中国的保险市场发展水平如何？发达市场保险业巨头给出的答案是，仍处于保险发展的“初级阶段”。统计数据显示，当前中国人均保险费还不及一些发达国家的十分之一。

    知名保险巨头德国安顾保险董事会主席欧磊５日在接受记者采访时说，尽管增长势头迅猛，但相比发达国家，中国的保险市场无论是保险密度还是保险深度都存在相当大的差距，还处于非常初级的发展阶段，随着经济发展水平提升，中国的保险市场发展潜力巨大。

    业内通常以保险深度和保险密度衡量一个地区保险市场成熟程度：保险密度是指按当地人口计算的人均保险费，反映该地国民参加保险的程度；保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值（ＧＤＰ）之比，反映该地保险业在整个国民经济中的地位。

    中国人民银行发布的《２０１２年中国区域金融运行报告》显示，２０１２年我国保险密度为１１４４元，保险深度为３％；而在发达国家，保险市场保险深度已达１２％左右，而保险密度通常已达２０００到３０００美元。

    以安顾保险总部所在的德国为例，根据安顾保险提供的数据，目前德国的保险密度在２２００欧元左右。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。

    即便是在亚洲市场，中国保险市场发展水平也属较低水平。一项研究显示，亚洲平均保险深度已超过６％，而香港、韩国、日本等区域市场保险深度也均超过或接近１０％，远远高于中国内地仅３％的水平。

    差距意味着巨大增长潜力。据安顾保险预计，未来几年间，仅中国寿险市场就将获得每年约１５％的增长，到２０２０年，中国保费收入将在国际市场上位列第三。目前，中国保费收入位居世界第六。

    根据保监会发布的《中国保险业发展“十二五”规划纲要》，２０１５年，我国保险深度要争取达到５％，保险密度达到２１００元。要达到这一目标，保险业需要跨越式的发展。

    市场潜力吸引众多外资险企目光。安顾保险董事思勇明告诉记者，经过历时两年半的申请和筹备工作，安顾保险与山东国投共同筹建的合资寿险公司德华安顾５日正式开业，总部设于济南，将为中国客户提供寿险业务，主推各种期限两全保险以及意外险和附加医疗保险。

    在欧磊看来，中国的一线城市保险渗透率已相对较高，对于外资保险公司而言，未来保险业务的高速增长将主要来自二、三线城市。数据显示，北京、上海的保险密度分别已达到４５７２元和３４９７元，而在山东，保险密度约为人民币１１７０元。

    据思勇明介绍，德华安顾初期业务重心将集中于山东省，计划用五年左右的时间，使得年保费收入达到４到６亿元，在业务发展取得成功并达到一定规模后，将会考虑业务拓展至与山东具有相似特点的中国其他二三线地区。

    颇值得注意的是，尽管保监会公布的一季度数据显示外资寿险企业实现保费收入同比增长３１．３％颇为亮眼，但总体来看，外资寿险公司目前发展状况并不尽如人意，在中国市场摸爬滚打多年后，为数不少的外资寿险公司依然呈现账面亏损。

    对此，思勇明表示，受限于业务模式，寿险公司一般需要多年才能实现收支平衡和盈利，新开业的合资公司将不会单纯追求发展速度，而是会花时间做好代理人培训、关注销售质量，尽量避免出现成熟市场碰到的误导误销等问题，预计合资公司会在１０年期限内达到收支平衡。