编者按:金融业改革开放是当前金融业最核心的问题,也是当前社会各界关心的话题,对保险业来讲,下一步深化改革的动力从何而来,如何通过改革为市场提供新引擎,为行业注入新动力,都是值得深入探讨和研究的问题。

　　在此前结束的2013陆家嘴论坛上,中国保监会主席项俊波说:如果说过去的改革是解决保险业的生存问题,实现了行业由小变大,今后的改革将聚集行业发展问题,致力于实现由保险大国到保险强国的转变。他就此提出了中国保险业四大改革方向,包括理念改革、市场化改革、商业模式改革和监管改革。

　　理念改革,回归保险本质

　　“保险行业要跳出保险看保险,在完善社会主义市场经济体制的进程中,发挥更大的作用。”项俊波在描述保险理念改革时,多次提到了“重要支柱”。在首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱看来,“回归保险本质——保障是未来一段时间的重要工作。”

　　项俊波提出:保险要成为社会保障体系的重要支柱,灾害救助体系的重要支柱,社会风险管理体系的重要支柱,农业生产保障体系的重要支柱。

　　“欧盟一些国家的困境表明,政府在社会福利和公共支出上承诺过高,不利于社会的长治久安和国家财政的可持续发展。”项俊波说,“大力发展商业养老和健康保险,建设多支柱的社会保障体系有利于减轻政府未来的财政负担。”

　　值得一提的是,项俊波再次强调,通过保险机制将灾害事故损失在全国,乃至于全世界的范围内进行分摊,提高中国应对重大灾害事故冲击的能力。

　　“像欧盟和美国这些国家,一般有巨大灾害以后,地震、风灾、海啸、飓风,一般保险业分担的损失是在30%到40%,我们国家还不到3%,这就给我们的中央和地方财政带来了极大的压力。”庹国柱认为,“应该尽快推出巨灾保险,通过市场的力量转嫁风险。”

　　保监会副主席周延礼提出了一个新课题,城镇化建设是下一步经济社会发展和经济增长的新亮点,如何有效地将保险也发展与之联系起来,同步推进,是值得研究的重大课题。周延礼表示,保险资金可以为城镇化建设提供长期资金支持,活跃市场经济,促进城镇经济的可持续发展。

　　市场化改革,推进费率改革

　　在市场化改革方面,项俊波尤其提出了三个方向。首当其冲的是建立起市场化的风险定价机制。项俊波指出,中国的寿险费率的收益率2.5%的问题已经存在了有十几年的时间,它的上限已经低于同期的银行存款利率,严重抑制了保险需求,不符合市场发展需要,所以下一步将重点研究推进寿险费率政策的改革问题,主要是放开定价利率,管住准备金的评估率。

　　对此,有券商分析,这项改革将使寿险公司的新业务价值和评估价值有所下降。其中,行业新业务价值或下降3%,四大上市寿险公司评估价值或下降1%-8%。不过,业内人士认为,定价利率市场化是必经之路,长期利好行业发展。

　　预定利率是指寿险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运营收益率的预测而为保单假设的每年收益率。通俗地说,就是保险公司提供给投保人的回报率,主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。

　　寿险预定利率与产品定价息息相关,预定利率越低,产品价格相对越贵。低预定利率抬高了寿险产品价格,一定程度上降低了寿险的吸引力。过去,纯保障型产品曲高和寡,倒是兼具保障和投资功能的分红险在寿险中“一险独大”。但近年来,分红险亦因“收益过低、存单变保单”等饱受诟病。

　　除了放开预定利率,项俊波还提出,建立市场化的资金运营机制,拓宽渠道,提高投资能力,使保险资金在支持国家建设的同时,分享经济增长的成果;以及建立市场化的准入退出机制,通过放宽管制,允许退出,建立其符合市场规律的准入退出机制,实现优胜劣汰,激发市场活力。

　　商业模式改革,发力互联网渠道

　　目前,中国保险公司在管理水平、创新能力、产品服务等方面与国际领先的保险公司相比还有一定的差距,项俊波指出,未来将围绕经济社会发展和社会公众的保险需求,引导和促进保险行业的商业模式转型,实现保险经营和保险服务的全面开放。

　　其中,备受瞩目的一条是,项俊波提出,“要促进保险销售模式的更加多样化,从传统的渠道向借助互联网扩展,积极借助新渠道、新技术,密切关注新技术可能给行业带来的新机遇。”

　　刚刚推出保险电子商务平台“放心保”的和讯网副总经理兼总编辑王炜对此激动不已。他在接受《国际金融报》记者采访时说,“互联网保险可以解决当下保险销售面临的‘三难’问题(产品理解难、信任难、理赔难)。”

　　王炜给记者描述了一幅宏伟蓝图:“有别于现有众多的第三方保险网销平台,‘放心保’是目前中国第一家以互联网为媒介,通过聚合最优秀的保险营销员,设计业内领先的保险产品测评体系,建设安全交易保障机制等打造而成的兼具‘C2C’与‘B2C’属性的保险电子商务平台。未来,我们要成为最大的保险经纪和客户销售平台。”

　　在拓展渠道的同时,项俊波提出,要进一步促进保险产品的更加多元化,从主要经营非金融风险向经营全面风险迈进,不断地拓展保险覆盖面,努力为社会提供全方位、深层次的风险保障服务;促进保险服务更加个性化,从注重销售向以客户为中心转变。

　　至于保险经营和保险服务的全面开放,保监会发展改革部主任梁涛强调:“首先要优化保险市场的开放结构,支持引导境外资金以多种形式投资中国保险市场,重点是引进健康保险和养老保险,鼓励外资保险机构在中西部地区设立分支机构,拓展对CEPA项目下香港中介公司的准入,以及外资设立代理机构的试点工作,促进中介审核。”

　　监管改革,严惩销售误导

　　在监管方面,项俊波说:保监会将推进第二代偿付能力监管体系的建设,进一步强化风险资本监管,增强资本对市场主体行为的约束。同时,也会细化保险公司治理和内控监管规则,进一步强化保险公司改进经营管理和风险管控的主体责任。在消费者层面,保监会进一步完善市场检查和非现场监测的方式,采取有效措施减少消费误导和理赔难等消费者反映强烈的问题。

　　“去年,保监会建立了对销售误导行为的认定标准和处罚机制,做了整个寿险业经营的规范来,同时也组织了寿险机构进行了销售误导行为的自查自纠。”保监会保险消费者权益保护局局长李世玲向记者透露。

　　记者了解到,保监会是“一行三会”中第一个成立保险消费者权益保护局的,2011年4月获批,7月筹建,10月挂牌运营。去年,保监会建立了保监局局长接待日制度,社会监督员监督制度,今年又将发布保险消费投诉管理办法。

　　在李世玲看来:“目前,保险业监管还存在一些可以改进的地方,比如,从消费者保护工作来说,相关法律法规尚不健全;再者,行业的服务意识还有待进一步加强。”

　　观点

　　中国只有10%居民财产有保障　在发达国家个人居民的保障已经超过70%,而中国只有10%。随着城镇化的进程必将激发和带动城市人群相对居民、家庭个人财产保障方面的需求,以及相关方面更多的个人风险保障的需求。

　　——人保财险执行副总裁降彩石

　　人民币跨境使用将助推保险业国际化　国内的保险企业走出去的步伐还相对滞后,但随着国家走出去的战略不断推进和实体经济走出去的步伐加快,对配套保险制度的需求也日益迫切,因此国内保险企业的国际化也是大势所趋,势在必行。人民币的跨境使用,将有力助推中国保险业的国际化,包括业务国际化和投融资国际化等。

　　——中国人寿保险(集团)公司董事长杨明生