日前，不少市民反映，他们在办理投保、续保以及理赔的过程中，遭遇到各种“潜规则”。那么作为缺乏专业知识、信息不够对等的市民，在办理投保业务时如何才能吃透“潜规则”，最大程度保护自己的合法利益？为此，笔者特别咨询了资深保险师，从专业的角度结合多个案例，为广大市民揭秘，并指导大家科学合理地办理各项保险业务。

　　真假保单

　　消费者梁某与妻子到三亚度蜜月，他通过携程网订了两张返回的机票和两份“平安交通工具意外伤害保险”，每份20元。收到保单后，他发现保险期限只有一天，没有覆盖整个行程。梁玉祥致电携程客服热线及平安保险。平安回复称，系统中没有两人保单号，携程承认这个保单属于伪造保单。后梁玉祥将携程告上法庭，要求携程网赔偿10万元，并在其网站公开道歉一周，但携程拒绝了这一赔偿请求。双方围绕“究竟谁应是假保单责任的赔偿主体”等问题展开了激烈辩论。

　　保险代理人指出一些短期意外伤害保险赔付率低，再加上很少有人会致电保险公司辨别真伪，代理机构将假保单交给消费者后通常不会出事，从而滋生了不少售卖假保单的中介代理，其中以航意险最为典型。假保单事件较多发生在中介渠道销售的短意险，包括保险期限在一年以内的意外伤害、旅游意外险等。

　　专业人士告诉笔者，辨别真假保单有一些小技巧：购买保险时注意辨别承保机构的合法性。消费者可以登录中国保监会网站，查询该机构是否为中国保监会批准设立的合法保险机构。

　　消费者在具有保险兼业代理资格的航空售票网点、旅行社等中介机构购买短期意外伤害保险产品时也要注意。一般来说合法保险代理机构营业场所会悬挂保监局核发的《保险兼业代理业务许可证》，消费者购买的时候可以留意。

　　此外，也可电话查验短期意外伤害保险保单真伪。购买保单后，应及时拨打保单上印制的保险机构客服电话或登录公司网站，通过电话咨询或输入保单信息等方式，查验保单真伪。

　　存单变保单

　　市民朱女士曾到银行想将账上的70万元存成5年定期存款，而营业员给她推荐了一种“保险产品”，说收益会比存款高。她当时还在考虑，但营业员告诉她，一次性存款70万元存不进去，分期存才能存完。当时想着只要能存进去，也就没有多想，随后营业员办理了相关手续，并让她签了字。10月份女儿岳某偶然看到了母亲办理的“存单”后，告诉朱女士，这只是一份保单。8个月后，朱女士找到银行，说银行当时未告知是保险，提出退保。但银行称，办手续前已告知是保险，而保险公司亦称，办手续前已告知是保险，退保要损失5万多元。

　　资深理财师：银行在向客户推销代售的保险产品时，往往回避“这是保险，银行只负责销售”，而反复强调“这是理财产品”，使得很多人误以为银保产品是银行推出的。其实银保产品大多保障很单一，只有投保人身故时才能获得赔偿；虽然看着收益比存款高，而且没有税，可是如果想提前支取，拿到的钱还不如存入时多。

　　一些银保工作人员利用消费者信赖银行的心理，谎称某种保险是该银行的理财产品，误导消费者购买。对银行来说，如果没有如实告知，就侵犯了消费者知情权，涉嫌欺诈。消费者办理银行柜台业务时，一定要认真阅读有关条款，不要轻易签字，学会自我辨别。