马云、马化腾、马明哲“三马”合伙卖保险，国华人寿号称通过淘宝网三天卖出一个亿，泰康人寿高调进驻京东商城。中国保险业的销售模式正迎来史无前例变革。网上卖保险，保险公司葫芦里卖的什么药？网上买保险，你考虑过吗？保险公司的网销之路，走得还通畅吗？网上卖保险，会产生哪些方面、什么样的深远影响呢？

　　吉朋/图

　　○三马合开保险公司 这个世界怎么啦？

　　2月底，一则消息在国内的保险行业和互联网行业引发极大关注，且余波连连。中国平安的马明哲、阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾，三位来自各个行业的领军人物，联合组建众安在线财产保险公司准备在网上卖保险。而这一事件也被不少市场人士认为，宣告了金融产品销售的互联网时代即将到来。

　　众安在线由阿里巴巴马云、中国平安马明哲、腾讯马化腾发起。保监会要求该公司业务范围限于与互联网相关的财产保险业务，不设分支机构。

　　这一“专注服务互联网”的定位引起业界广泛关注。有人认为，众安未来的经营模式将不只单纯地通过网络卖保险，而是从互联网经济参与方的需求出发，为网上的经营者、参与者和用户提供一系列整体解决方案，化解和管理互联网经济的各种风险。

　　跨行业合作、网上卖保险，当事人怎么想？在阿里金融调整会上，马云说，今天阿里做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命。在平安集团蛇年的新年会上，董事长马明哲也发表了一番激进的内部讲话，称“要敢于革自己的命”，平安未来最大的竞争对手，不是传统金融企业，而将会是现代科技企业。科技的发展带来的变化是颠覆性的、革命性的，对银行维持了两百多年的旧模式，对整个金融业，对几乎所有市场、所有消费者、科技的冲击，都是势不可挡的。就像柯达自己发明的数码技术终结了柯达、手机终结了BB机。

　　保险公司上网触电，自己革自己的命？业内人士分析，保险企业频频“触网”，缘于传统销售渠道增长乏力。记者查阅保监会公布的数据发现，2012年全国寿险保费收入约15488亿元，同比仅增长了2.4%。而网上卖保险，险企不仅面对的是海量潜在客户，而且减少了保险推销的中间环节，省去了银保的高额佣金和保险代理人的管理支出。据山东财经大学保险学院教授吕志勇介绍，在发达国家，保险网销渠道占比接近三成，像意外险这样简单的险种能达70%以上。

　　统计数据表明，截至2012年底我国网民规模达到5.64亿，互联网普及率为42.1%。中国险企面前，是一片望不到头的“网销蓝海”。

　　○保险公司扎堆淘宝 真便宜吗？

　　随着网购的流行，无孔不入的保险公司也看上了这块市场，据了解，在淘宝网入驻的保险公司目前已不下10家。

　　“我在网上买了一份7天的航空意外保险，才七块八，还很方便，我昨天看好之后就付了钱，今天就生效了。”市民李女士觉得网上买保险有很多优势。与她有同样想法的市民不少，他们觉得，在网上买保险选择的余地比较多，投保的程序简单，相对可以挑选一些更适合自己的保险产品。“买车险是最麻烦的，要拿着一大堆复印件、原件，还要去好几趟，还得排队，别提多烦人了，所以还是网购保险好啊！”市民张先生说。

　　还有些驴友，会给自己买全年的交通意外险，涵盖汽车、火车、飞机，网购一份百元左右，即时生效，很方便。

　　据了解，到目前为止，已经入驻淘宝网的保险公司包括中国平安、人保财险、阳光保险、泰康人寿等不下10家，出售的险种主要有意外险、旅行险、健康险、少儿险、财产险等，比较复杂的人寿险等险种目前还没有出售。

　　这其中，购买意外险和车险的市民最多。记者在中国平安官网上看到，一份价格为16元的7天期交通工具意外保险购买人数为20776人；而一款2500元的车险竟然有83909人购买。

　　但所有网络保险产品的下边，都没有市民对该产品的评价，不是市民没有评或是不想评。客服人员解释说，这是被淘宝直接屏蔽了。这是不是网购保险存在什么不为人知的风险？

　　“如果是在保险公司的官网上购买保险，应该是没有什么风险的。”省保险学会工作人员表示，“如果不是官网上的保险，或者这个保险的价格便宜得离谱，那市民就该注意了。”并且，现在比较流行的便宜又方便的购买办法主要还是通过电话。 电话购买保险和网络购买保险的价钱差不多，一般都是便宜15%。

　　○保险业的网销“蓝海”

　　去年12月3日至5日，国华人寿借道淘宝网推出三款万能险产品，仅三天时间就吸金1.05亿元。在随后的“双12”活动中，淘宝网再次推出了这三款产品。

　　事实上，随着网上银行、手机银行等电子银行业务的发展，越来越多的投资者已经习惯通过互联网打理自己的理财生活。而且，去年以来，就已经有越来越多的保险公司入驻网上商城，希望通过网络渠道来增加产品的销量。今年元宵节，合众人寿正式入驻天猫，并推出理财产品促销活动，而之前包括国华人寿、泰康人寿、太平洋保险等多家保险公司都在网上纷纷销售理财型保险产品，其中，国华人寿一个多月前在淘宝平台上更是创下了3天产品销售破亿元的业绩。

　　但是，在省会郑州一家大型寿险公司工作的王先生向记者透露，该公司涉足网销较早，但一月份的网销额也仅占业务总额的5%，“这只是一个开始，是一种方向，目前还不是盈利的重点”。

　　目前，中小险企会选择网销来发力，毕竟，你下不下水，“蓝海”都在那里。

　　○上网卖保险

　　保险公司咋想咋干的？

　　自2012年1月1日互联网保险业务试行办法实施以来，共有40家保险代理、经纪公司在保监会备案，开展互联网保险业务。而在保险中介机构之外，许多保险公司也设立了自己的专门网站进行网络保险销售。

　　据不完全统计，目前有阳光保险和泰康人寿两家保险公司入驻京东商城；中国平安、中国太保、阳光保险和泰康人寿入驻苏宁易购；入驻淘宝网的保险公司则包括人保财险、中国平安、阳光人寿、阳光财险、泰康人寿、华泰财险、太平洋财险、大地保险、天平车险和昆仑健康保险等。

　　险企热衷于进驻综合性购物网站，是看中了像淘宝4亿用户、京东4000万用户这样的人气。通过互联网，保险公司可以得到源源不断的新客户，而不是靠保险代理人的人脉资源。

　　目前消费者从网上购买保险产品的渠道主要有三种：一种是保险公司官网，只销售本公司的产品；一种是淘宝等综合网购类网站；还有一种是第三方专业保险网购类网站。如果把保险公司官网比作专卖店，那后两种网站则是大卖场。相比前两种，第三方专业保险网购的知名度还不够，但专业化和精细化较高，例如惠择保险网，其所售保险产品可以按价格、评分等排序。每款产品都可显示出历史销量，客户也可在购买后对产品进行评价。消费者可以在网站上进行产品比较，查看产品过往的口碑。这种比价、评价系统的引入，将改变以往保险产品信息不对称的弊端，有利于消费者选择更适合自己的产品。

　　○监管真空亟待填补

　　媒体报道中有一种说法：由于网销对投保人、被保险人没有限制，同时很多网销的保险产品没有经过核保程序，保险公司将面临逆选择的道德风险，如寿险可能存在带病投保问题，财险存在重复投保问题。对此，业内人士表示，这是不了解保险业的假象问题。拿寿险来说，网销的产品和线下产品一样，都会设120天、180天不等的等待期，可以有效规避带病投保带来的风险。

　　据了解，目前网销的险种大多为车险、意外险、旅游险、健康险等险种。

　　“现在网上卖的保险产品都是最简单的险种，条款基本上都是全国统一的格式合同。线下不会动用保代、银保的力量去做这些险种，网销险种能占险种总量的10%就不错了。”省保险协会工作人员对网销的发展持保留意见，“毕竟很多复杂的产品都需要面对面地向客户介绍，保险公司也需要实际了解客户更多的信息。网销要解决这种信息不对称，要靠消费者购买习惯的改变和科技水平的提高。”

　　跨区域经营、电子保单、网购保险享折扣，这些以往从未出现的状况时时挑战着保险业的有序竞争。同时，也不时引来“打擦边球”的争议，考验着监管部门的管理智慧。目前监管部门对保险网销的监管仍处在相对真空的状态，但这也正可以看出监管部门的慎重和网销保险的复杂性。