管控。所以，精算技术对待新型、特殊的风险往往更加谨慎。数据不足的创新视为冒险，没有充足数据支持，保险公司开发新型产品面前往往止步不前。精算技术的保守性要求会限制产品创新的发展。

　　二、保险产品要求整合创新

　　保险产品精算技术有自身的特殊性要求，但保险产品创新的步伐不应停滞。保险产品生产过程的同样特殊，我们应该从更宽广的领域看待保险产品创新。与普通商品相比，保险产品外表无形、功能延后、需求隐性，其生产过程也显然与众不同。保险产品需要精算、核保技术的开发实现，但完整的产品生产则贯穿了整个保单周期。保险产品的开发与销售不可割裂，保险产品在真正售出之前只能视为刚刚结束的纸面设计；售中的核保、售后的保全，以及理赔服务等过程同样包含了产品的生产制造，保险产品的质量正是通过这些操作、服务得以体现。所以，保险产品创新不应只考虑精算技术要求，需要用更加完整的视野看待产品创新，局限在技术领域的产品创新只会走进死胡同。在整个保单生命周期，我们要研究市场需求的变动、把握渠道、服务、流程发展的脉搏，用保险产品的形式实现不同领域的创新要求。从这个角度讲，保险产品创新更是融合、整合的创新。

　　实际上，保险经营历史上的多次产品创新，正是通过跨技术、垮专业、跨行业的融合，才完成了保险产品创造性开发的使命。寿险产品最初长期交费的设计，就是考虑了风险保障与储蓄功能的结合；诞生于南非的重大疾病保险，是与医疗新技术的发展相融合；我国保险行业发展过程中分红保险，更是结合了银行渠道发展的要求；万能、投连险的开发，则是伴随资本市场发展，融合了投资技术而完成设计。我们看到，历史上新型保险产品开发过程中，精算技术积极吸收各个领域的创新成果，通过与销售渠道、医学技术、客户服务、流程管理等方面的整合，成功完成了一次次保险产品的创新发展。

　　三、保险产品创新领域思考

　　我国保险业发展的今天，市场中各种创新力量不断涌动，我们同样要借鉴历史经验，推动保险产品创新发展。首先，保险服务与保险产品不可分割，保险服务的创新直接可以在产品创新中得以体现。创新的服务方式、附加值服务，改善的服务项目，都会不断推动保险产品的创新。营销在保险经营中占有重要地位，销售模式创新也是保险产品创新的重要源泉，个人营销、银行保险都曾经带动了保险产品的发展，如今，电子商务、职域开拓、电话营销等新型渠道不断发展，必然也会带来新的产品设计理念，为创新产品提供思路和空间。保险经营的对待风险有特殊要求，客户投保时必须进行风险选择，但流程中核保的存在往往使得投保过程更加复杂。优化投保过程、采用更为先进的技术进行流程完善，客户获得更好投保体验，同样可以表现为产品升级。保全、理赔过程中的流程优化，并用产品的形式进行包装，客户更为直接的感受是产品更新，流程创新最终会带动产品创新。所以，保险产品创新要求全面考虑保险经营中的各种创新要素，通过要素整合促进产品创新的发展。

　　当前，保险行业发展到了一个重要关头，公司经营出现不少困难，创新无疑成为行业发展解困的一剂良药。保险市场发展不停，新的需求必然展示给我们更多机会与空间。这样背景下，产品创新的意义尤为突出，产品开发要理解并融入各种创新活力，勇于成为行业创新发展的运载器。所以，我们要用宽阔的视野、融合的心态看待产品创新，通过产品创新实现行业转型发展的历史重任。

　　（和少波 慕尼黑再保险公司北京分公司 研发部高级精算经理  仅代表个人观点）