随着3·15消费者权益日的到来，相对而言保险(行情 专区)业目前仍然是消费者反馈意见较为集中的行业。很多保险消费者在出险后发现自身情况超出理赔范围，从而与保险营销人员或保险公司发生争执。保险专家表示，保险合同条款看似繁琐，实际上只要关注细节，消费者可以有效避免发生不必要的纠纷。

　　观察期出险不能理赔

　　事实上，部分保险纠纷是源于消费者对于自身购买的保险产品的保险责任、除外责任以及相关事项不了解，以为买了保险就万事大吉。对此，中宏保险的专家建议，消费者在购买保险产品和后续缴费及申请理赔时注重细节，了解自身权益和保障范围，能够有效减少保险纠纷的发生。

　　消费者购买保险产品前需要了解清楚保险责任，确认保险赔偿范围。赔偿范围一般会在“保险责任”中列明，一些关键性的内容尤其不容忽视。比如为防止带病投保，健康保险均设置有观察期(也称疾病等待期)，观察期內出险不能理赔。一般而言普通疾病住院的观察期是30天，重疾观察期为90天或180天。投保人应当注意此类细小而又比较关键的约定条款。

　　签名环节往往比较容易被忽视。投保单等需要签名的材料(行情 专区)均需本人亲笔签名，不能为了便利或出于侥幸心理由他人代签，保险营销人员以及保险消费者都必须遵循合法、合规的投保程序。

　　申请保险金也存在一些程序上的规定，消费者要明确发生保险事故后如何获得理赔，注意条款中是否有规定期限等信息。如果因为超过申请时间而影响自身利益，往往令消费者难以接受，而事先稍加确认就能有效避免在申请环节发生问题。此外，消费者需要注意合同中对于医院的定义，是否指明了门诊和住院定点医院或者对医院资质有所规定等。

　　超宽限期保险自动失效

　　人寿保险一般具有10天左右的犹豫期，一旦在此期间发现保险合同的描述和保险营销人员的描述不符，消费者就可以变更、换保或退保。犹豫期内退保，保费全额退还。值得注意的是，该犹豫期是指从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，而不是从保险合同生效日开始。了解清楚这一点，消费者能更好地保护自身利益。

　　中宏保险的专家特别提醒，投保人需按时缴纳保费。如果没能及时足额地支付保费，保险合同就会失效。如果保险合同约定了分期付费，则投保人在合同成立时应支付首期保费，并按期支付其余各期保费。

　　如果不按时缴费，虽然在60天宽限期内发生事故保险仍然有效，但超过宽限期保险合同将自动失效。对此，中宏保险的保险专家进一步指出，每个人的财务收支、财产结构、身体状况、家庭责任、家庭结构以及外部经济环境等因素在不断变化，这些都可能影响保险需求和既有保障的效率。现实生活中投保人应该定期对保单进行盘点，对于缴费账户的资金状况以及保单所涉及到的诸如家庭地址、联系方式等基本信息等进行及时检查。