任，史拓为河北大学金融学硕士研究生)