利率市场化脚步启动，存款保险制度“落地”还有多远？

　　央行在最近两次降息中，放宽了存款利率上限和贷款利率下限的浮动区间，被认为是利率市场化正式启动的举动。多家中小银行将利率上浮到顶，储户乐见其效，但另一项与储户利益息息相关的存款保险制度则仍未见动静。

　　“央行启动利率市场化的节奏有点超出市场预期。”一位股份制银行高层对《每日经济新闻》记者表示，与利率市场化相关的配套政策也应尽快完善。

　　日前，河北省肃宁县尚村农信社已正式进入破产司法程序，更是倒逼相关的金融机构破产法律制定和存款保险制度建立。

　　金融改革步伐加快

　　尚村农信社破产案件不是新近产生，随着实体经济增速高位回落，越来越多的企业资金链断裂，老板“跑路”事件出现，虽然尚未形成系统性风险，但这种情况值得警惕。

　　“现在国内银行都有隐性的政府兜底，四大国有银行更是国有资产，谁都无法想象银行破产将会出现什么样的情况。”一位城商行北京分行负责人认为，当前银行破产也仍停留在“想象”阶段。

　　去年7月，据媒体援引银监会有关人士透露，正参照其他国家的银行破产情况及相关法律制度，做一些破产条例的研究工作，但离广泛征集各部门意见尚早。据悉，《银行业金融机构破产条例》2011年初已纳入国务院立法工作计划。此前，新修订实施的《企业破产法》为市场经济中竞争淘汰的企业提供了可遵循的法律框架，但金融机构并未纳入其中。

　　“但今年情况有了新变化。”上述城商行人士表示，从今年放宽民资进入金融资产，到央行突然启动利率市场化这些变化，可看出国家金融改革的步伐在加快，加之上述河北省肃宁县尚村农信社启动破产的司法程序，从种种变化中，可看到监管层的改革节奏加快。而《银行业金融机构破产条例》的出台一个重要前提就是存款保险制度的建立。利率市场化的启动更加剧了对这一制度的需求。

　　利率市场化需配套政策

　　对银行来说，利率市场化银行间的互相竞争更加激烈，利润被挤压。同时，存款基础没有大型银行好，中小型银行还将面临比大银行更大的风险，甚至存在倒闭可能。而存款保险制度则可能在银行倒闭危机发生时，向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，保护银行储户的资金安全。

　　“考虑到央行开展利率市场化虽很突然，但走得还是较谨慎，以及一些政治层面因素考虑，存款保险制度今年或还不会正式推出。”上述股份制银行高层人士表示。

　　央行在近期的 《2012年中国金融稳定报告》中表示，在借鉴国际金融危机中各国风险处置经验基础上，推进建立存款保险制度，积极推动建立市场化的退出机制，先后多次完善存款保险制度设计方案，目前我国推出存款保险制度的时机已基本成熟。

　　但对于存款保险制度的具体模式，目前尚未有定论，仅中国人民银行研究局局长张健华早前透露，存款保险制度拟定的方案架构是，先在央行内设存款保险基金，央行为其提供财力等支持，此后再逐步完善。

　　而尚村农信社启动破产案的意义除“首例”之外，对民营资本进入银行类金融机构的路径完善也有参考意义，民资设立的银行或许更需要一种风险分散机制。

　　“民营资本开银行，经营风险必须考虑，民营资本的银行出了问题，政府管不管？储户找谁兑钱？”上述城商行人士这样表示。